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についての答えを見つける:お金


すでに401(k)にアクセスできる人にとって、従来のIRAの目的がわかりません。


質問

私が正しく理解していれば、従来のIRAは、すでに雇用主と401kを持っている場合、 IRS :

  1. あなたの寄付は課税されます
  2. あなたの寄付は引き出し時に課税されません。
  3. あなたの収入は引き出し時に課税されます。 < p>雇用主が401kでない場合、または所得が適格である場合、IRSごとに課税される時期が切り替わりますドキュメント:< / p>
    1. 寄付は税引き前で、たとえば課税されません。
    2. 寄付は引き出し時に課税されます。
    3. 収益は引き出し時に課税されます。

      つまり、あなたはtを支払っています関係なく、あなたの貢献の軸は、タイミングがちょうど異なります。

      ミューチュアルファンド(ヴァンガードなど)に同じ金額を入れるのではなく、なぜ人がIRAを取得するのかわかりません。

      何が足りないのですか?

2017/10/11
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15
10/11/2017 1:44:43 AM

受け入れられた回答

簡単にするために、Trad IRAと通常の課税対象アカウントの間に焦点を合わせます(Rothと401(k)は、別の問題を引き起こす複雑さを追加します)。

また、質問に基づいて、IRAの拠出金を差し引くことはできないと想定します。また、Rothは、控除対象外のTrad IRAよりもあらゆる点で優れているため、他の回答で言及されている「バックドアRoth」がおそらく進むべき道であり、これはより学術的な演習です。

では、とにかく課税されているのに、なぜIRAに煩わされるのでしょうか。

課税されないためです!

通常の非税制優遇口座では、実現したキャピタルゲインと配当(資金を含む)に対して毎年税金を支払う必要があります。分布)。貯蓄は複利であるため、税金の支払いを遅らせることが最善の利益になります。

簡単な例:

  • 35年間で年間1000ドルの投資
  • すべての利益と投資収入に対して15%の税金(はい、それは本当にはるかに多いです)複雑ですが、私は怠惰に感じています...)
  • 撤退時にIRAの収入に15%の税金がかかります。 (他の収入源や「税制上の取り組み」によってはさらに複雑になります)
  • 5%の投資成長率(控えめですが、私は怠惰です)

    課税対象アカウント:

    • 最終残高:77,459ドル
    • 未払いの税金:0ドル(支払った金額)

      IRAアカウント:

      • 最終残高:$ 90,320
      • 収益:$ 55,320
      • 未払いの税金:$ 8,298
      • 正味残高:$ 82,022
      • IRAの利点:4,562ドル

        これは、非常に単純化された例です。あなたがより税意識が高い場合(つまり、より多くの購入と保有)、課税対象口座での長期キャップゲインの一部の支払いを遅らせることができますが、短期キャップゲイン(基礎となるファンドからの分配を含む)限界所得税率になります。

        その他のいくつかの所見:

2017/10/12
9
10/12/2017 2:26:02 PM


Roth IRAに預金できるかどうかに関係なく、それらの預金をARothアカウントに変換することができます。事実上、あなたは(通常の証券口座と同様に)入ってくる税金を支払いますが、撤回されたときの成長に対する税金はありません。控除対象外のIRAは、それ自体では、比較してほとんど魅力がありません。


"すでに雇用主と401kを持っている場合、次の機能があります:あなたの拠出金は課税されます"

それはのみあなたが高収入の稼ぎ手です。

https://www.irs.gov/retirement-plans/2017-ira-deduction-limits-変更されたagi-on-deduction-if-you-are-covered-by-a-retirement-plan-at-work

たとえば、結婚申告により、完全に401(k)をお持ちの場合でも、最大99,000ドルの控除が可能です。

"タイミングがまったく異なります"

退職税率が現在の税率よりも低い場合、そのお金に対して支払う税金は少なくなります。

2017/10/09

つまり、あなたは寄付に税金を払っていますが、タイミングはまったく異なります。

同じ金額を入れるのではなく、なぜ人がIRAを取得するのかわかりません。投資信託(ヴァンガードなど)などにお金を入れます。

何が足りないのですか?

お金の時間的価値を考慮していません。 。名目金額は同じですが、今すぐ1ドルを取得することは、1年に1ドルを取得するという約束よりも価値があります。一定額の元本があれば、投資することができ、後で(元本+収益)より大きな金額に成長する可能性があり、2つはほぼ同等の価値があると見なすことができます(現在の元本

従来のIRAの税引前のお金では、元本+収益は、引き出し時に1回課税されます。拠出時と引き出し時の税率が同じであると仮定すると、これはRoth IRAに相当します。これは、元本が元本と同じ値+後で収益になるため、元本が拠出時に課税されるため、同じ税率になります。名目金額を見ると、Roth IRAで支払う税金がはるかに少ないように見える場合でも、2つの税金の税額は同じです(収益が「課税」されることはないため)。

実際の数値では、従来のIRAに1000ドルの税引前拠出金を支払うと、10年間で5%増加し、25%のフラットレート税では、1000ドル* 1.05 ^ 10 * 0.75 = 1221.67ドルになります。 Roth IRAへの同じ1000ドルの税引き前の寄付(つまり、25%の税引き後は750ドルの税引き後の寄付)で、10年間同じ5%で成長し、撤退時に税金がない場合、1000ドル* 0.75が残ります* 1.05 ^ 10 = $ 1221.67。名目税額が異なっていても、それらは同等であることがわかります(現在支払われる税額が少ないほど、後で税額が多いことに相当します)。

購入しない課税対象投資の場合取り出すまで売って、税引き後のお金で寄付します。取り出すと、「収益」部分はキャピタルゲイン税の対象になります。ただし、元本と後の収益は、現在の元本と同等であり、すでにすべてが1回課税されていることを忘れないでください。後で「収益」部分に課税すると、実質的にお金の一部に再度課税されます。別の見方をすれば、拠出金はRoth IRAと同じですが、税金を払わずにキャピタルゲイン税を支払わなければならないため、引き出しはさらに悪くなります。 Roth IRAの場合と同じ数値、$ 1000 * 0.75 * 1.05 ^ 10 = $ 1221.67をとることができますが、$ 1221.67- $ 750 = $ 471.67は「収益」であり、たとえば15%のキャピタルゲイン率で再度課税されます。したがって、さらに70.75ドルの税金を失い、1150.92ドルが残ります。従来のIRAまたはRothIRAの税引前の利点と一致させるには、0%のキャピタルゲイン税率が必要になります。

従来のIRAの税引き後のお金にも、同様の問題があります。税引き後、ただし元本+所得に成長した後、「所得」部分は、通常の所得として課税されるため、キャピタルゲインの場合よりも悪い場合を除いて、再び課税されます。上記のように、Roth IRAの場合と同じ数値、$ 1000 * 0.75 * 1.05 ^ 10 = $ 1221.67を取ることができますが、$ 471.67の「収益」は再び25%で課税されるため、さらに$ 117.92の税金が失われ、 1103.75ドル。したがって、支払われる税額の名目額は、従来のIRAの税引前の金額と同じですが、最終的にははるかに悪化します。

(従来のIRAの税引前の金額について上記で述べたことはすべて、トラディショナルIRAとロスIRAの税引き後のお金は、トラディショナル401(k)の税引前のお金、トラディショナル401(k)とロス401(k)の税引き後のお金にもそれぞれ適用されます。)


質問のタイトルで提起した質問に関して、誰かがすでに401(k)を持っているのに、なぜ伝統的なIRAに貢献するのか、答えはほとんどの場合そうではありません。< / p>

まず、401(k)アカウントを持っているだけで、その年にあなたも雇用主もそのアカウントに貢献していない場合でも、その年の従来のIRAの貢献を差し引くことはできます。基本的に、どちらかに貢献することができます。したがって、IRAの拠出限度額を下回る額だけ拠出する必要があり、401(k)の拠出限度額を大きくする必要がなく、IRAの投資オプションが401(k)の投資オプションよりも魅力的である場合は、

あなたまたはあなたの雇用主がその年の間にすでにあなたの401(k)に貢献している場合、あなたの収入が非常に低くない限り、あなたはあなたの伝統的なIRAの貢献を差し引くことはできません。そして、あなたの収入が本当に非常に低い場合、あなたはロスIRAがあなたにとってより有利であるかもしれないほど低い税率の範囲にいます。

あなたが伝統的なIRA拠出をするがそれを差し引くことができないなら、それは非-控除可能な従来のIRA拠出金、つまり、従来のIRAでは税引き後の金額になります。これは、上記のセクションで示したように、収益が税引き前であり、したがって再度課税されるため、長期的にははるかに悪い税務状況になります。ただし、控除対象外の従来のIRA拠出金には、1つの良い使用法があります。これは、「バックドアロスIRA拠出金」の1つのステップです。基本的に、ロスIRAの拠出ができることには所得制限がありますが、トラディショナルIRAの拠出ができること、またはトラディショナルIRAからロスIRAにお金を変換できることには所得制限はありません。したがって、あなたができることは、(控除対象外の)従来のIRA拠出金を作成し、すぐにそれをRoth IRAに変換することです。以前に従来のIRAに税引前のお金がなかった場合、これは通常のRothと同じことを達成します。 IRAの拠出は、同じ税制で行われますが、どの所得レベルでも行うことができます。

2017/10/15

401kの場合

バックドアIRAと呼ばれるプロセスがあります。

  1. 税制上のメリットなしに従来のIRAに貢献します。
  2. つまり、税引き後の収入に貢献しているということです。
  3. 寄付後すぐにRothIRAに変換します。税引き後のお金なので、変換によって税効果が発生することはありません。

    技術的に資格がない年に、RothIRAに効果的に貢献しました。 RothIRAで収益に税金を支払う必要はありません。 IRA(Rothまたは従来型)への通常の年間寄付に制限されています。

    従来のIRAの貢献をRothIRAに変換しない場合は、その通りです。それは破産の強化された保護以外には何も得られません。 Rothロールオーバーを利用している場合にのみ、これを実行してください。

    401kをIRAにロールオーバーしても、寄付できる金額が増えないため、無視しています。これはありません。 $ 18,000の全額を401kに寄付しても、バックドアIRAに全額寄付することができます。

    401kなし

    これは、IRAの税制上の優遇措置です。これにより、二重課税が回避されます。あなたの投資が5%の年間収益率で何かに投資することができ、あなたが25%の税率を支払うと仮定しましょう(それが脱落するので問題ではありません)。あなたは30年間投資し、その後撤退する予定です。最初は税抜きで1000ドルあります。

    定期的な投資の場合:

    1. 税引き後は750ドルです。
    2. $ 750 *(1.05)^ 30 = 3241.46
    3. $ 2491.46、つまり$ 373.72のゲインに対して15%のキャピタルゲイン税を支払います。

      これで$ 2867.74になります。

      税引前のIRAを使用。

      1. 投資する$ 1000の全額があります。
      2. $ 1000 *(1.05)^ 30 = $ 4321.94
      3. 全体に25%の税金、$ 1080.49を支払います。

        現在、3241.45ドルです(これが、IRAのない例のキャピタルゲイン税前の金額とほぼ同じであることは偶然ではありません)。

        あなたは$ 373.72のキャピタルゲイン税を回避しました。あなたはもっと多くの税金を払ったとしても、あなたはあなたが税金で払ったであろう元の250ドルを投資することからの利益からそれを払った。

        これは、将来キャピタルゲイン税が上がる場合にさらに役立ちます。または、税額が変更された場合。あなたが現在25%のブラケットにいるが、15%のブラケットで引退する場合、これらの数字はあなたに有利にさらに良くなるでしょう。

        現在15%の範囲内にいて、25%の範囲内で引退する可能性があると心配している場合は、代わりにRothを検討してください。また、二重課税を回避しますが、単一税は将来の税率ではなく現在の税率になります。

2017/10/09

「ミューチュアルファンド(ヴァンガードなど)などに同じ金額を入れるのではなく、なぜ人がIRAを取得するのかわかりません。」

そうですね、これは意味のある区別ではありません。投資信託はIRAに含まれる場合と含まれない場合があります。

同様に、投資信託は401(k)に含まれる場合と含まれない場合があります。だから私はあなたの質問を「なぜ人は401で同じ投資信託に同じ金額を入れるのではなく、IRAで投資信託(ヴァンガードのような)またはそのようなものを手に入れるのか」のように扱うつもりです(k)。 "

同じ投資信託、同じ金額、質問のタイトルに記載されているように、2つのタイプの口座の違いに質問を絞り込みます。

他の人は雇用主の一致について誰も言及していないことを除いて、「特定のお金の束に使用するアカウントの種類を選択する」以外に本当に選択肢がない範囲で答えました。税務上の扱いに他の違いがまったくなかったとしても、401(k)の拠出は、雇用主からの無料のお金と一致するのが一般的です。 IRAはそれに匹敵することはできません。

しかし、それだけが選択肢ではありません。私たちの多くは、401(k)とIRAの両方に貢献しています。どうして?できるから。誰でもできることを示唆しているわけではありませんが、401(k)で雇用主のマッチングを最大限に活用した場合、または401(k)で税制上の優遇措置の上限を最大限に活用した場合でも、さらに多くのことがあります。今年、税制優遇の退職金口座に貯蓄したいお金は、そうすることができます。 IRAは利用可能であり、401(k)の「代わり」ではありません。

2017/10/09

現在の雇用主と一緒に401(k)をIRAにロールオーバーできますか?

私の妻は、彼女が長年貢献してきた雇用主との401(k)を持っています。彼らは最近401kの管理者を切り替えました、そして新しい服装は単にひどいです-悪い資金選択と法外な料金。 私は投資を管理できるIRAに彼女の401(k)をロールオーバーしたいと思います自分で選択します。彼女が仕事を辞めた場合、私たちはそれを行うことができることを私は知っていますが、彼女がまだそこで雇用されている間に私たちはそれを行うことができますか?

質問者 Eric Petroelje

すでに所有している株式を売却せずにRothIRAに譲渡することはできますか?

私の現金はすでに在庫にあります。株式をRothIRAに譲渡することはできますか?

質問者 zundarz

シンプルなIRAを持っている場合、従来のIRAやロスIRAにも貢献できますか?

従来のIRAとRothIRAがあります。今年、私の会社はSimpleIRAを導入しました。 Traditional + Rothへの寄付が年間制限を下回っている限り、3つのアカウントすべてに寄付できますか?

質問者 brian

従来のIRAから引き出されたお金が通常の所得税率で課税されるのはなぜですか?

これは実際には(私にとって)注目すべき興味深い点です。答えは「議会が書いたものです」ですが、注意すべき意味があります。まず、多くの人にとって、税の繰り延べの目標は、25%または28%の収入を退職時に15%の収入にシフトすることです。長期的な利益が15%の場合、税引き後の長期的な投資だけで同様の目標を達成でき、すべての利益は15%で課税されます。これを別の角度から見ると、IRA(または401(k))は、長期的な利益を実質的に経常利益に変えます。これは良い観察であり、無視すべきではありません。

なぜ401(k)で雇用主の試合にのみ貢献する必要があるのですか?

従来のIRAを差し引くための所得制限(401(k)でカバーされている場合は非常に低い)を超える場合、IRAオプションは基本的にRothIRAに制限されます。 Cramerの人は、おそらく、同じ税引前/税引後の401(k)とIRAを比較することを意図していました。つまり、従来の401(k)と従来のIRA、またはRoth 401(k)とRothIRAです。 Rothの投資を従来の投資と比較することは、ここで議論されていることを混乱させるだけのまったく別のトピックになります。 したがって、従来のIRAを差し引くことが除外された場合、Cramerのアドバイスは従来の401(k)に関して単純に適用されま...

質問者 user102008

普通預金口座からIRAにお金を移動する-なぜ私はそれに税金を払っているのですか?

普通預金口座から新しいIRA口座にお金を移動する予定ですが、お金を引き出すとペナルティが課せられる理由がわかりません。 普通預金口座ではなく、退職口座からお金を引き出すために追加の税金を支払わなければならないのはなぜですか? なぜ私は自分のお金を普通預金口座に保管してはいけないのですか?普通預金口座と同じ金額を稼ぎます(この場合、両方の口座のAPYは同じです)?

質問者 Nick Pickering

小切手口座と普通預金口座を別々にする目的は何ですか?

デビットカード/ ATMカードが盗まれたり紛失したりした場合、他の誰かがそれが関連付けられている当座預金口座からお金を引き出すか、カードで物を購入して当座預金口座からお金を引き出すことができる可能性があります。商人に支払います。あなたの銀行によって課される毎日の引き出し制限を条件として、かなりの金額がこの方法で失われる可能性があります。少なくとも米国では、デビットカードまたはATMカードは、MastercardまたはVisaのブランドであることが多いですが、カードの紛失または盗難および0ドルとして報告されるまで、責任が50ドルに制限されているクレジットカードと同じレベルの保護を提供しません。そ...

質問者 Dilip Sarwate

401(k)を持たない価値のある高い給与はありますか?

彼女がこの仕事を引き受け、401kを持っていない場合は、IRAアカウントを開設するように彼女に伝えてください。拠出限度額は低く(55歳未満の人は年間5,500ドル)、会社のマッチングはありませんが、401kと同じ税制上のメリットがあります。彼女が401kにアクセスできない場合、それは間違いなく賢明な投資です(たとえ彼女がアクセスしたとしても、それでも賢明な投資です)

質問者 AverageWorker

株式市場のパフォーマンスが悪い場合、どうすれば401(k)を保護できますか?

簡単なクイズ:生涯にわたってハンバーガーを食べる予定で、牛の生産者ではない場合、牛肉の価格を高くしたり低くしたりする必要がありますか?同様に、あなたが時々車を買うつもりであるが自動車メーカーではない場合、あなたはより高いまたはより低い車の価格を好むべきですか?もちろん、これらの質問は自分自身に答えます。 しかし、今、最終試験のために:今後5年間で純節約になると予想する場合、その期間中の株式市場の上昇または下降を期待する必要があります。 ?多くの投資家はこれを間違えています。彼らは今後何年にもわたって株式の純買い手になるだろうが、株価が上がると大喜びし、下がると落ち込む。事実上、彼らは、間もな...

あなたの将来の税額控除は、ロス対トラディショナル401(k)アカウントの唯一の考慮事項ですか?

寄付するときは、増分税額(次のドルの税金)が重要であることを忘れないでください。 AGIを税金で割ると、誤解を招く可能性があります。 Rothを使用するとより多くのお金を投資できます 任意の100ドルでIRAをモデル化しようとしていますが、無制限の寄付が可能であると想定しています。現実の世界には貢献の制限があります。 ジョーはさらに5500ドルを稼ぎます。彼はそれを伝統的なIRAに入れました。彼のIRAは$ 55,000に成長し、20%のブラケットを支払った後、彼は$ 44,000を獲得します。 トムは追加の$ 6875を獲得します。彼はあなたのブラケットでそれに$ 1375の税金を支...
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