}
Vind een antwoord over: Geld


Is lenen van mijn 401(k) zinvol in mijn specifieke situatie?


Ondervragen

Ik ken het standaardantwoord en begrijp dat ik die samengestelde rente mis, maar ik ben jong en hoef maar een paar duizend te lenen. hier zijn wat meer details:

  • Ik moet $6500 lenen om een auto en twee studieleningen af te betalen ($300/maand aan betalingen samen)
  • Ik ben 22 en werk vol tijd, ik verdien ongeveer $ 70K per jaar
  • Ik draag 8% van mijn inkomen bij met een match van 4% bij het bedrijf
  • Ik verhoog dat elk jaar met 2%
  • De lening zou meer dan 48 maanden bedragen ($ 140/maand)
  • Ik leef heel zuinig en heb bijna geen discretionaire uitgaven die kunnen worden bezuinigd (ga niet altijd uit eten, geen lidmaatschap van de sportschool/ Netflix/ Apple-muziek enz.) Ik heb weinig geld: 90% van mijn salaris gaat naar hypotheek, boodschappen, studieleningen, autobetalingen, medische kosten voor pasgeboren baby's en woon-werkverkeer.
  • Dit zijn niet mijn enige schulden, alleen degene die ik op korte termijn wil afbetalen. Ik heb twee banen, een fulltime en een parttime. Ik ben een bedrijf begonnen en mijn vrouw heeft twee banen. Meer werken is geen goed antwoord op de oorspronkelijke vraag.

Het lijkt mij dat ik de middelhoge tot hoge renteschuld zou verminderen terwijl ik mezelf ook $ 150 per maand zou besparen.

Leningen:

  • Studentenlening 1: $ 1200 @ 5%
  • Studentenlening 2: $ 1100 @ 4,25%
  • Auto Lening: $ 4000 @ 6%
2017/09/20
1
26
9/20/2017 2:17:35 PM

Geaccepteerd antwoord

Uw opmerking over uw bestaande financiën is zeer relevant en nuttig. U moet begrijpen dat in het algemeen in persoonlijke financiële kringen, wanneer een sterk verdienende 22-jarige op zoek is naar een lening, dit meestal een bruto-uitgavenprobleem is. Hun auto kost $ 1.000 per maand en hun tabbladen tellen op, dus het enige logische dat ze kunnen doen, is een lening krijgen. De meeste 22-jarigen hebben geen hypotheek die hun inkomen opzuigt, of een pasgeboren baby.

Met dit alles in gedachten ben ik het in wezen eens met DStanley en persoonlijk, en veel mensen hier zullen het waarschijnlijk niet eens zijn, zou ik de bijdrage van 401(K) stopzetten en dat geld gebruiken om de schuld te betalen. Je bent nog erg jong vanuit het oogpunt van pensionering, laat het huidige saldo opschuiven en zie af van de wedstrijd totdat de schuld is betaald. Ik denk dat dit meer gaat over snel schuldenvrij zijn op 22-jarige leeftijd dan over hoeveel marginaal geld kan worden bespaard via 401(k) of persoonlijke lening of deze strategie of die strategie. Ik denk dat je op jouw leeftijd veel baat zult hebben als je gewoon schuldenvrij bent.

Er zijn andere zeer goede antwoorden op deze site en andere plaatsen met betrekking tot de valkuilen van een 401(k)-lening. De meest ernstige daarvan is dat je een extreem beperkte tijd hebt om de volledige lening te betalen bij het verlaten van het bedrijf. Het niet terugbetalen in die situatie leidt tot belastingplicht en boetes.

Als ik snel reken, ervan uitgaande dat uw bijdrage 8% van $70.000 /jaar is, draagt u iets bij in de buurt van $460/maand aan uw 401(k). Als u stopte met bijdragen, zou u waarschijnlijk een hoog bedrag van $ 300 mee naar huis nemen, exclusief belastingen. Het duurt ongeveer 20 maanden om de lening af te betalen met dit premiegeld zonder rekening te houden met uw bestaande betalingen, in totaal kijk je waarschijnlijk naar dichter bij 15 maanden. Je geeft iets op in de buurt van $ 3.500 aan matchfondsen gedurende de terugbetalingstijd.

Maar nogmaals, je bent 22, je zult je bijdragen hervatten op je 24e; nog steeds VEEL voorsprong op de meeste mensen vanuit het oogpunt van pensioensparen. Ik denk dat mijn eerste pensioendollar pas werd bijgedragen toen ik ongeveer 29 was. Natuurlijk, pensioensparen is belangrijk, maar als je al op 22-jarige leeftijd bent begonnen, zul je hoe dan ook ver voorlopen op de meeste. Als je 60 bent, zul je waarschijnlijk niet klagen over het opgeven van een paar duizend werkgeversmatch in je 20s.

Dat is wat ik zou doen.

Bewerken:

Ik vind de suggestie van Stannius in de reacties hieronder erg leuk. ALS er genoeg in uw plan zit dat ook beschikbaar is voor opname, dat u $ 6.500 van uw 401 (k) netto van de boete van 10% en federaal en staatsgeld kunt halen belastingen (die op het volledige bedrag zouden zijn) om de schuld te betalen, zou ik dat overwegen in plaats van de toekomstige bijdragen stop te zetten. Op die manier kunt u uw bijdragen voortzetten en de matchbijdragen op een prospectieve basis ontvangen. Ik betwijfel of dit een legitieme optie is, omdat het heel gebruikelijk is voor werkgevers om de intrekking van werknemers- en/of werkgeversbijdragen die tijdens uw dienstverband zijn betaald, te beperken of te verbieden, maar het zou de moeite waard zijn om ernaar te kijken.

2017/09/20
24
9/20/2017 9:39:20 PM


Ik ben het volledig met Pete eens dat een 401(k)-lening niet de oplossing is, maar ik heb een alternatief voorstel:

Verlaag uw 401(k)-bijdrage tot de 4% die u krijgt wedstrijd op. Als u nu weinig geld heeft en schulden heeft die moeten worden opgeruimd, die moeten worden aangepakt voordat u met pensioen gaat. U heeft voldoende tijd om het verloren spaargeld in te halen nadat u de schulden heeft afbetaald.

Als uw bedrijf overeenkomt met 50% (wat betekent dat u 8% moet bijdragen om de 4% -overeenkomst te krijgen), overweeg dan om tijdelijk uw 401(k) helemaal stop te zetten. Een 100% match is heel moeilijk op te geven, maar een 50% match is minder moeilijk. Je hebt nog genoeg jaren voor de boeg om de verloren wedstrijd goed te maken. Bovendien zal de pijn van het weten dat u geld op tafel laat liggen, u ertoe aanzetten om de leningen zo snel mogelijk afbetaald te krijgen.

Het lijkt mij dat ik de schulden met een gemiddelde tot hoge rente zou verminderen en tegelijkertijd $ 150 per maand zou besparen.

Nee, je zou $ 150 per maand uitstellen voor nog eens twee jaar, en je schulden helemaal niet verminderen, gewoon verhuizen het naar een andere geldschieter.

De rentevoet is niet jouw probleem. Op dit moment betaal je minder dan $ 30 per maand aan rente over deze 3 leningen en ongeveer $ 270 in hoofdsom, en tegen het huidige tarief zouden ze in ongeveer 2 jaar moeten zijn afbetaald. U wilt deze leningen verlengen tot 4 jaar door te lenen van uw pensioensparen.

Ik zou mijn schouders eronder zetten, waar mogelijk de kosten verlagen (kabel? mobiele telefoon? koffie? films? restaurants?) totdat deze schulden zijn afbetaald. U verdient $ 70.000 per jaar, of bijna $ 6.000 per maand. Ik wed dat als je hard genoeg je best doet, je vrij snel $ 1.100 kunt verdienen. Dan zou de volgende $ 1.200 twee keer zo snel moeten komen. Val dan de volgende $4.000 aan.

(Je kunt betwijfelen of de $ 1.200 eerst moet komen vanwege de rente, maar uiteindelijk maakt het niet uit - een van beide moet heel snel worden afbetaald, dus de bespaarde rente is te verwaarlozen)

Misschien kun je een ervan afbetaald krijgen, wat ademruimte krijgen, dan wat losser worden, maar de pijn verlengen met nog eens twee jaar is niet verstandig.

Wat meer drastische maatregelen:

  • Verkoop de auto, betaal de lening af en koop een goedkopere auto met contant geld
  • Vind andere spullen om te verkopen
  • Verhuizen naar goedkopere woningen
  • Een andere baan zoeken
2017/09/19

Ik zie dat je een antwoord als geaccepteerd hebt gemarkeerd, maar ik MOET je zeggen dat het een slecht idee is om je bijdrage van 401k te STOPPEN.

Je bedrijfsmatch is 100% rendement (of 50%) afhankelijk van de structuur). Het maakt mij niet uit naar welke markt u kijkt, of hoe slecht een lening u ook afsluit, u ontvangt geen 100% rendement of 100% rente.

Verder, een lening aangaan tegen uw 401k doet in feite twee dingen: het is een lening die moet worden terugbetaald volgens de voorwaarden van uw 401k EN in elke 401k die ik ooit ben tegengekomen, kunt u geen bijdragen aan de 401k doen totdat de lening is terugbetaald. Dit stopt in feite uw bijdragen en zal u vrijwel zeker heel weinig besparen op uw rentetarieven op uw huidige leningen.

Ik heb 4 mogelijke oplossingen die kunnen helpen uw doel te bereiken zonder uw 401k-match op te offeren en de overdracht van de schuld van de ene geldschieter naar de andere, maar ze zijn voorwaardelijk.

Is uw bedrijf 100% tot 4% van uw salaris, of 50% van uw bijdrage (tot een limiet die u nog niet hebt bereikt) ?

Dit is belangrijk. Als het 100% tot 4% is, stop dan met het plegen van de extra 4% en gebruik dat om uw schuld af te betalen ... en stel daarna die 4% in als automatische betaling in een IRA, niet in de 401k. Een IRA zal je meer geld opleveren omdat JIJ de controle hebt over het management, niet over je werkgever.

Als het 50% match is, draag dan bij totdat de match is behaald, want je kunt nergens 50% rendement krijgen, neem dan uw extra geld en ontvang een IRA. Wat uw schuld betreft, zuig het in dit scenario gewoon op en betaal het zoals het is. U zult veel meer verliezen dan u wint door uw bijdragen stop te zetten.

Als u gewoon uw uitgaven met 150 $ per maand moet verminderen, probeer dan de hypotheek te herfinancieren en de 6500 $ erin te storten. Als u een voldoende grote daling van de rente krijgt, kunt u uiteindelijk toch minder betalen. OF Als je de winst daar niet kunt maken, probeer dan de drie betalingen te sneeuwballen. U doet dit door uw leverancier van studieleningen te bellen en hen te vertellen dat u veel kleinere betalingen moet doen, zelfs nul, afhankelijk van het type lening. Neem vervolgens AL het geld dat u momenteel aan de 3 leningen uitgeeft en stop het in de autobetaling. Als het weg is, rolt u het hele ding in de hogere rente studielening, en uiteindelijk rolt u het allemaal in de laatste studielening. Je betaalt het sneller af, en studieleningen hebben veel wetten en regels met betrekking tot het werken met betalers om ervoor te zorgen dat ze iets blijven betalen zonder ze te breken.

Wat je ook doet, STOP JE BIJDRAGEN NIET. 50% OF 100%, DAT GELD IS GEGARANDEERD MET EEN HOGER RENDEMENT DAN JE OVERAL KUNT KRIJGEN, VOORAL GEGARANDEERD.

2017/09/19

Je krijgt veel wijsheid en opties.

Voor het bepalen van je bruikbare pad zijn de details nodig die alleen jij weet, zoals hoeveel er daadwerkelijk in elk salaris zit (en hoeveel belasting wordt ingehouden), hoeveel geeft u elke maand uit (en ook jaarlijkse uitgaven), hoeveel kunt u daadwerkelijk besparen of vervangen, hoe comfortabel bent u met het overwegen (of niet overwegen) van onverwachte uitgaven/nooduitgaven. U zei dat u weinig geld had, maar alleen u weet wat uw lopende rekeningsaldi zijn, wat van invloed zal zijn op uw acties en prioriteiten. Trouwens, interessant genoeg moet je "verhoog 401k bijdragen met 2% per jaar" eindigen voordat je de bijdragelimiet van $ 18K bereikt.

Ik heb even de tijd genomen en de details die je hebt gepost toegevoegd aan een cashflowprogramma om uw scenario voor de komende jaren te zien. Er is nog geen "401k lening"-activiteit in dit programma, dus ik bouw het scenario op van andere eenvoudige activiteiten. U lijkt financieel verstandig genoeg om zelf door te gaan met modelleren.

Ik plaats de moeilijkere voor u (lenen van 401k), maar u moet uw werkelijke saldo, salaris en uitgaven invoeren. Mijn aannames voor uitgaven moeten laag zijn en ik heb $ 70K ingevoerd als "mee naar huis", dus het model ziet eruit alsof je veel geld hebt. Als je ervoor kiest om ermee te spelen, overweeg dan om een aantal andere scenario's te modelleren op basis van het advies in de andere berichten.

Hier is het scenariomodel "Borrow $6500 from 401k" op Whatll.Be: https://whatll.be/d1x1ndp26i/2

Voor mij draait het allemaal om het uitproberen van de scenario's en kijk welke lijkt te werken met alle details. De truc is om te weten welke scenario's je moet proberen en hoe je ze moet modelleren.

Volledige openbaarmaking: ik moest een soortgelijke planning maken, dus schreef ik Whatll.Be en ik deel het nu met andere mensen. Het is in bèta, dus ik test het met scenario's zoals die van jou.

(Merk op dat de meeste extra activiteit plaatsvindt op 1 januari 2018)

Inkomsten en uitgaven per Jaar

2017/09/20

Omdat de meeste antwoorden gebrekkig zijn in hun logica, heb ik besloten hier te reageren.

1) "Wat als je je baan verliest, je kunt de lening niet terugbetalen" Het punt van de de vraag was om het betaalde bedrag per maand te verlagen. Het zou dus duidelijk gemakkelijker zijn om de lening van 401k af te betalen in plaats van de 3 afzonderlijke leningen die nu van kracht zijn. Ook staat er in de vraag dat er een hypotheek is, een kind met medische kosten, een autolening, studieleningen, andere schulden. Op de prioriteitenlijst staat de 401k-lening niet in de top 10 van zorgen als ze hun baan verliezen.

2) "Overweeg om de bijdrage van 401k stop te zetten" Dit is zo'n verschrikkelijk idee. Als u de volledige bijdrage aan de 401k levert en u vervolgens gewoon terugtrekt uit de 401k in plaats van een lening te krijgen, betaalt u slechts 10% boetebelasting. U krijgt nog steeds 90% van de bedrijfsovereenkomst.

3) "U verliest samengestelde rente" Terwijl momenteel de rente die u krijgt op een 401k (afhankelijk van hoe dat geld is geïnvesteerd) hoger is dan de rente die u betaalt op uw leningen (wat betekent dat het voordelig zou zijn om de leningen te behouden en te blijven bijdragen aan de 401k), het is erg onbetrouwbaar en zou zelfs kunnen dalen.

Ik denk dat je eigenlijk een goede reden hebt om een lening te krijgen tegen de 401k als
a) u uw uitgaven en budget onder controle heeft
b) uw inkomen consistent is
c) u zeker weet dat de lening wordt terugbetaald.

Mijn suggestie zou zijn om een lening te nemen tegen de 401k, maar de huidige uitgaven aan de leningen consistent te houden. Als je de extra $ 150 per maand niet nodig hebt, moet je echt proberen de leningen zo snel mogelijk af te betalen. Als je de $ 150 extra nodig hebt, verlaag je de mentale drempel om in de toekomst meer leningen te krijgen.

2017/09/20

Kan ik een 401 (k) bij mijn huidige werkgever omrollen naar een IRA?

Helaas zou het zeer ongebruikelijk zijn als u een 401k uit uw huidige werkgever zou kunnen halen. Details zijn specifiek voor het abonnement, dus neem contact op met je abonnementsbeheerder.

Gevraagd door Alex B

Waarom zou men slechts bijdragen tot de match van de werkgever in een 401(k)?

In een recente editie van Jim Cramer's Mad Money, heeft hij dringend (doet hij dingen anders?) aanbevolen dat je ALLEEN bijdraagt aan de match van de werkgever in je 401(k) en de rest van wat je normaal zou hebben bijgedragen in een IRA. Helaas heb ik het grootste deel van het segment gemist en heb ...

Gevraagd door Tim Reddy

Hoe wordt mijn 'Persoonlijke beleggingsprestatie' op mijn 401(k) berekend?

Voor het berekenen van het rendement van uw portefeuille, waarin u gedurende de hele periode regelmatig (of niet zo regelmatig) doorlopende bijdragen hebt, heeft u een spreadsheet nodig. U heeft een rij nodig voor al het volgende: Startdatum en saldo Einddatum en saldo als een negatief getal (dit i...

Gevraagd door hopper

Waarom kunnen werknemers onder de 21 zich inschrijven voor 401 (k) -plannen?

Bedrijven in de VS zijn niet verplicht om een pensioenregeling aan te bieden. Ze doen het om fiscale redenen, om talent aan te trekken en om verschillende niet-monetaire redenen (bv. de bedrijfsleiding gelooft in het zorgen voor hun mensen.) Het bedrijf wil het pensioenplan aanbieden als een 401(k) ...

Gevraagd door Xalorous

Kan ik een forfaitaire bijdrage leveren aan het 401(k)-plan van mijn werkgever?

Bijdragen aan 401k-plannen moeten komen van het loon dat de werkgever u betaalt, en mogen niet uit externe fondsen worden betaald. Bij veel plannen kan een groot percentage worden ingehouden op een enkel salaris of op de resterende salarisstrookjes voor het lopende jaar, en gedurende die tijd kunt ...

Gevraagd door Dilip Sarwate

Wilt u op 55 met pensioen gaan, maar 401(k) begint te betalen op 59,5 jaar

Als iemand op 55-jarige leeftijd of ouder afscheid neemt van zijn werk, kan hij zich zonder boete terugtrekken uit die 401(k). Misschien wilt u ook een mix van Roth IRA-deposito's overwegen. De deposito's kunnen op elk moment worden opgenomen zonder fiscale gevolgen.

Hoe riskant moet ik als 22-jarige zijn met mijn 401(k)-investeringen?

Wat u ook doet, neem uw pensioensparen niet mee naar Vegas. Ten tweede moet u ook rekening houden met investeringskosten. Uw beleggingen profiteren nadat de beheerders zichzelf betalen. Zorg voor de laagst mogelijke kostenratio voor beleggingsfondsen. Ten derde verslaan de meeste actieve beheerders ...

Gevraagd door Bob Wakefield

Wat is de logica achter een 50% van X% 401(k) contributieovereenkomst?

Een andere factor om te overwegen is dat het werknemers aanmoedigt om meer bij te dragen aan het plan, zodat ze comfortabel met pensioen kunnen gaan. Het verkrijgen van de volledige match moedigt mensen aan om ten minste 6% in te zetten om te voorkomen dat er geld op tafel blijft liggen; 100% van de...

Hoe kan ik mijn 401(k) beschermen als de aandelenmarkt slecht presteert?

In 1987 hebben we dit meegemaakt - Een hoogtepunt van 2722 en vervolgens een daling naar 1739. Iets meer dan 36% in een paar maanden. Mijn 401 (k) was op dat moment iets meer dan $ 20K en ik 'verloor' $ 7000 tussen die 2 datums. Ik herinner me dat ik bij mezelf dacht dat als ik ouder was en de gre...

Is uw toekomstige belastingschijf de ENIGE overweging voor Roth versus traditionele 401 (k) -accounts?

Er zijn enkele aanvullende verschillen die een verschil kunnen maken die ik hier nog niet heb genoemd. Traditionele IRA-bijdragen worden afgetrokken van uw aangepast bruto-inkomen, terwijl Roth-bijdragen dat niet doen (traditionele 401k-bijdragen worden afgetrokken van zowel het aangepaste bruto-ink...

Gevraagd door Geoff