}
Znajdź odpowiedź na temat: Pieniądze


Jak odzyskać spłatę kredytu po spłacie kredytu?


Pytanie

Moja zdolność kredytowa ostatnio spadła po tym, jak niedawno spłaciłem kredyty studenckie.

Kiedy patrzę na raport kredytowy za pomocą mennicy, pokazuje on ocenę „nieźle” dla liczby otwartych kont. („niezły” to drugi najgorszy z 4: zły, niezły, dobry, doskonały)

Aby dostać się do zakresu „dobrego”, ma on zakres ponad 13 kont. Obecnie posiadam 4 karty kredytowe, 1 konto na opiekę i 1 pożyczkę samochodową. Jak mogę dostać się do 13 kont? Mam dobry dochód, więc mogę ubiegać się o więcej kart kredytowych, ale 4 już wydaje się bardzo wysokie.

Co mogę zrobić, aby uzyskać najwyższą ocenę w tej kategorii ilości kont?

Uwaga: to pytanie dotyczy tylko kategorii ilości otwartych rachunków w ocenie zdolności kredytowej. Każda inna kategoria jest zmaksymalizowana (z wyjątkiem wieku kredytu, na który mogę tylko czekać)

2017/06/27
1
21
6/27/2017 8:15:31 PM

Zaakceptowana odpowiedź

Po pierwsze, musisz mieć świadomość, że ocena kredytowa zgłoszona przez Mennicę to Wynik kredytowy Equifax. Ocena kredytowa Equifax, podobnie jak FICO, Vantagescore i inne, opiera się na zastrzeżonej formule, która nie jest publicznie dostępna. Każdy wynik jest obliczany według innego wzoru i może się od siebie znacznie różnić. Kredytodawcy prawie wyłącznie używają wyników FICO, więc numer wyniku, który masz, jest prawdopodobnie inny niż ten, którego użyją pożyczkodawcy.

Po drugie, zrozum, że porady, które widzisz w miejscach takich jak Mint i Credit Karma, prawie zawsze powiedzą że nie masz wystarczającej liczby kont kart kredytowych. Powodem tego jest to, że zarabiają pieniądze, kierując klientów do wniosków o karty kredytowe. Mają interes finansowy, aby powiedzieć ci, że potrzebujesz więcej kart kredytowych.

Na koniec zdaj sobie sprawę, że ocena kredytowa to tylko liczba i jest przydatna tylko w ograniczonej liczbie rzeczy. Im wyższy, tym lepiej, a potem nie odnosisz żadnych korzyści ze zwiększania wyniku.

Moja rada dla Ciebie jest następująca:

  1. Nie stresuj się swoją zdolnością kredytową, zwłaszcza bezpłatną oceną zgłoszoną przez Credit Karma lub Mint. Jeśli naprawdę chcesz sprawdzić swój wynik, możesz zapłacić FICO, aby uzyskać rzeczywisty wynik, ale jest to nie tanie. Czasami możesz również uzyskać wynik FICO, składając wniosek o pożyczkę i pytając pożyczkodawcę. Ostatnio widziałem moje wyniki FICO (były trzy, po jednym z każdego biura kredytowego), kiedy kilka lat temu złożyłem wniosek o kredyt hipoteczny, a przedstawiciel ds. kredytów hipotecznych dał mi je za darmo. Ale szczerze mówiąc, znajomość swojego wyniku niewiele dla Ciebie robi, ponieważ najlepszym sposobem na jego zwiększenie jest po prostu terminowe dokonywanie płatności i czekanie.

  2. Nie dawaj na złe konwencjonalne porady z miejsc finansowanych przez branżę usług finansowych. To, co sprawia, że Twoja zdolność kredytowa rośnie, to długa historia terminowego regulowania rachunków. Pomimo tego, co często czytasz o ocenie kredytowej, nie jestem przekonany, że możesz radykalnie poprawić swoje wyniki, mając wiele otwartych kont kart kredytowych. Kiedy składałem wniosek o ostatni kredyt hipoteczny, miałem tylko 2 otwarte karty kredytowe (wciąż prawdziwe), a najstarsze otwarte konto miało około 1,5 roku. Średnia z moich 3 punktów wyniosła nieco ponad 800. Ale od co najmniej 20 lat płacę rachunki na czas. Zdobądź tylko te karty kredytowe, których faktycznie potrzebujesz, i zamknij te, których nie chcesz.

    < /li>
77
6/28/2017 12:48:17 PM

Ta odpowiedź jest próbą odpowiedzi na postawione pytanie. Należy pamiętać, że dotyczy to w szczególności modelu kredytowego Equifax, którego używa Mint, jak wspomniano w zaakceptowanej odpowiedzi, i że różne modele mogą reagować na różne sposoby (lub wcale).

Jak wspomniano w komentarze, liczba wszystkich kont, które posiadasz, nie ma większego wpływu na ogólną ocenę kredytową. Jeśli klikniesz link Mint „O sumie kont”, otrzymasz następujące oświadczenie:

Łączna liczba kont ma niewielki wpływ na Twój wynik.

Drugi , sposób przedstawiania wyniku łącznej liczby kont jest mylący. Nie jest to całkowita liczba kont, które masz otwarte, ale raczej liczba kont w Twojej całkowitej historii. Nagłówek Mint pod tym wskaźnikiem jest całkowicie błędny:

Spróbuj mieć dobrą mieszankę otwartych linii kredytowych.

Aby potwierdzić twierdzenie, że jest to patrząc na sumę kont w historii kredytowej, a nie tylko te, które są otwarte, mój raport Mint pokazuje 2 otwarte konta i 7 zamkniętych kont, w sumie 9. W metryce Suma kont, jestem nakreślony w środku Zakres „nieźle”, dokładnie tam, gdzie osoby z 9 będą wykreślone.

Więc właściwą radą jest pozostawienie tego i otwieranie nowych kont tylko wtedy, gdy ich potrzebujesz. W miarę gromadzenia historii kredytowej wskaźnik ten będzie naturalnie rósł – nigdy nie powinien się zmniejszać.

Możesz zatem zapytać, dlaczego ogólny wynik spadł, gdy spłaciłeś kredyty studenckie? Najprawdopodobniej dlatego, że średni wiek kredytu spadł po zamknięciu rachunku kredytowego. Jeśli jesteś jak większość ludzi, których znam, Twoja pożyczka studencka jest jednym z Twoich najstarszych kont, więc zamknięcie tego konta pogorszy Twój wynik — wiek kredytowy jest mierzony tylko na Twoich otwartych kontach.

2017/07/19

Nie potrzebujesz zdolności kredytowej.

Po spłacie kredytu hipotecznego wiele lat temu odbyłem tę rozmowę z moim agentem hipotecznym (obecnie wiceprezesem banku).

Twoja ocena kredytowa nie jest miarą Twojej zdolności do spłaty. Jest to model behawioralny i statystyczna miara prawdopodobieństwa, że banki zarobią na tobie pieniądze, gdy udzielą ci pożyczki, a także narzędzie marketingowe, którego branża bankowa używa do sprzedaży długo i krótkoterminowych długów (hipoteki i kredyty). karty).

Statystycznie rzecz biorąc, ludzie, którzy zamykają duże pożyczki, zmieniają swoje zachowania, a model ujmuje tę zmianę w zachowaniu.

W moim przypadku, mimo że mam kredyt historia i wystarczająca ilość gotówki to bank, aby od razu kupić mój następny dom, Nie mam zdolności kredytowej . Model mówi, że osoby o moim profilu behawioralnym raczej nie wezmą pożyczki, a gdyby ją wzięły, spłaciłyby ją tak szybko, że bank nie odzyskałby nawet kosztów uruchomienia pożyczki. Krótko mówiąc, osoby z moim profilem to zła wiadomość dla strony pożyczkowej banku.

Dziękuję @quid za sugestię, abym to uchwycił i opublikował jako odpowiedź

2017/06/29

Zbuduj swoją historię kredytową, płacąc terminowo na posiadane konta kredytowe. Sprawdzaj je okresowo i zamykaj te, których nie potrzebujesz.

Ignoruj swój wynik, dopóki nie nadejdzie czas na dokonanie dużego zakupu.

Podejmuj decyzje dotyczące kredytu na podstawie tego, czy lepiej byłoby zapłacić debet gotówką czy kredytem. Nie na podstawie zdolności kredytowej.

Pamiętaj, że jeśli Twój dochód jest inwestowany w Twoją przyszłość, Twoje pieniądze pracują dla Ciebie. Dochód, który spłaca dług, pracuje dla pożyczkodawców.

Mint to firma z branży usług finansowych (Intuit). Jesteś ich produktem. Intuit zarabia na Mint, umieszczając reklamy w witrynie, którą często odwiedzasz, oraz zbierając dane o osobach, które subskrybują ich usługę. Otrzymują również wynagrodzenie za skierowanie Cię do firm obsługujących karty kredytowe w celu „zbudowania kredytu”.

2017/07/19

Newbie Credit Card - Jeśli spłacam saldo co miesiąc, co właściwie płacę?

Płacisz roczną opłatę za posiadanie karty (chociaż możesz mieć bezpłatną kartę). Każdy, kto nie zapłaci rachunku, zapłaci wysokie odsetki. Sklepikarze zapłacą od 1,5% do 4% (chyba) firmie obsługującej karty kredytowe. Powinieneś być w stanie otrzymać bezpłatną kartę, tak jak robią to firmy większo...

Zapytany przez GUI Junkie

Czy mogę spłacić saldo karty kredytowej, aby zwolnić dostępny kredyt?

Czy można spłacić saldo więcej niż raz w okresie rozliczeniowym, aby zwiększyć kwotę, którą mogę wydać w okresie rozliczeniowym? Tak, możesz zapłacić saldo więcej niż jeden raz, nawet jeśli nie jest to należne. To zostanie zastosowane do zaległych i będziesz mógł ponownie wydać. Jeśli tak, czy je...

Zapytany przez Dheer

Całkowicie spłacić kredyt samochodowy czy zostawić 1 USD do końca okresu kredytowania?

Na Twoim miejscu spłaciłbym dzisiaj kredyt samochodowy. Masz już doskonałą zdolność kredytową. Praktycznie rzecz biorąc, nie ma różnicy między wynikiem 750 a wynikiem 850; jesteś już uprawniony do najlepszych oprocentowania kredytów. Fakt, że nadal korzystasz z 5 kart kredytowych i nadal masz kredyt...

Wcześniejsza spłata kredytu: Stosuj nadpłatę na poczet salda vs termin płatności zaliczki?

To ma ogromne znaczenie. Zastosowanie nadwyżki do zasady zmniejszy saldo kredytu, a tym samym odsetki płacone przy kolejnych płatnościach przez cały okres kredytowania. To jest ten, który powinieneś wybrać. Płacenie zaliczek pozwala tylko na pominięcie miesięcy płatności naraz i zasadniczo daje po...

Zapytany przez Pete B.

Używanie kart kredytowych 0% APR do spłaty pożyczek w celu uniknięcia odsetek

Robię to cały czas z około 5 kartami kredytowymi (Chase Slate, Bank of America, Capital One, Barclay Card i Discover). Wszyscy co miesiąc przesyłają mi czeki na saldo, których stawki wahają się od 0% do 5%. Chase ma jedne z najlepszych stawek (0-2% przez 16 miesięcy). BofA ma najlepsze RRSO, na wypa...

Zapytany przez Daniel

Czy miałoby sens wziąć pożyczkę od krewnego na spłatę kredytów studenckich?

Niedawno byłem pożyczkodawcą dla kilku osób. To było znacznie mniej pieniędzy (~3 000 $), ale ufałem, że ich dobra wiara mi spłaci. Jako pożyczkodawca nigdy więcej tego nie zrobię. Powody, Nawet z odsetkami mogę zarobić więcej w ramach swojej typowej rutyny inwestycyjnej, niż otrzymywałem od nich< ...

Zapytany przez ignorance

Czy powinienem wcześniej spłacić saldo kredytu, nawet jeśli nie mogę spłacić całości?

Jeśli Twoim celem jest zaoszczędzenie pieniędzy, dokonaj płatności (niezależnie od wielkości) tak wcześnie, jak to możliwe i nie czekaj. Płacenie dużymi kawałkami nie przynosi żadnych korzyści. Pomyśl o tym w ten sposób: Twoje odsetki to miesięczna płatność oparta na całkowitej kwocie pozostałej do ...

Zapytany przez JohnFx

Czy powinienem wziąć pożyczkę na spłatę zadłużenia karty kredytowej krewnego?

Pozwól jej złożyć wniosek o ogłoszenie bankructwa, a pożyczka zostanie umorzona. będzie miała ślad w swojej historii kredytowej, ale bez względu na to, jej obowiązkiem jest dbanie o rzeczy. Jeśli jej pomożesz, zacznie/może po prostu zacząć od tego samego cyklu ponownego zadłużania się. Jeśli masz pi...

Zapytany przez hmmmhmmm

Poprosić matkę o spłatę całej pożyczki studenckiej, a potem jej spłacić?

W Stanach Zjednoczonych główne konsekwencje podatkowe to: Oprocentowane przez nią odsetki będą dochodem i będą musiały zostać zadeklarowane jako takie Oprocentowanie, które płacisz, nie będzie już podlegać odliczeniu, ponieważ pożyczki od krewnych nie kwalifikują się do pożyczek studenckich Jeśli n...

Zapytany przez D Stanley

Czy powinienem wziąć pożyczkę osobistą na spłatę zadłużenia karty kredytowej?

Moja lektura: Ciężko pracowaliśmy, aby spłacić ten dług i idziemy we właściwym kierunku. jest to, że obecnie jesteś w stanie pokryć więcej minimalnych płatności na swoich kartach/pożyczkach: zmniejszasz całkowity dług, ale jest to powolny proces. Wziąć razem z: Minimalna miesięczna rata pożyczki...

Zapytany przez TripeHound
Source: https://money.stackexchange.com/questions/81253
Licencjonowany na podstawie CC-BY-SA with attribution
Nie związany z Stack Overflow
Email: [email protected]