}
Vind een antwoord over: Geld


Moet ik het leningsaldo vervroegd afbetalen, zelfs als ik niet alles kan afbetalen?


Ondervragen

Ik heb een hypotheek met een uitstaand hoofdsomsaldo van $ 150.000 en een vaste rente van 3%. Mijn lening was een lening van 15 jaar, waarvan ik nog 13 jaar over heb. Ik ben echter van plan mijn lening binnen de komende 2-3 jaar af te lossen en heb een besparing van $ 50.000 verzameld om dat te doen (dit spaarbedrag groeit elke maand met ongeveer $ 3K).

Ik weet dat door de lening vervroegd af te lossen, ik rente zal besparen. Wat ik niet zeker weet, is of het uitmaakt of ik wacht tot ik de lening kan afbetalen met een enkele grote afbetaling van het bedrag, of dat ik grote aanvullende doorlopende betalingen moet doen (IE, zet mijn $ 50.000 op de lening nu). Is er een rentevoordeel om mijn geld nu op de lening te zetten om mijn hoofdsom te betalen? Of zou ik uiteindelijk hetzelfde bedrag aan rente betalen als ik nog 2-3 jaar zou wachten wanneer ik het volledige saldo in één keer kan betalen?

2018/06/17
1
26
6/17/2018 11:03:03 PM

Geaccepteerd antwoord

Als het uw doel is om geld te besparen, voer dan betalingen (van welke omvang dan ook) zo vroeg mogelijk uit en wacht niet. Het heeft geen zin om het in grote delen te betalen. Zie het zo: Uw rente is een maandelijkse betaling op basis van het totale bedrag dat op de lening van die maand openstaat. Door dat bedrag te verlagen, betaalt u minder maanden over wat u eerder betaalt.

Dat gezegd hebbende, zou u kunnen heroverwegen om uw hypotheek vervroegd af te lossen, tenzij u dit kunt doen terwijl u een buffer van 3-6 maanden aan liquide middelen behoudt voor onkosten. In het grote geheel is het afbetalen van een lening van 3% waarschijnlijk geen verstandige financiële beslissing in plaats van datzelfde geld te investeren in iets met een beter rendement en dat is een meer liquide bezit waarvan u zich in een noodgeval kunt terugtrekken.

2018/06/18
46
6/18/2018 12:02:47 AM

Hangt ervan af... wat is het belastingtarief op de rente op uw spaargeld (indien van toepassing?) Door zoveel mogelijk van de hypotheek af te betalen, "investeert" u effectief in een belastingvrij voertuig tegen 3%. Misschien niet veel geld, maar waar ik ben heb ik een hypotheek van 9,5% per jaar. Dus als ik er extra contant geld in steek, betekent dit dat ik in feite 9,5% belastingvrij "maak" (in de vorm van bespaarde rente). Om het equivalente inkomen van een spaarrekening te krijgen, die belasting zal trekken, is niet alleen erg moeilijk, ik vermoed dat het onmogelijk is.

2018/06/18

Om uw vraag nauwkeurig te beantwoorden, moeten we enkele cijfers doornemen.

U heeft een lening van 150.000 USD @3% over 15 jaar.

In een financieringspunt van zie je VERKOCHT aan de bank een obligatie van 150 000USD tegen 3% over 15 jaar (ongeveer).

Om dit te waarderen, is de eenvoudigste manier om uit te gaan van een eerlijke markt zonder arbitragemogelijkheden. Met andere woorden, als ik een obligatie BROCHTE van een gerenommeerde aanbieder met dezelfde looptijd, zou het verschil in het rendement de waarde van uw hypotheek zijn.

Als de waarde positief is, is het een beter idee om de hypotheek in stand te houden (en waarschijnlijk diezelfde obligatie te kopen voor wat gratis geld).

Als die waarde negatief is, dan zou uw geld moeten besteden aan het "terugkopen" van uw obligatie (het afsluiten van uw hypotheek).

Een goede benchmark om mee te vergelijken is de Amerikaanse T Bond-rente. Vandaag staat de 10-jarige T-obligatie op 2,88% (volgens Bloomberg). Ik weet echter niet zeker hoe gemakkelijk het voor u is om T Bond te kopen, u zou ook niet in staat zijn uw hypotheek gratis terug te kopen...

Bron: ik werk in een technisch team van Credit Derivatives

2018/06/19

Het enige dat niemand heeft genoemd, is: waar staat u met de terugbetaling van uw lening? Als je redelijk vroeg in je lening zit, is het logischer om af te lossen. Overweeg dit. Als u vanaf de eerste dag van uw lening in principe $ 50k zou aflossen, bespaart u ongeveer $ 22k aan rente en vermindert u het aantal betalingen met ongeveer 70. Dat neemt bijna 6 jaar van uw lening af. Als u echter wacht tot het einde van uw lening, wanneer u een saldo van $ 50k hebt, zal diezelfde betaling van $ 50k slechts $ 3k aan rente besparen en de betalingen slechts met 51 verminderen. Dat zou nu slechts iets meer kosten dan 4 jaar van uw lening af. Bij een traditionele lening wordt namelijk alle rente vooraf betaald. Hoe langer u wacht met het doen van extra hoofdbetalingen, hoe minder u bespaart, en dus hoe minder voordeel voor u.

Dat houdt geen rekening met het investeren van het geld dat anderen hebben voorgesteld. Door je lage hypotheekrente komen er een aantal interessante dingen naar voren. Als je die $ 3k elke maand gewoon spaart op een spaarrekening die jaarlijks 0,75% teruggeeft, heb je na 15 jaar ongeveer $ 571k. Als u het in plaats daarvan zou gebruiken om het huis af te betalen (en dat al sinds het begin van de lening), dan zou u aan het einde van de lening de $ 3k + uw betaling tot het einde van de 15 jaar investeren, eindigen met ongeveer $ 594k, dus het lijkt beter om de lening te betalen dan het geld over een periode van 15 jaar te investeren, maar als je het gebruikt om de lening af te betalen, heb je geen spaargeld totdat het huis is afbetaald, en hoewel uw spaargeld snel groeit, duurt het 9,5 jaar nadat de lening is afbetaald om uw achterstand in te halen. Misschien niet iets waar u op wilt wachten.

Een goede financieel adviseur kan u helpen, niet alleen met investeringen, maar ook met het uitzoeken van deze cijfers om aan uw specifieke situatie te voldoen.

2018/06/19

Na dit vele malen te hebben gedaan, heb ik mijn praktijk veranderd en betaal ik geen schulden meer af. Het antwoord is dus een volmondig "misschien".

  1. a. Betaal het alleen af als u niet goed kunt beleggen wat u zou moeten betalen. Er kunnen redenen zijn waarom u dit niet kunt doen, zoals onervarenheid, commissies en vergoedingen, of een algemeen laag rendement, of een hoge rente, zoals met een creditcard.

  2. B. Als uw schuld-inkomensratio hoog is of uw kredietscore laag is, geeft u daar prioriteit aan totdat het een redelijker niveau bereikt. Een hoge DtI-ratio voorkomt dat u in noodsituaties extra krediet krijgt.

  3. Anders investeer je het geld dat je zou betalen in een soort beveiliging. Ik ken uw fiscale situatie niet, en dit is geen advies, maar voor de meeste mensen is een Roth IRA van een makelaardij een goede manier om te beginnen. Nadat u de rekening hebt gefinancierd, kiest u aandelen om in te beleggen. Hoe u kunt kiezen, gaat verder dan dit bericht, maar wat u zult ontdekken, is dat de beleggingsrekening gedurende de looptijd van de schuld sneller moet worden gewaardeerd dan dat u deze moet betalen.

Voor uw specifieke informatie: ik heb liever dat u $ 50k in de aandelenmarkt investeert en $ 4k extra heeft in 12 maanden (uitgaande van een rendement van 8% op jaarbasis). In 3 jaar is dat $63k, ongeveer 25% meer. Houd er ook rekening mee dat een hypotheek ook hypotheekrenteaftrek kent. Door het af te betalen, wordt die aftrek verminderd.

Eén ding dat ik zou kunnen aanbevelen is om tweewekelijks/halfmaandelijks te betalen als uw geldschieter dit toestaat. Het verandert het bedrag dat per maand wordt betaald niet, maar geeft je wel een klein rentevoordeel gratis.

Ik raad aan om te spelen met de rekenmachines op http://www.dinkytown.net/ met je echte cijfers.

2018/06/18

Mijn antwoord gaat niet over het vervroegd aflossen van oude schulden, het heeft specifiek betrekking op uw hypotheek.

Ik neem aan dat u een hypotheek heeft waarbij u ook de schuld betaalt en niet alleen rente hypotheek.

Niets voelt beter dan te weten dat je huis nu je eigen huis is. Zelfs als je je baan zou verliezen, zou je nog steeds een dak boven je hoofd hebben.

Betaal je hypotheek zo snel mogelijk af.

2018/06/19

Creditcard-beginner - Als ik mijn saldo elke maand afbetaal, wat betaal ik dan eigenlijk?

Dat hangt af van de voorwaarden van de creditcardovereenkomst, maar ik heb nog nooit een creditcardovereenkomst gezien waarbij u rente verschuldigd zou zijn in het scenario dat u beschrijft. Zolang u het saldo elke maand volledig betaalt op de vervaldatum, hoeft u geen rente te betalen.

Gevraagd door JohnFx

Als ik het openstaande saldo betaal, betaal ik dan in die maand geen rente?

Zolang uw creditcard een rentevrije periode heeft (meestal tussen de 40 en 60 dagen), betaalt u geen rente als u het volledige verschuldigde saldo op de vervaldatum voor die periode betaalt. Alle resterende uitgaven op de kaart zijn gedaan in de nieuwe periode die verschuldigd zal zijn als onderdeel...

Gevraagd door Victor

Kan niet betalen met PayPal-saldo, toont alleen creditcard om mee te betalen

Ik heb ongeveer $ 460 USD op mijn PayPal-saldo en mijn account is geverifieerd. Ik heb geprobeerd een vlucht te bestellen voor ongeveer $ 400, maar de enige optie die PayPal biedt, is betalen met een creditcard. Ik heb de luchtvaartmaatschappij gebeld en ze zeiden dat alles in orde was aan hun kant...

Gevraagd door Paul

Autolening volledig afbetalen of $ 1 laten tot het einde van de leenperiode?

Er zijn twee scenario's: de lening brengt rente op over het resterende saldo, of de totale rente is van tevoren berekend en uw betalingen zijn gemiddeld over x jaar, zodat uw betalingen altijd hetzelfde zijn. Het tweede scenario is beter voor de bank, dus raad eens wat je waarschijnlijk hebt... In h...

Gevraagd door TomEberhard

Lening vervroegd aflossen: te veel betaald bedrag toepassen op saldo versus vervaldatum vooruitbetaling?

Ik wil de helft van mijn hoogrentende studielening in één keer aflossen. Ik heb 2 opties bij het toepassen van de betaling: het bedrag op mijn saldo toepassen of de vervaldatum vervroegen ( dat wil zeggen om de verschuldigde bedragen voor de komende maanden toe te passen). Maakt het uit welke optie ...

Gevraagd door ganduG

Zou het zinvol zijn om een lening aan te gaan van een familielid om studieleningen af te betalen?

Samen hebben mijn vrouw en ik ongeveer $ 80.000 aan studieleningen. Mijn schoonmoeder is bezig haar huis te verkopen. We stelden het idee voor om ~ $ 50000 van haar te lenen, zodra ze verkoopt, zodat we onze leningen met hogere tarieven konden afbetalen. We boden aan haar terug te betalen met een re...

Gevraagd door Ajschuit

Moet ik een nulrenteschuld vervroegd aflossen?

Ik wil graag een ander perspectief bieden, verwaarloosd in de andere antwoorden. Het geleende geld is niet renteloos. Het zal uw familielid wat opportuniteitskosten kosten om het aan u uit te lenen in plaats van het ergens anders te investeren. Je moet je realiseren dat dit deel, de rente van de le...

Gevraagd door Daniel

Moet ik mijn studieschuld vervroegd aflossen?

In mijn eigen zeer specifieke situatie (VK, afgestudeerd in 2009) was het logisch om vervroegd terug te betalen. Ik had een grote aanbetaling gespaard om een huis te kopen en had een uitstekende kredietscore opgebouwd, maar ik moest nog ongeveer 1-2 jaar aan aflossingen betalen op het moment dat ik ...

Gevraagd door user3490

Moeder vragen de volledige studielening af te betalen en haar dan betalen?

Om te voorkomen dat ik extra rente moet betalen over mijn studieleningen, wil ik mijn moeder vragen om de hele lening ineens af te betalen, en dan zou ik haar met rente terugbetalen. Zijn er nog problemen met belasting hiervoor? (In NJ)

Gevraagd door user

Betekent vervroegd aflossen van een hypotheek dat u effectief een veel hogere rente hebt betaald?

Het is niet zozeer dat je verkeerd berekent, maar dat wat je berekent niet zinvol is in de context waarin je het probeert te gebruiken ("de jaarlijkse rentevoet van de lening"). U probeert in wezen appels met peren te vergelijken. U hebt de totale betaalde rente (over een of twintig jaar) genomen, u...

Gevraagd door TripeHound