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क्या मेरे 401 (के) से उधार लेना मेरी विशिष्ट परिस्थिति में समझ में आता है?


प्रश्न

मैं मानक उत्तर जानता हूं और समझता हूं कि मुझे उस चक्रवृद्धि ब्याज से नुकसान होगा, लेकिन मैं युवा हूं और केवल कुछ हजार उधार लेने की जरूरत है। यहां कुछ और विवरण दिए गए हैं:

  • एक कार और दो छात्र ऋण (संयुक्त भुगतान में $300/माह) का भुगतान करने के लिए $6500 उधार लेने की आवश्यकता है
  • मैं 22 वर्ष का हूं और पूर्ण काम करता हूं समय, सालाना लगभग $70K कमाता है
  • मैं 4% कंपनी मैच के साथ अपनी आय का 8% योगदान देता हूं
  • मैं इसे हर साल 2% बढ़ाता हूं
  • द ऋण 48 महीने ($140/माह) से अधिक होगा
  • मैं बहुत मितव्ययिता से रहता हूं और लगभग कोई विवेकाधीन खर्च नहीं है जिसे काटा जा सकता है (हर समय बाहर न खाएं, कोई जिम सदस्यता नहीं/नेटफ्लिक्स/एप्पल संगीत आदि) मैं नकद-गरीब हूं: मेरे वेतन का 90% गिरवी, किराने का सामान, छात्रों के ऋण, कार भुगतान, नवजात शिशु के चिकित्सा खर्च और आवागमन में जा रहा है।
  • ये केवल मेरे ऋण नहीं हैं, बस जिन्हें मैं अल्पावधि में चुकाना चाहता हूं। मैं दो काम करता हूं, एक फुल और एक पार्ट टाइम। मैंने एक व्यवसाय शुरू किया, और मेरी पत्नी के पास दो काम हैं। अधिक काम करना मूल प्रश्न का अच्छा उत्तर नहीं है।

मुझे ऐसा लगता है कि मैं मध्यम से उच्च ब्याज ऋण को कम कर रहा हूं और साथ ही प्रति माह $150 बचा रहा हूं।

ऋण:

  • छात्र ऋण 1: $1200 @ 5%
  • छात्र ऋण 2: $1100 @ 4.25%
  • कार ऋण: $4000 @ 6%
2017/09/20
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9/20/2017 2:17:35 PM

स्वीकृत उत्तर

आपके मौजूदा वित्त के संबंध में आपकी टिप्पणी बहुत प्रासंगिक और सहायक है। आपको यह समझने की जरूरत है कि आम तौर पर व्यक्तिगत वित्त मंडलों में, जब एक मजबूत आय वाला 22 वर्षीय व्यक्ति ऋण की तलाश में होता है तो यह आमतौर पर सकल खर्च की समस्या होती है। उनकी कार की कीमत $1,000 /माह है और उनके बार टैब जुड़ रहे हैं इसलिए केवल तार्किक बात यह है कि ऋण प्राप्त करें। अधिकांश 22-वर्षीय बच्चों के पास अपनी आय, या एक नवजात शिशु को बढ़ाने के लिए एक बंधक नहीं है।

इस सब को ध्यान में रखते हुए मैं अनिवार्य रूप से DStanley से सहमत हूं और, व्यक्तिगत रूप से, और यहां कई लोग शायद असहमत होंगे, मैं 401(K) योगदान को रोक दूंगा और उस पैसे का उपयोग कर्ज चुकाने के लिए करूंगा। आप अभी भी सेवानिवृत्ति के दृष्टिकोण से बहुत छोटे हैं, वर्तमान शेष राशि को चलने दें और जब तक ऋण का भुगतान नहीं किया जाता है तब तक मैच को छोड़ दें। मुझे लगता है कि यह 401 (के) या व्यक्तिगत ऋण या इस रणनीति या उस रणनीति के माध्यम से कितना मामूली पैसा बचाया जा सकता है, इसकी तुलना में यह 22 पर ऋण मुक्त होने के बारे में अधिक है। मुझे लगता है कि आपकी उम्र में, आपको केवल ऋण मुक्त होने से बहुत लाभ होगा।

इस साइट और अन्य स्थानों पर 401(के) ऋण के नुकसान के बारे में अन्य बहुत अच्छे उत्तर हैं। जिनमें से सबसे गंभीर बात यह है कि आपके पास कंपनी छोड़ने पर पूरे ऋण का भुगतान करने के लिए बेहद सीमित समय है। उस स्थिति में चुकाने में विफलता पर कर देयता और दंड लगता है।

मेरे त्वरित गणित से, यह मानते हुए कि आपका योगदान $70,000/वर्ष का 8% है, आप अपने 401(k) में $460/माह के पड़ोस में कुछ योगदान दे रहे हैं। यदि आपने योगदान देना बंद कर दिया है तो आप शायद करों का एक उच्च $ 300 नंबर का शुद्ध घर ले लेंगे। आपके मौजूदा भुगतानों पर विचार किए बिना इस योगदान राशि का उपयोग करके ऋण का भुगतान करने में लगभग 20 महीने लगेंगे, कुल मिलाकर आप शायद 15 महीने के करीब देख रहे हैं। आप चुकौती समय के दौरान मैच फंड में $3,500 के पड़ोस में कुछ छोड़ देंगे।

लेकिन फिर से, आप 22 वर्ष के हैं, आप 24 बजे अपना योगदान फिर से शुरू करेंगे; अभी भी सेवानिवृत्ति बचत के दृष्टिकोण से अधिकांश लोगों से आगे है। मुझे नहीं लगता कि मेरे पहले सेवानिवृत्ति डॉलर का योगदान तब तक किया गया था जब तक कि मैं लगभग 29 वर्ष का नहीं था। निश्चित रूप से, सेवानिवृत्ति बचत महत्वपूर्ण है, लेकिन यदि आप पहले से ही 22 साल की उम्र में शुरू कर चुके हैं, तो आप शायद सबसे आगे के रास्ते को समाप्त करने जा रहे हैं। जब आप 60 वर्ष के होंगे तो आप शायद अपने 20 के दशक में नियोक्ता मैच के कुछ भव्य मैच को छोड़ने के लिए विलाप नहीं करेंगे।

मैं यही करूंगा।

संपादित करें:

मुझे वास्तव में नीचे टिप्पणी में स्टैनियस का सुझाव पसंद है। IF आपकी योजना में पर्याप्त निहित है जो निकासी के लिए भी उपलब्ध है कि आप 10% जुर्माना और संघीय और राज्य के अपने 401(k) नेट में से केवल $6,500 प्राप्त कर सकते हैं कर (जो पूरी राशि पर होगा) ऋण का भुगतान करने के लिए, मैं संभावित योगदान को रोकने के बजाय उस पर विचार करूंगा। इस तरह आप अपना योगदान जारी रख सकते हैं और संभावित आधार पर मैच योगदान प्राप्त कर सकते हैं। मुझे संदेह है कि यह एक वैध विकल्प है क्योंकि नियोक्ता के लिए आपके रोजगार के दौरान कर्मचारी और/या नियोक्ता योगदान की वापसी को प्रतिबंधित या प्रतिबंधित करना बहुत आम है, लेकिन यह देखने लायक होगा।

2017/09/20
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9/20/2017 9:39:20 PM


मैं पीट से पूरी तरह सहमत हूं कि 401(के) ऋण जवाब नहीं है, लेकिन मेरे पास एक वैकल्पिक प्रस्ताव है:

अपने 401(के) योगदान को 4% तक कम करें जो आपको मिलता है पर मैच। अगर आप अभी नकदी की कमी महसूस कर रहे हैं और आपके ऊपर कर्ज है जिसे साफ करना है, तो उन को सेवानिवृत्ति बचत से पहले संबोधित करने की आवश्यकता है। कर्ज चुकाने के बाद आपके पास खोई हुई बचत को पूरा करने के लिए बहुत समय होगा।

अगर आपकी कंपनी 50% से मेल खाती है (मतलब 4% मैच पाने के लिए आपको 8% का योगदान देना होगा), तो अस्थायी रूप से अपने 401(के) को पूरी तरह से रोकने पर विचार करें। एक 100% मैच को छोड़ना बहुत कठिन है, लेकिन एक 50% मैच कम मुश्किल है। आपके पास खोए हुए मैच को पूरा करने के लिए आपके आगे काफी साल बाकी हैं। इसके अलावा, यह जानने का दर्द कि आप टेबल पर पैसा छोड़ रहे हैं, आपको जल्द से जल्द ऋण का भुगतान करने के लिए प्रोत्साहित करेगा।

मुझे ऐसा लगता है कि मैं मध्यम से उच्च ब्याज ऋण को कम कर रहा हूं और साथ ही प्रति माह $150 की बचत भी कर रहा हूं।

नहीं, आप अतिरिक्त दो वर्षों के लिए प्रति माह $150 को स्थगित करेंगे, और कर्ज कम नहीं करेंगे बिल्कुल, बस आगे बढ़ेंगे इसे किसी भिन्न ऋणदाता को दें।

ब्याज दर आपकी समस्या नहीं है। अभी आप इन 3 ऋणों पर प्रति माह $30 से कम ब्याज और मूलधन में लगभग $270 का भुगतान कर रहे हैं, और वर्तमान दर पर उन्हें लगभग 2 वर्षों में भुगतान करना चाहिए था। आप अपनी सेवानिवृत्ति बचत से उधार लेकर इन ऋणों को 4 वर्षों तक विस्तारित करना चाहते हैं।

जब तक आप इन ऋणों का भुगतान नहीं कर लेते, मैं झुक जाऊंगा, जहां भी संभव हो खर्च कम कर दूंगा (केबल? सेल फोन? कॉफी? फिल्में? रेस्तरां?) आप प्रति वर्ष $70,000, या लगभग $6,000 प्रति माह कमाते हैं। मैं शर्त लगाता हूं कि यदि आप काफी कोशिश करते हैं तो आप काफी जल्दी $1,100 के साथ आ सकते हैं। फिर अगले $1,200 को दुगनी तेजी से आना चाहिए। फिर अगले $4,000 पर आक्रमण करें। बचाया गया ब्याज नगण्य है)

हो सकता है कि आप उनमें से एक का भुगतान कर सकें, अपने लिए कुछ सांस लेने के लिए जगह लें, फिर थोड़ा आराम करें, लेकिन दर्द को दो और के लिए बढ़ा दें साल बुद्धिमानी नहीं है।

कुछ और कठोर उपाय:

  • कार बेचें, कर्ज चुकाएं और नकद में एक सस्ती कार पाएं
  • ढूंढें बेचने के लिए अन्य सामान
  • सस्ता आवास में जाएं
  • दूसरी नौकरी पाएं
2017/09/19

मैं देख रहा हूं कि आपने एक उत्तर को स्वीकृत के रूप में चिह्नित कर दिया है, लेकिन मुझे आपको यह बताना होगा कि अपने 401k योगदान को एक साथ रोकना एक बुरा विचार है।

आपका कंपनी मैच 100% रिटर्न की दर (या 50%) है संरचना के आधार पर)। मुझे परवाह नहीं है कि आप किस बाजार को देखते हैं, या आप कितना बुरा ऋण लेते हैं, आपको वापसी की 100% दर प्राप्त नहीं होगी, या 100% ब्याज नहीं लिया जाएगा।

इसके अलावा, ऋण लेना आपके 401k के खिलाफ प्रभावी रूप से दो काम करता है: यह एक ऐसा ऋण है जिसे आपके 401k की शर्तों के अनुसार चुकाया जाना चाहिए और प्रत्येक 401k में मैंने कभी भी सामना किया है, जब तक ऋण चुकाया नहीं जाता है, तब तक आप 401k में योगदान नहीं कर सकते। यह वास्तव में आपके योगदान को रोकता है, और निश्चित रूप से आपके वर्तमान ऋणों पर आपकी ब्याज दरों पर आपको बहुत कम बचाएगा। मेरे पास 4 संभावित समाधान हैं जो आपके 401k मैच का त्याग किए बिना और स्थानांतरित किए बिना आपके लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद कर सकते हैं। एक ऋणदाता से दूसरे को ऋण, लेकिन वे सशर्त हैं।

क्या आपकी कंपनी आपके वेतन के 4% तक, या आपके योगदान के 50% तक (एक सीमा तक जो आप अभी तक नहीं पहुंचे हैं) से मेल खाती है। ?

यह महत्वपूर्ण है। यदि यह 4% तक 100% है, तो अतिरिक्त 4% करना बंद करें और इसका उपयोग अपने ऋण का भुगतान करने के लिए करें ... और वार्ड के बाद उस 4% को आईआरए में ऑटो भुगतान के रूप में सेट करें, न कि 401k में। एक IRA आपको अधिक पैसा देगा क्योंकि आपके पास इसके प्रबंधन पर नियंत्रण है, आपके नियोक्ता पर नहीं।

यदि यह 50% मैच है, तो मैच पूरा होने तक योगदान करें क्योंकि आपको कहीं भी 50% रिटर्न की दर नहीं मिल सकती है, फिर अपने अतिरिक्त पैसे लें और एक IRA प्राप्त करें। जहाँ तक आपके कर्ज की बात है, इस परिदृश्य में बस इसे चूसें और जैसा है वैसा ही भुगतान करें। आप अपने योगदान को रोककर जितना लाभ प्राप्त करते हैं उससे कहीं अधिक खो देंगे।

यदि आपको अपने खर्चों को केवल 150$ महीने तक कम करना है, तो गिरवी को पुनर्वित्त करने का प्रयास करें और 6500$ को इसमें शामिल करें। यदि आपको ब्याज दर में पर्याप्त बड़ी गिरावट मिलती है तो भी आप कम भुगतान कर सकते हैं। या यदि आप वहां लाभ नहीं कमा सकते हैं, तो तीन भुगतानों को स्नोबॉल करने का प्रयास करें। आप अपने छात्र ऋण विक्रेता को कॉल करके और उन्हें बताकर ऐसा करते हैं कि आपको बहुत छोटे भुगतान करने की आवश्यकता है, जैसे ऋण के प्रकार के आधार पर शून्य भी। फिर वह सारा पैसा लें जो आप वर्तमान में 3 ऋणों पर खर्च कर रहे हैं और कार भुगतान में डाल दें। जब यह खत्म हो जाए, तो पूरी चीज को उच्च ब्याज छात्र ऋण में रोल करें, फिर अंत में इसे अंतिम छात्र ऋण में रोल करें। आप इसे तेजी से भुगतान करेंगे, और छात्र ऋण में भुगतानकर्ताओं के साथ काम करने के संबंध में बहुत सारे कानून और नियम हैं ताकि उन्हें बिना तोड़े कुछ भुगतान किया जा सके।

आप जो कुछ भी करते हैं, अपने योगदान को रोकें नहीं। 50% या 100%, उस पैसे की वापसी की उच्च दर पर गारंटी दी जाती है कि आप कहीं भी प्राप्त कर सकते हैं, विशेष रूप से गारंटीकृत।

2017/09/19

आपको बहुत समझदारी और विकल्प मिल रहे हैं।

आपके कार्रवाई योग्य पथ को स्थापित करने के लिए उन विवरणों की आवश्यकता होगी जो केवल आप जानते हैं, जैसे कि प्रत्येक तनख्वाह में वास्तव में कितना है (और कितना कर रोक दिया गया है), आप हर महीने कितना खर्च करते हैं (और वार्षिक खर्च भी), आप वास्तव में कितना खर्च घटा सकते हैं या बदल सकते हैं, अप्रत्याशित/आपातकालीन खर्च पर विचार करने (या विचार नहीं करने) के साथ आप कितने सहज हैं। आपने उल्लेख किया कि आप नकदी-गरीब थे, लेकिन केवल आप ही जानते हैं कि आपके चालू खाते की शेष राशि क्या है, जो आपके कार्यों और प्राथमिकताओं को प्रभावित करेगी। बीटीडब्ल्यू, दिलचस्प बात यह है कि आपके "प्रत्येक वर्ष 2% की वृद्धि 401k योगदान" को $18K योगदान सीमा तक पहुंचने से पहले समाप्त करने की आवश्यकता होगी।

मैंने कुछ समय लिया और आपके द्वारा कैश-फ्लो प्रोग्राम में पोस्ट किए गए विवरण जोड़े। अगले कुछ वर्षों में अपने परिदृश्य को देखने के लिए। इस कार्यक्रम में अभी तक "401k ऋण" गतिविधि नहीं है, इसलिए मैं अन्य सरल गतिविधियों से परिदृश्य तैयार करता हूं। ऐसा लगता है कि आप अपने दम पर मॉडलिंग जारी रखने के लिए पर्याप्त रूप से आर्थिक रूप से दिमागी हैं।

मैं आपके लिए अधिक कठिन पोस्ट कर रहा हूं (401k से उधार), लेकिन आपको अपनी वास्तविक शेष राशि, तनख्वाह और खर्च को इनपुट करना होगा। मेरे खर्च करने की धारणा कम होनी चाहिए, और मैंने "टेक-होम" के रूप में $ 70K दर्ज किया, इसलिए मॉडल ऐसा लगता है कि आपके पास बहुत सारी नकदी है। यदि आप इसके साथ खेलना चुनते हैं, तो अन्य पोस्ट में सलाह से कुछ अन्य परिदृश्यों को मॉडलिंग करने पर विचार करें।

यहां Whatll.Be पर "401k से $6500 उधार लें" परिदृश्य मॉडल है: https://whatll.be/d1x1ndp26i/2

मेरे लिए, यह परिदृश्यों को आजमाने के बारे में है और देखें कि कौन सा विवरण सभी विवरणों के साथ काम करता प्रतीत होता है। चाल यह जानना है कि किन परिदृश्यों को आज़माना है, और उन्हें कैसे मॉडल करना है।

पूर्ण प्रकटीकरण: मुझे इसी तरह की योजना बनाने की ज़रूरत थी, इसलिए मैंने Whatll.Be लिखा और अब मैं इसे अन्य लोगों के साथ साझा करता हूं। यह बीटा में है, इसलिए मैं आपके जैसे परिदृश्यों के साथ इसका परीक्षण कर रहा हूं।

(ध्यान दें कि अधिकांश अतिरिक्त गतिविधि 2018-जनवरी-01 को होती है)

आय और व्यय द्वारा वर्ष

2017/09/20

चूंकि अधिकांश उत्तर उनके तर्क में त्रुटिपूर्ण हैं, इसलिए मैंने यहां जवाब देने का फैसला किया।

1) "क्या होगा यदि आप अपनी नौकरी खो देते हैं, तो आप ऋण वापस नहीं कर सकते" का मुद्दा सवाल प्रति माह भुगतान की गई राशि को कम करना था। तो स्पष्ट रूप से यह 3 अलग-अलग ऋणों के बजाय 401k ऋण का भुगतान करना आसान होगा जो अभी मौजूद हैं। इसके अलावा इस सवाल में कहा गया है कि एक बंधक, चिकित्सा लागत वाला एक बच्चा, एक कार ऋण, छात्र ऋण, अन्य ऋण है। प्राथमिकताओं की सूची में 401k ऋण शीर्ष 10 चिंताओं को नहीं बनाता है यदि उन्होंने अपनी नौकरी खो दी है।

2) "401k योगदान को रोकने पर विचार करें" यह एक ऐसा भयानक विचार है। यदि आप 401k में पूर्ण योगदान करते हैं और फिर ऋण प्राप्त करने के बजाय केवल 401k से वापस लेते हैं तो आप केवल 10% जुर्माना कर का भुगतान करते हैं। आपको अभी भी कंपनी मैच का 90% मिलता है।

3) "आप चक्रवृद्धि ब्याज खो देते हैं" जबकि वर्तमान में आपको 401k पर मिलने वाला ब्याज (उस पैसे के निवेश के आधार पर) आपके द्वारा भुगतान किए जाने वाले ब्याज से अधिक है आपके ऋणों पर (जिसका अर्थ है कि ऋण रखना और 401k में योगदान देना फायदेमंद होगा), यह बहुत अविश्वसनीय है और नीचे भी जा सकता है।

मुझे लगता है कि आपके पास वास्तव में ऋण प्राप्त करने का एक अच्छा मामला है 401k के खिलाफ अगर
a) आपका खर्च और बजट नियंत्रण में है
b) आपकी आय सुसंगत है
c) आप निश्चित हैं कि ऋण का भुगतान किया जाएगा।

मेरा सुझाव 401k के खिलाफ ऋण लेने का होगा, लेकिन ऋण पर मौजूदा खर्च को लगातार बनाए रखें। यदि आपको प्रति माह अतिरिक्त $150 की आवश्यकता नहीं है, तो आपको वास्तव में जितनी जल्दी हो सके ऋण का भुगतान करने का प्रयास करना चाहिए। यदि आपको $150 अतिरिक्त की आवश्यकता है, तो आप भविष्य में अधिक ऋण प्राप्त करने के लिए मानसिक सीमा को कम कर रहे हैं।

2017/09/20

क्या मैं अपने वर्तमान नियोक्ता के साथ आईआरए में 401 (के) रोल कर सकता हूं?

दुर्भाग्य से, यह बहुत ही असामान्य होगा यदि आप अपने वर्तमान नियोक्ता से 401k रोल करने में सक्षम थे। विवरण योजना विशिष्ट हैं, इसलिए आपको अपने योजना व्यवस्थापक से संपर्क करना चाहिए।

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22 वर्षीय के रूप में, मुझे अपने 401 (के) निवेश के साथ कितना जोखिम भरा होना चाहिए?

आप जो कुछ भी करते हैं, अपनी सेवानिवृत्ति बचत को वेगास न ले जाएं। दूसरा, आपको निवेश खर्चों पर भी विचार करना चाहिए। आपके निवेश लाभ बाद प्रबंधक स्वयं भुगतान करते हैं। सबसे कम व्यय अनुपात म्युचुअल फंड प्राप्त करें जो आप कर सकते हैं। तीसरा, सबसे सक्रिय प्रबंधक बाजार को हरा नहीं करते हैं। इंडेक्स फंड आपक...

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X% 401(k) योगदान मैच के 50% के पीछे तर्क क्या है?

विचार करने के लिए एक अन्य कारक यह है कि यह कर्मचारियों को योजना में अधिक योगदान करने के लिए प्रोत्साहित करता है ताकि वे आराम से सेवानिवृत्त हो सकें। पूरा मैच प्राप्त करने से लोगों को टेबल पर पैसा छोड़ने से बचने के लिए कम से कम 6% लगाने के लिए प्रोत्साहित किया जाता है; पहले 3% में से 100% लोग देखेंगे...

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जब शेयर बाजार खराब प्रदर्शन कर रहा हो तो मैं अपने 401 (के) की रक्षा कैसे कर सकता हूं?

1987 में, हम इसी के माध्यम से जीते थे - 2722 का उच्चतम और बाद में 1739 पर गिरावट। कुछ ही महीनों में 36 प्रतिशत। मेरा 401 (के) उस समय $20K से अधिक था, और मैंने उन 2 तिथियों के बीच $7000 'खोया'। मुझे अपने मन में यह सोचकर याद आया कि अगर मैं बड़ा होता, और $1M का आंकड़ा पार कर जाता, तो गिरावट $360K होत...

द्वारा पूछा गया JTP - Apologise to Monica

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कुछ अतिरिक्त अंतर हैं जो एक अंतर बना सकते हैं जिसका उल्लेख मैंने अभी तक यहां नहीं देखा है। पारंपरिक आईआरए योगदान आपकी समायोजित सकल आय से घटाते हैं, जबकि रोथ योगदान नहीं करते हैं (पारंपरिक 401k योगदान समायोजित सकल आय और संशोधित समायोजित सकल आय दोनों से घटाते हैं, मेरा मानना है)। जब आप पहले ही उल्लेख ...

द्वारा पूछा गया Geoff
Source: https://money.stackexchange.com/questions/85253
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