}
Vind een antwoord over: Geld


Waarom worden mijn autoleningbetalingen anders berekend dan mijn hypotheekbetalingen?


Ondervragen

Vorig jaar kreeg ik een woninglening die het standaard aflossingsschema van de Regel van 78 volgt. Ik kan gemakkelijk voorspellen hoeveel van mijn hypotheekbetaling naar rente en hoeveel naar hoofdsom gaat.

Een paar maanden geleden kreeg ik ook een autolening, maar die volgt helemaal geen schema ! Hier zijn de details:

  Loan Amount: $24,306
Interest rate: 7.49%
         Term: 36 months

Volgens Bankrate.com's rekenmachine, mijn betaling zou $ 755,96 moeten zijn, maar in plaats daarvan laat de bank me elke maand $ 757,62 betalen.

De rente en hoofdsom delen ook geen zin voor mij. Dit is hoe mijn bank ze opsplitst:

Date         Interest  Principal  Total
08/01/2011   $209.58   $548.04    $757.62
09/01/2011   $151.28   $606.34    $757.62
10/03/2011   $152.00   $605.62    $757.62

Merk op dat mijn rentebetaling in oktober hoger was dan die van september!

Ik vroegen de bank hierover, en ze zeiden dat mijn eerste betaling was gepland voor 1 augustus, maar de lening sloot 42 dagen daarvoor, en de hogere maandelijkse betaling ($ 757.62) is te wijten aan de opgebouwde rente gedurende die 42 dagen.

Wat de stijgende rente betreft, zei de bank dat 1 oktober een zaterdag was, en dat de betaling dus pas op 3 oktober werd ingetrokken, en dat ik dus 2 extra dagen rente moest betalen, berekend met de formule van de enkelvoudige rente.

Dat is logisch, denk ik... Maar waarom moet het zo ingewikkeld zijn? Waarom volgt mijn autolening geen standaard aflossingsschema zoals mijn hypotheek? Is er ook een formule of reeks regels die precies uitleggen hoe de bank mijn maandelijkse betaling en rente heeft berekend?

Bedankt!

2011/10/10
1
10
10/10/2011 7:41:40 AM

Geaccepteerd antwoord

De bank volgt de berekeningsmethode van het dagelijks verminderen van het saldo. Dit is meestal goed voor klanten, omdat u precies betaalt voor het aantal dagen dat u het geld gebruikt. De berekeningen werken als volgt:

Pyt Date   Opening   EMI     Int     Princ   Closing  
8/1/2011   24306.00  757.62  209.58  548.04  23757.96 -- Interest for 42 days  
9/1/2011   23757.96  757.62  151.28  606.34  23151.62 -- Interest for 31 days  
10/3/2011  23151.62  757.62  152     605.62  22546.00 -- Interest for 32 days  

De meeste hypotheken volgen ook de methode van de dagelijkse afschrijving.

Hoewel het er misschien ingewikkeld uitziet, is het tegenwoordig heel eenvoudig om dit met computers te berekenen.

De regel van 78 hielp als je dingen met potlood en papier moest doen. Ik ben niet zeker van de VS, maar nogal wat Europese landen hebben de regel van 78 illegaal gemaakt, omdat dit de klant niet helpt in het geval van gedeeltelijke vooruitbetalingen.

2011/10/12
8
10/12/2011 9:51:46 PM

Grotere hypotheekaanbetaling versus extra betalen bij de eerste reguliere betaling?

Deze vraag houdt het risico in van appels met peren vergelijken. Dat gezegd hebbende, wordt hieronder een manier beschreven om een vergelijking te maken. Ten eerste raad ik u aan de Gratis Canadese hypotheekcalculator van Vertex42 te downloaden. In het voorbeeld, laten we zeggen dat uw aankoopprijs ...

Gevraagd door fideli

Waarom moedigen banken mij aan om online facturen te betalen?

Een ander aspect hiervan is dat de bank van plan is om uiteindelijk de handelaar te benaderen naar wie ze papieren cheques sturen en te zeggen: "Waarom meldt u zich niet bij ons aan en geeft u ons uw ACH-informatie, en we zullen niet cheques sturen?" En veel handelaren zullen "zeker" zeggen, omdat i...

Gevraagd door Scott McIntyre

Moet ik een kredietlevens- of kredietongeschiktheidsverzekering krijgen met mijn autolening?

Als 58-jarige gezonde man had ik deze verzekering nog nooit genomen. 3 jaar geleden herfinancierde ik mijn voertuig via mijn kredietvereniging en ze voegden de arbeidsongeschiktheidsverzekering toe. Omdat het maar een paar dollar per maand was, liet ik het op de lening staan in plaats van het papier...

Gevraagd door Bob

Waarom krijg ik 'vooraf goedgekeurde' leningen van willekeurige financiële instellingen per post?

Vooraf goedgekeurd betekent dat ze wat basisinformatie over u hebben doorgenomen via een heel eenvoudig model en hebben geraden dat u het waarschijnlijk kunt terugbetalen. Natuurlijk krijgt u de lening pas echt als u alle gedetailleerde informatie verstrekt die ze nodig hebben. Ze hebben je naam en...

Gevraagd door mhoran_psprep

Wat is het probleem met tweewekelijkse hypotheekbetalingen?

Pete en Noah hebben de wiskunde besproken en laten zien hoe dit in feite het omzetten van een 30-jarige hypotheek in een ~23-jarige hypotheek is, tegen een kostprijs, plus een betaling die ongeveer 8% hoger is (1 extra betaling per jaar). Geen magie daar. Het echte probleem, zoals ik het zie, is of ...

Wat is de formule voor de uitbetaling van een lening met dagelijkse samengestelde rente en maandelijkse betaling?

Aangezien de samengestelde periode en betalingsperiode verschillen (samengesteld dagelijks versus maandelijks betaald), moet u de effectieve rentevoet voor één betalingsperiode (maand) vinden. Dit betekent dat u elke maand betaal 0,33387092772% van de uitstaande hoofdsom als rente. Gebruik vervol...

Gevraagd door base64

Wat is de formule voor de maandelijkse betaling op een hypotheek met variabele rente?

Normaal gesproken zou bij een hypotheek met variabele rente de betaling variëren met het tarief. Hier is echter een formule voor een vaste betaling (waarbij, zoals het OP zegt, de tariefaanpassing vooraf bekend is): d = (p r1 (1 + r1)^m r2 (1 + r2)^n)/ (-r1 + (1 + r2)^n (r1 + (-1 + (1 + r1)^m) r2))...

Gevraagd door Chris Degnen

blijft de rentebetaling op lening hetzelfde als ik vervroegd betaal?

Het typische geval zou zijn - zoals u had verwacht - dat de rente even dramatisch daalt en dat u veel minder rente zou betalen. Houd er rekening mee dat dit uw verplichting om elke maand de volledige 1000 te betalen niet wegneemt - ook al zou u kunnen beweren dat u 90 maanden vooruitloopt met betale...

Gevraagd door Aganju

Wordt het geven van geld aan mijn vriendin voor haar hypotheekafsluitingskosten en aanbetaling beschouwd als fraude?

Het probleem hier is dat de transactie (je geld op haar rekening) erg lijkt op de huurbetalingen die je van plan bent in de toekomst te doen. Die huurbetalingen (indien ze als commercieel worden beschouwd) zouden normaal gesproken onderworpen zijn aan belasting. Overweeg het scenario waarin u haar $...

Gevraagd door Sean Houlihane

Lening vervroegd aflossen: te veel betaald bedrag toepassen op saldo versus vervaldatum vooruitbetaling?

Het maakt veel uit. Toepassing van het overtollige bedrag op het principe zal het saldo van de lening verminderen en als zodanig de rente die u betaalt bij latere betalingen gedurende de looptijd van de lening. Dit is degene die je moet kiezen. Door vooruitbetalingen te betalen, kunt u maanden aan...

Gevraagd door Pete B.