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क्या मुझे ऋण की शेष राशि का भुगतान जल्दी करना चाहिए, भले ही मैं पूरी चीज़ का भुगतान न कर सकूं?


प्रश्न

मेरे पास $150,000 के बकाया मूलधन और 3% की निश्चित ब्याज दर के साथ एक होम मॉर्गेज है। मेरा कर्ज 15 साल का था, जिसमें से मेरे पास 13 साल बाकी हैं। हालांकि, मैं अगले 2-3 वर्षों के भीतर अपने ऋण का भुगतान करने की योजना बना रहा हूं, और ऐसा करने के लिए $50K की बचत की है (यह बचत राशि हर महीने लगभग 3K डॉलर बढ़ती है)।

मुझे पता है कि जल्दी कर्ज चुकाने से मैं ब्याज में बचत करूंगा। मुझे यकीन नहीं है कि क्या यह मायने रखता है कि क्या मैं तब तक प्रतीक्षा करता हूं जब तक कि मैं एक बड़े एकमुश्त भुगतान के साथ ऋण का भुगतान नहीं कर सकता, या क्या मुझे बड़े अतिरिक्त चल रहे भुगतान करना चाहिए (आईई, ऋण के लिए अपना $50K डालें अभी)। क्या मेरे मूलधन की शेष राशि का भुगतान करने के लिए अभी अपना पैसा ऋण की ओर लगाने का कोई ब्याज लाभ है? या अगर मैं एक ही भुगतान में पूरी शेष राशि का भुगतान कर सकता हूं, तो क्या मैं ब्याज में उसी राशि का भुगतान करना समाप्त कर दूंगा?

2018/06/17
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6/17/2018 11:03:03 PM

स्वीकृत उत्तर

यदि आपका लक्ष्य पैसे बचाना है, तो जितनी जल्दी हो सके भुगतान करें (किसी भी आकार का) और प्रतीक्षा न करें। इसे बड़ी मात्रा में चुकाने से कोई लाभ नहीं है। इसे इस तरह से सोचें: आपका ब्याज उस महीने के ऋण पर बकाया कुल राशि के आधार पर मासिक भुगतान है। उस राशि को कम करने का मतलब है कि आप जो कुछ भी जल्दी भुगतान करते हैं उस पर आप कम महीनों के लिए भुगतान कर रहे हैं। उस ने कहा, आप अपने बंधक को जल्दी भुगतान करने पर विचार कर सकते हैं जब तक कि आप तरल नकदी के 3-6 महीने के कुशन को बनाए रखते हुए ऐसा नहीं कर सकते। खर्च के लिए। इसके अलावा, 3% ऋण का भुगतान करने वाली चीजों की भव्य योजना में शायद एक बुद्धिमान वित्तीय निर्णय नहीं है बनाम उसी पैसे को बेहतर रिटर्न के साथ किसी चीज़ में निवेश करना और यह एक अधिक तरल संपत्ति है जिसे आप आपात स्थिति में वापस ले सकते हैं।

2018/06/18
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6/18/2018 12:02:47 AM

निर्भर करता है.... आपकी बचत पर ब्याज पर कर की दर क्या है (यदि कोई हो?) जितना हो सके गिरवी रखकर भुगतान करके आप 3% पर कर मुक्त वाहन में प्रभावी रूप से "निवेश" कर रहे हैं। शायद बड़ा पैसा नहीं, लेकिन मैं जहां हूं वहां मेरे पास 9.5% प्रति वर्ष की दर से एक बंधक है। तो इसमें अतिरिक्त नकद का भुगतान करने का मतलब है कि मैं प्रभावी रूप से 9.5% कर मुक्त (ब्याज के रूप में) कर रहा हूं। बचत खाते से समान आय प्राप्त करना, जिस पर कर लगेगा, न केवल बहुत कठिन है, मुझे संदेह है कि यह असंभव है।

2018/06/18

आपके प्रश्न का सटीक उत्तर देने के लिए हमें कुछ संख्याओं से गुजरना होगा।

आपके पास 150 वर्षों में 150,000USD का 3% का ऋण है।

एक वित्तपोषण बिंदु में आपको 15 वर्षों में (लगभग) 3% पर बैंक को 150 000USD बांड बेचा गया देखें।

इसका मूल्यांकन करने के लिए सबसे आसान तरीका है कि शून्य आर्बिट्रेज अवसर के साथ एक निष्पक्ष बाजार की कल्पना की जाए। क्रम शब्दों में यदि मैं एक प्रतिष्ठित प्रदाता से उसी अवधि के साथ एक बांड लाया हूं, तो प्रतिफल में अंतर आपके बंधक का मूल्य होगा।

यदि मान सकारात्मक है तो बेहतर होगा कि गिरवी को चालू रखा जाए (और संभवत: कुछ मुफ्त पैसे के लिए उसी बांड को खरीदें)।

यदि वह मान ऋणात्मक है, तो आप अपना पैसा अपने बॉन्ड को "वापस खरीदने" पर खर्च करना चाहिए (अपने बंधक को बंद करना)।

तुलना करने के लिए एक अच्छा बेंचमार्क यूएस टी बॉन्ड दर होगा। आज 10 वर्षीय टी बांड 2.88% (ब्लूमबर्ग के अनुसार) पर है। हालांकि, मुझे यकीन नहीं है कि आपके लिए टी बॉन्ड खरीदना कितना आसान है, क्या आप अपने बंधक को मुफ्त में वापस नहीं खरीद पाएंगे...

स्रोत: मैं क्रेडिट डेरिवेटिव्स टेक टीम में काम करता हूं

2018/06/19

एक बात जो किसी ने नहीं बताई है, वह यह है कि आप अपने ऋण चुकौती में कहां हैं? यदि आप अपने ऋण में यथोचित रूप से जल्दी हैं, तो भुगतान करने के लिए यह अधिक समझ में आता है। इस पर विचार करो। यदि आप अपने ऋण के पहले दिन से सैद्धांतिक रूप से $50k का भुगतान करते हैं, तो आप ब्याज में लगभग $22k की बचत करेंगे, और भुगतानों की संख्या को लगभग 70 तक कम कर देंगे। यह आपके ऋण से लगभग 6 वर्ष लेता है। हालाँकि, यदि आप अपने ऋण के अंत तक प्रतीक्षा करते हैं, जब आपके पास $50k शेष राशि होती है, तो वही $50k मूल भुगतान ब्याज में केवल $3k की बचत करेगा, और केवल भुगतान को 51 तक कम करेगा। यह अब केवल इससे थोड़ा अधिक लेगा अपने ऋण से 4 साल दूर। ऐसा इसलिए है क्योंकि पारंपरिक ऋण में सभी ब्याज का भुगतान किया जाता है। आप अतिरिक्त मूल भुगतान करने के लिए जितना अधिक समय तक प्रतीक्षा करेंगे, आप उतनी ही कम बचत करेंगे, और परिणामस्वरूप, आपको उतना ही कम लाभ होगा। आपकी कम होम लोन दर के कारण, कुछ दिलचस्प बातें सामने आती हैं। यदि आप बचत खाते में हर महीने उस $3k को बचाते हैं जो सालाना 0.75% देता है, तो 15 वर्षों के बाद आपके पास लगभग $571k होगा। यदि इसके बजाय आप इसका उपयोग घर का भुगतान करने के लिए करते थे (और ऋण की स्थापना के बाद से ऐसा कर रहे थे), तो ऋण के अंत में $ 3k का निवेश + 15 वर्षों के अंत तक आपका भुगतान, आप करेंगे लगभग $ 594k के साथ समाप्त होता है, इसलिए 15 साल की अवधि में पैसे का निवेश करने की तुलना में ऋण का भुगतान करना बेहतर लगता है, लेकिन यदि आप इसे ऋण का भुगतान करने में लगाते हैं, तो आपके पास घर का भुगतान होने तक कोई बचत नहीं है, और हालांकि आपकी बचत तेजी से बढ़ती है, ऋण के भुगतान के बाद इसे पकड़ने में 9.5 साल लगेंगे। हो सकता है कि कुछ ऐसा न हो जिसका आप इंतजार करना चाहते हैं।

एक अच्छा वित्तीय सलाहकार न केवल निवेश के साथ, बल्कि आपकी विशिष्ट स्थिति के अनुरूप इन नंबरों को क्रंच करने में भी मदद कर सकता है।

2018/06/19

कई बार ऐसा करने के बाद, मैंने अपना अभ्यास बदल दिया है और अब कर्ज नहीं चुकाऊंगा। तो जवाब एक शानदार "शायद" है।

  1. a. इसे केवल तभी भुगतान करें जब आप जो भुगतान कर रहे हैं उसे ठीक से निवेश नहीं कर सकते हैं। आपके ऐसा न करने के कई कारण हो सकते हैं, जैसे अनुभवहीनता, कमीशन और शुल्क, या सामान्य कम रिटर्न, या उच्च ब्याज दर, जैसे क्रेडिट कार्ड के साथ।

  2. बी। यदि आपका ऋण-से-आय अनुपात अधिक है या क्रेडिट स्कोर कम है, तो इसे तब तक प्राथमिकता दें जब तक कि यह अधिक उचित स्तर तक न पहुंच जाए। एक उच्च DtI अनुपात आपको आपातकालीन स्थितियों में अतिरिक्त ऋण प्राप्त करने में सक्षम होने से रोकेगा।

  3. अन्यथा, जो पैसा आप चुका रहे हैं, उसे किसी प्रकार की सुरक्षा में निवेश करें। मैं आपकी कर स्थिति नहीं जानता, और यह सलाह नहीं है, लेकिन ज्यादातर लोगों के लिए, ब्रोकरेज से रोथ आईआरए शुरू करने का एक अच्छा तरीका है। खाते में फंडिंग करने के बाद, निवेश करने के लिए शेयरों का चयन करें। कैसे चुनें इस पोस्ट से परे है, लेकिन आप जो पाएंगे वह यह है कि निवेश खाते को ऋण के जीवन पर भुगतान करने की तुलना में तेजी से सराहना की जानी चाहिए।

आपके विवरण के लिए: मैं चाहूंगा कि आप शेयर बाजार में $50k निवेश करें और 12 महीनों में $4k अतिरिक्त प्राप्त करें (यह मानते हुए कि 8% YoY रिटर्न)। 3 वर्षों में, यह $63k है, लगभग 25% अधिक। इसके अलावा, विचार करें कि एक बंधक में बंधक ब्याज कर कटौती भी होती है। इसे चुकाने से वह कटौती कम हो जाएगी।

यदि आपका ऋणदाता इसकी अनुमति देता है, तो एक बात जो मैं सुझा सकता हूं, वह है द्वि-साप्ताहिक/अर्ध-मासिक भुगतान करना। यह प्रति माह भुगतान की गई राशि को नहीं बदलता है, लेकिन आपको मुफ्त में एक छोटा सा ब्याज लाभ देता है।

मैं http://www.dinkytown.net/ अपने वास्तविक नंबरों के साथ।

2018/06/18

मेरा जवाब किसी पुराने कर्ज का जल्द भुगतान करने के बारे में नहीं है, यह विशेष रूप से आपके बंधक से संबंधित है।

मैं मानता हूं कि आपके पास एक बंधक है जहां आप कर्ज का भुगतान भी कर रहे हैं, न कि केवल ब्याज के लिए गिरवी रखना।

अपने घर को अब अपना घर जानने से बेहतर कुछ नहीं लगता। अगर आपकी नौकरी चली गई है, तब भी आपके सिर पर छत होगी।

जितनी जल्दी हो सके अपने गिरवी का भुगतान करें।

2018/06/19

क्रेडिट कार्ड नौसिखिया - अगर मैं हर महीने अपनी शेष राशि का भुगतान करता हूं, तो मैं वास्तव में क्या भुगतान कर रहा हूं?

यह क्रेडिट कार्ड समझौते की शर्तों पर निर्भर करेगा, लेकिन मैंने कभी भी क्रेडिट कार्ड समझौता नहीं देखा है, जहां आपके द्वारा वर्णित परिदृश्य में आपको ब्याज देना होगा। जब तक आप हर महीने देय तिथि तक पूरी शेष राशि का भुगतान करते हैं, तब तक आपसे कोई ब्याज नहीं लिया जाना चाहिए।

द्वारा पूछा गया JohnFx

यदि मैं बकाया राशि का भुगतान कर दूं, तो क्या मैं उस महीने में कोई ब्याज नहीं दूंगा?

जब तक आपके क्रेडिट कार्ड की ब्याज मुक्त अवधि (आमतौर पर 40 से 60 दिनों के बीच) है, तब तक आपको कोई ब्याज नहीं देना होगा यदि आप उस अवधि के लिए देय तिथि तक पूर्ण शेष राशि का भुगतान करते हैं। कार्ड पर कोई भी शेष खर्च नई अवधि में किया गया है जो आपके अगले विवरण के हिस्से के रूप में देय होगा। यदि आप ईएफ़टी ...

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द्वारा पूछा गया TripeHound
Source: https://money.stackexchange.com/questions/96536
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