}
Znajdź odpowiedź na temat: Pieniądze


Dlaczego moje spłaty kredytu samochodowego są obliczane inaczej niż spłaty kredytu hipotecznego?


Pytanie

W zeszłym roku otrzymałem kredyt mieszkaniowy zgodny ze standardowym harmonogramem amortyzacji Reguły 78s. Mogę łatwo przewidzieć, jaka część mojej spłaty kredytu hipotecznego zostanie przeznaczona na odsetki, a jaka na kapitał.

Kilka miesięcy temu otrzymałem również pożyczkę samochodową, ale nie jest ona zgodna z żadnym harmonogramem ! Oto szczegóły:

  Loan Amount: $24,306
Interest rate: 7.49%
         Term: 36 months

Zgodnie z Kalkulator Bankrate.com, moja płatność powinna wynosić 755,96 USD, ale zamiast tego bank każe mi płacić 757,62 USD każdego miesiąca.

Odsetki i część kapitałowa również sprawiają, że nie ma dla mnie sensu. Oto jak mój bank je rozkłada:

Date         Interest  Principal  Total
08/01/2011   $209.58   $548.04    $757.62
09/01/2011   $151.28   $606.34    $757.62
10/03/2011   $152.00   $605.62    $757.62

Pamiętaj, że moje odsetki w październiku były wyższe niż we wrześniu!

Ja zapytali o to bank, a oni powiedzieli, że moja pierwsza spłata została zaplanowana na 1 sierpnia, ale pożyczka została zamknięta 42 dni wcześniej, a większa miesięczna rata (757,62 USD) wynika z narosłych odsetek w ciągu tych 42 dni.

Jeśli chodzi o rosnące odsetki, bank podał, że 1 października jest sobotą, a więc wypłata została wycofana dopiero 3 października, więc musiałem zapłacić 2 dodatkowe dni odsetek obliczonych według prostego wzoru na odsetki.

To chyba ma sens... Ale dlaczego musi to być tak skomplikowane? Dlaczego moja pożyczka na samochód nie jest zgodna ze standardowym harmonogramem amortyzacji, tak jak mój kredyt hipoteczny? Ponadto, czy istnieje jakaś formuła lub zestaw reguł, które dokładnie wyjaśniają, w jaki sposób bank obliczył moją miesięczną płatność i odsetki?

Dzięki!

2011/10/10
1
10
10/10/2011 7:41:40 AM

Zaakceptowana odpowiedź

Bank stosuje metodę kalkulacji polegającą na codziennym zmniejszaniu salda. Zwykle jest to dobre dla klientów, ponieważ płacisz dokładnie za liczbę dni, w których korzystasz z pieniędzy. Obliczenia są następujące:

Pyt Date   Opening   EMI     Int     Princ   Closing  
8/1/2011   24306.00  757.62  209.58  548.04  23757.96 -- Interest for 42 days  
9/1/2011   23757.96  757.62  151.28  606.34  23151.62 -- Interest for 31 days  
10/3/2011  23151.62  757.62  152     605.62  22546.00 -- Interest for 32 days  

Większość kredytów hipotecznych stosuje również metodę zmniejszania salda dziennego.

Chociaż może się to wydawać skomplikowane, w dzisiejszych czasach bardzo łatwo jest to obliczyć na komputerach.

Zasada 78 pomogła, gdy trzeba było robić rzeczy ołówkiem i papierem. Nie jestem pewien co do Stanów Zjednoczonych, ale w wielu krajach europejskich zasada 78 jest nielegalna, ponieważ nie pomaga to klientowi w przypadku częściowych przedpłat.

2011/10/12
8
10/12/2011 9:51:46 PM

Większa wpłata kredytu hipotecznego a dopłata do pierwszej regularnej spłaty?

To pytanie niesie ze sobą ryzyko porównania jabłek i pomarańczy. To powiedziawszy, jeden ze sposobów na dokonanie porównania jest opisany poniżej. Najpierw sugeruję pobranie Bezpłatnego kanadyjskiego kalkulatora hipotecznego firmy Vertex42. W tym przykładzie załóżmy, że cena zakupu wyniosła 100000 U...

Zapytany przez fideli

Dlaczego banki zachęcają mnie do korzystania z płatności rachunków online?

Innym aspektem jest to, że bank planuje ostatecznie zwrócić się do sprzedawcy, do którego wysyła czeki w formie papierowej, i powiedzieć „dlaczego nie zarejestrujesz się u nas i nie podasz nam swoich danych ACH, a my nie wysłać ci czeki?" I wielu sprzedawców powie „jasne”, bo ktoś musi otworzyć te c...

Zapytany przez Scott McIntyre

Dlaczego otrzymuję pocztą pożyczki „wstępnie zatwierdzone” od losowych instytucji finansowych?

Wstępna akceptacja oznacza, że przeprowadzili podstawowe informacje o Tobie za pomocą bardzo prostego modelu i domyślili się, że prawdopodobnie jesteś w stanie je spłacić. Oczywiście nie otrzymasz pożyczki, dopóki nie dostarczysz wszystkich szczegółowych informacji, których potrzebują. Zdobyli Twoj...

Zapytany przez mhoran_psprep

Czy wraz z pożyczką na samochód powinienem otrzymać ubezpieczenie na życie kredytowe lub ubezpieczenie od inwalidztwa?

Jako 58-letni, sprawny fizycznie mężczyzna, nigdy nie brałem tego ubezpieczenia. 3 lata temu zrefinansowałem swój pojazd przez moją kasę kredytową i dodali ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa. Ponieważ było to tylko kilka dolarów miesięcznie, zostawiłem je na pożyczkę, zamiast przerabiać papierkową...

Zapytany przez Bob

Jaki jest haczyk z spłatami kredytu hipotecznego co dwa tygodnie?

Pete i Noah zajęli się matematyką, pokazując, jak w efekcie oznacza to zamianę 30-letniego kredytu hipotecznego na ~23-letnią hipotekę po kosztach, plus płatność o około 8% wyższa (1 dodatkowa płatność rocznie). Nie ma tu żadnej magii. Prawdziwym problemem, jak sądzę, jest to, czy jest to najlepsze ...

Jaka jest formuła spłaty pożyczki z dziennymi naliczanymi odsetkami i spłatą miesięczną?

Ponieważ okres kapitalizacji i okres płatności różnią się (składany dzienny i płatny miesięcznie), musisz znaleźć efektywną stopę procentową dla jednego okresu płatności (miesiąca). Oznacza to, że każdego miesiąca zapłacić 0,33387092772% niespłaconego kapitału jako odsetki. Następnie użyj tego wz...

Zapytany przez base64

Jaka jest formuła miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu?

Normalnie w przypadku kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu spłata różniłaby się w zależności od oprocentowania. Oto jednak wzór na stałą płatność (gdzie, jak mówi PO, korekta stawki jest znana z góry): d = (p r1 (1 + r1)^m r2 (1 + r2)^n)/ (-r1 + (1 + r2)^n (r1 + (-1 + (1 + r1)^m) r2)) gd...

Zapytany przez Chris Degnen

czy odsetki od pożyczki pozostają takie same, jeśli płacę wcześniej?

Typowym przypadkiem byłoby – zgodnie z oczekiwaniami – że odsetki spadają równie drastycznie, a Ty płacisz znacznie mniej odsetek. Pamiętaj, że nie zwalnia to z obowiązku płacenia pełnego 1000 co miesiąc – nawet jeśli możesz argumentować, że masz 90 miesięcy do przodu w płatnościach, nadal musisz do...

Zapytany przez Aganju

Czy dawanie mojej dziewczynie pieniędzy na pokrycie kosztów zamknięcia kredytu hipotecznego i zaliczki jest uważane za oszustwo?

Problem polega na tym, że transakcja (twoje środki na jej koncie) wygląda bardzo podobnie do płatności czynszu, które planujesz dokonywać w przyszłości. Te opłaty czynszowe (jeśli zostaną uznane za komercyjne) normalnie podlegałyby opodatkowaniu. Rozważ scenariusz, w którym zamiast 5000 USD z góry i...

Zapytany przez Sean Houlihane

Wcześniejsza spłata kredytu: Stosuj nadpłatę na poczet salda vs termin płatności zaliczki?

To ma ogromne znaczenie. Zastosowanie nadwyżki do zasady zmniejszy saldo kredytu, a tym samym odsetki płacone przy kolejnych płatnościach przez cały okres kredytowania. To jest ten, który powinieneś wybrać. Płacenie zaliczek pozwala tylko na pominięcie miesięcy płatności naraz i zasadniczo daje po...

Zapytany przez Pete B.
Source: https://money.stackexchange.com/questions/11507
Licencjonowany na podstawie CC-BY-SA with attribution
Nie związany z Stack Overflow
Email: [email protected]