}
Znajdź odpowiedź na temat: Pieniądze


Nie widzę celu tradycyjnego IRA dla kogoś, kto ma już dostęp do 401(k)


Pytanie

Jeśli dobrze rozumiem, tradycyjna IRA, jeśli masz już 401k z pracodawcą, ma następujące funkcje zgodnie z IRS:

  1. Twoje składki są opodatkowane
  2. Twoje składki NIE są opodatkowane w przypadku wypłat.
  3. Twoje zarobki są opodatkowane w przypadku wypłat.
< p> Jeśli nie masz pracodawcy 401k lub twój dochód się kwalifikuje, czas, w którym jesteś opodatkowany, zmienia się zgodnie z IRS dokumentacja:< /p>
  1. Twoje składki są przed opodatkowaniem, np. nie są opodatkowane.
  2. Twoje składki są opodatkowane od wypłat.
  3. Twoje zarobki są opodatkowane od wypłat.

Więc płacisz t bez względu na osie na twoich wkładach, czas jest po prostu inny.

Nie rozumiem, dlaczego dana osoba miałaby otrzymać IRA, zamiast po prostu wpłacać tę samą kwotę do funduszu inwestycyjnego (takiego jak Vanguard) lub czegoś podobnego.

Czego mi brakuje?

2017/10/11
1
15
10/11/2017 1:44:43 AM

Zaakceptowana odpowiedź

Aby uprościć sprawę, skupię się na Trad IRA i zwykłym koncie podlegającym opodatkowaniu (Roth i 401(k) dodają więcej komplikacji, które stwarzają kolejny problem).

Zakładam również, na podstawie pytania, że nie jesteś w stanie odliczyć składek IRA. Ponadto, Roth jest lepszy pod każdym względem niż niepodlegający odliczeniu Trad IRA, więc „backdoor Roth” wspomniany w innych odpowiedziach jest prawdopodobnie drogą do zrobienia i jest to bardziej ćwiczenie akademickie.

Ok, więc po co zawracać sobie głowę IRA, jeśli i tak podlegasz opodatkowaniu?

Ponieważ nie jesteś opodatkowany na bieżąco!

Z normalnym kontem bez ulg podatkowych musisz co roku płacić podatki od wszelkich zrealizowanych zysków kapitałowych i dywidend (w tym funduszu dystrybucje). Ze względu na złożony charakter oszczędności, opóźnienie płacenia podatków leży w Twoim najlepszym interesie.

Prosty przykład:

  • 1000 USD rocznie przez 35 lat
  • 15% podatku od wszystkich zysków i dochodów z inwestycji (tak, to naprawdę znacznie więcej skomplikowane, ale czuję się leniwy...)
  • 15% podatku od zarobków IRA przy wypłacie. (również bardziej skomplikowane w zależności od innych źródeł dochodu i „przekraczania progów podatkowych”)
  • 5% wzrost inwestycji (konserwatywny, ale znowu jestem leniwy)

Konto podlegające opodatkowaniu:

  • Saldo końcowe: 77 459 USD
  • Należne podatki: 0 USD (zapłaciłeś po drodze)

Konto IRA:

  • Saldo końcowe: 90 320 USD
  • Zarobki: 55 320 USD
  • Należne podatki: 8298 USD
  • Saldo netto: 82 022 USD
  • Przewaga IRA: 4562 USD

Teraz jest to bardzo uproszczony przykład. Jeśli jesteś bardziej świadomy podatków (tj. więcej kup i trzymaj), możesz opóźnić wypłatę niektórych długoterminowych zysków z kapitalizacji na koncie podlegającym opodatkowaniu, ale wszelkie krótkoterminowe zyski z kapitalizacji (w tym wypłaty z funduszy bazowych) będzie przy Twojej krańcowej stawce podatku dochodowego.

Kilka innych obserwacji:

  • Im dłuższy horyzont czasowy, tym większa przewaga IRA (w powyższym przykładzie po 10 latach różnica nie przekracza 45 USD)
  • Im większy oczekiwany zwrot z inwestycji, tym lepsza trasa IRA
  • Wyższa stawka podatku = większa korzyść dla IRA
  • Jeśli będziesz płacić wyższy podatek od wypłaty niż zyski na rachunku podatkowym, rachunek podatkowy może być lepszy
  • Możesz odliczyć straty na rachunku podatkowym, zmniejszając część rocznych bólów podatkowych.
  • To naprawdę zależy od wielu czynników, które będą się znacznie różnić w zależności od osoby i sytuacji. Mam nadzieję, że masz dobrą kryształową kulę. ;)

EDYTUJ:

Utworzyłem arkusz kalkulacyjny, w którym każdego roku wpłacałem 1000 USD przez 35 lat. Każdego roku saldo na koncie IRA rośnie o 5%, ale podlegający opodatkowaniu tylko o 5%*(1-0,15) = 4,25% ze względu na wpływ podatków. Na koniec 35 lat moja symulacja zakłada, że płacisz 15% od wszystkich zysków z IRA, co prawdopodobnie nie miałoby miejsca, ale jest łatwiejsze niż prognozowanie na emeryturę i pokazuje to, co staram się pokazać. Oto wykres przedstawiający saldo na różnych rachunkach, niebieski to konto IRA, pomarańczowy konto podlegające opodatkowaniu, a szary to efektywne saldo konta IRA po zapłaceniu podatków od zysków:

IRAvTax

A oto wykres przewagi IRA (po zapłaceniu podatków od zysków) w porównaniu z kontem podatkowym:

IRAAdv

To, czy jest to warte dla Ciebie lub kogokolwiek innego, zależy od niektórych założeń symulacji, zwłaszcza od efektywnych stawek podatkowych i wskaźników wzrostu, a także od wszelkich kwestii osobistych. Niektóre osoby mogą być mniej skłonne do nalotu na konto IRA, na przykład niż na normalne konto. I odwrotnie, jeśli masz nadchodzący projekt, możesz potrzebować czegoś bardziej płynnego niż IRA.

2017/10/12
9
10/12/2017 2:26:02 PM


Niezależnie od tego, czy możesz dokonać wpłaty na konto Roth IRA, czy nie, możesz przekonwertować te wpłaty na konto A Roth. W efekcie płacisz podatek wchodzący (tak jak w przypadku zwykłego konta maklerskiego), ale nie pobierasz podatku od wzrostu po wycofaniu. Niepodlegające odliczeniu IRA samo w sobie jest mało atrakcyjne w porównaniu.


"jeśli masz już 401k u pracodawcy, ma następujące funkcje: Twoje składki są opodatkowane"

To tylko prawda, jeśli jesteś osobą o wysokich dochodach.

https://www.irs.gov/retirement-plans/2017-ira-deduction-limits- efekt-zmodyfikowanej-agii-w-odliczeniu-jezeli-jestes-objęty-planem-emerytalnym-w-pracy

Np. odliczenie do 99 000 $, nawet jeśli masz 401(k).

"czas jest po prostu inny"

I to dobrze, ponieważ jeśli Twoja stawka podatku emerytalnego jest niższa niż obecna stawka podatkowa, zapłacisz mniejszy podatek od tych pieniędzy.

2017/10/09

Więc niezależnie od tego płacisz podatki od swoich składek, czas jest po prostu inny.

Nie rozumiem, dlaczego dana osoba miałaby otrzymać IRA, zamiast po prostu włożyć tę samą kwotę pieniądze na fundusz powierniczy (np. Vanguard) lub coś takiego.

Czego mi brakuje?

Nie bierzesz pod uwagę wartości pieniądza w czasie . Otrzymanie 1 dolara teraz jest dla ciebie bardziej wartościowe niż obietnica otrzymania 1 dolara w ciągu roku, nawet jeśli kwota nominalna jest taka sama. Mając teraz określoną kwotę kapitału, możesz ją zainwestować i (prawdopodobnie) w późniejszym czasie wzrośnie ona (prawdopodobnie) do większej kwoty (kapitał + zarobki) i możemy uznać, że obie mają w przybliżeniu równoważną wartość (teraz kapitał ma taką samą wartość jak kapitał + późniejsze zarobki).

W przypadku pieniędzy przed opodatkowaniem w tradycyjnym IRA, kapitał + zarobki są opodatkowane jednorazowo w momencie wypłaty. Zakładając tę samą zryczałtowaną stawkę podatku przy wpłacie i wypłacie, jest to równoznaczne z Roth IRA, gdzie kapitał jest opodatkowany w momencie wniesienia, ponieważ kapitał ma teraz taką samą wartość jak kapitał + późniejsze zarobki, więc ta sama stawka podatek od tych dwóch ma taką samą wartość podatku, chociaż patrząc na kwoty nominalne, może się wydawać, że płacisz znacznie niższy podatek z Roth IRA (ponieważ zarobki nigdy nie są „opodatkowane”).

Przy rzeczywistych liczbach, jeśli weźmiemy 1000 USD przed opodatkowaniem na Tradycyjne konto IRA, to wzrośnie ono o 5% przez 10 lat, a podatek liniowy w wysokości 25%, zostanie nam 1000 USD * 1,05^10 * 0,75 = 1221,67 USD. Z tą samą składką 1000 USD przed opodatkowaniem (więc po 25% podatku jest to składka 750 USD po opodatkowaniu) na Roth IRA, rosnąca o te same 5% przez 10 lat i bez podatku przy wypłacie, zostaje nam 1000 USD * 0,75 * 1,05^10 = 1221,67 USD. Widać, że są one równoważne, mimo że nominalna kwota podatku jest inna (niższa kwota zapłaconego podatku jest równoznaczna z wyższą kwotą podatku później).

Z inwestycją podlegającą opodatkowaniu, której nie kupisz i sprzedawać, dopóki go nie wyciągniesz, wpłacasz pieniądze po opodatkowaniu, a kiedy je wyjmiesz, część „zarobków” podlega opodatkowaniu podatkiem od zysków kapitałowych. Ale pamiętaj, że kapitał + zarobki później są równoznaczne z kapitałem teraz, który jest już raz opodatkowany, a jeśli później opodatkowujemy część „zarobków”, to faktycznie opodatkowujemy część pieniędzy ponownie. Innym sposobem spojrzenia na to jest to, że wkład jest podobny do Roth IRA, ale wypłata jest gorsza, ponieważ zamiast podatku trzeba płacić podatek od zysków kapitałowych. Możesz wziąć te same liczby, co w przypadku Roth IRA, 1000 * 0,75 * 1,05^10 = 1221,67 $, ale gdzie 1221,67 - 750 $ = 471,67 $ to „zarobki” i są ponownie opodatkowane według, powiedzmy, 15% stopy zysków kapitałowych, więc tracisz kolejne 70,75 USD podatku i zostajesz 1150,92 USD. Potrzebna byłaby stawka podatku od zysków kapitałowych w wysokości 0%, aby zrównać się z korzyściami tradycyjnej IRA przed opodatkowaniem lub IRA Roth.

Pieniądze po opodatkowaniu w tradycyjnej IRA mają podobny problem – składka wynosi po opodatkowaniu, ale po tym, jak wyrośnie na kapitał + zarobki, część „zarobkowa” jest ponownie opodatkowana, z wyjątkiem tego, że jest gorsza niż w przypadku zysków kapitałowych, ponieważ jest opodatkowana jak zwykły dochód. Podobnie jak powyżej, możesz wziąć te same liczby, co w przypadku Roth IRA, 1000 * 0,75 * 1,05^10 = 1221,67 USD, ale gdzie „zarobki” 471,67 USD są ponownie opodatkowane w wysokości 25%, więc tracisz kolejne 117,92 USD podatku i zostajesz z 1103,75 USD. Tak więc, chociaż nominalna kwota zapłaconego podatku jest taka sama, jak w przypadku pieniędzy przed opodatkowaniem w tradycyjnej IRA, okazuje się, że jest znacznie gorsza.

(Wszystko, co powiedziałem powyżej o pieniądzach przed opodatkowaniem w tradycyjnej IRA, Pieniądze po opodatkowaniu w Tradycyjnej IRA i Roth IRA mają również zastosowanie do pieniędzy przed opodatkowaniem w Tradycyjnej 401(k), po opodatkowaniu odpowiednio w Tradycyjnej 401(k) i Roth 401(k).


Jeśli chodzi o pytanie, które zadajesz w tytule, dlaczego ktoś miałby wnieść wkład do tradycyjnego konta IRA, jeśli ma już 401(k), odpowiedź brzmi, w większości przypadków nie.< /p>

Po pierwsze, zauważ, że jeśli masz tylko konto 401(k), ale ani Ty, ani Twój pracodawca nie wpłacacie na nie w ciągu roku, to nie przeszkadza wam to odliczać składek na Tradycyjne IRA za ten rok, więc w zasadzie możesz przyczynić się do jednego lub drugiego; więc jeśli chcesz wpłacać tylko poniżej limitu wkładu IRA i nie potrzebujesz większego limitu wkładu 401 (k), a opcje inwestycyjne IRA są dla ciebie bardziej atrakcyjne niż twoje 401 (k), może to sprawić sens, abyś wpłacał składki tylko na Tradycyjne IRA.

Jeśli Ty lub Twój pracodawca już wpłacasz składki na 401(k) w ciągu roku, nie możesz odliczyć swoich składek na Tradycyjne IRA, chyba że Twoje dochody są bardzo niskie, a jeśli Twoje dochody są naprawdę tak niskie, znajdujesz się w tak niskim przedziale podatkowym, że Roth IRA może być dla Ciebie korzystniejsze.

Jeśli wpłacasz składkę Tradycyjnej IRA, ale nie możesz jej odliczyć, nie jest to -odliczalna składka Tradycyjnej IRA, tj. staje się ona pieniędzmi po opodatkowaniu w Tradycyjnej IRA, która, jak pokazałem w powyższej sekcji, ma znacznie gorszą sytuację podatkową w dłuższej perspektywie, ponieważ jej zarobki są przed opodatkowaniem, a zatem ponownie opodatkowane. Jednak istnieje jeden dobry użytek z niepodlegających odliczeniu składek Tradycyjnej IRA, a jest to jeden krok w kierunku „wkładu backdoor Roth IRA”. Zasadniczo istnieje limit dochodu dla możliwości wpłacania składek na Roth IRA, ale nie ma limitu dochodu dla możliwości wpłacania składek Tradycyjnej IRA lub dla możliwości zamiany pieniędzy z Tradycyjnej IRA na Roth IRA. Możesz więc dokonać (niepodlegającej odliczeniu) wpłaty na Tradycyjne IRA, a następnie natychmiast zamienić ją na Roth IRA. Składka IRA, z takim samym traktowaniem podatkowym, ale możesz to zrobić na dowolnym poziomie dochodów.

2017/10/15

Z 401k

Istnieje proces zwany backdoorem IRA.

  1. Weź udział w tradycyjnej IRA bez ulg podatkowych.
  2. Więc przyczyniasz się do dochodu po opodatkowaniu.
  3. Przekształć go w Roth IRA natychmiast po dodaniu. To pieniądze po opodatkowaniu, więc konwersja nie ma wpływu na podatek.

Teraz faktycznie dokonałeś wpłaty Roth IRA w roku, w którym technicznie nie kwalifikujesz się. Nie musisz płacić podatków od zarobków w Roth IRA. Jesteś ograniczony do normalnej rocznej składki na IRA (Roth lub tradycyjna).

Jeśli nie zamienisz swojego tradycyjnego wkładu IRA na Roth IRA, masz rację. Nie zyskuje to nic poza zwiększoną ochroną w przypadku upadłości. Zrób to tylko wtedy, gdy korzystasz z najazdu Rotha.

Ignoruję przerzucenie 401k na IRA, ponieważ nie zwiększa to kwoty, którą możesz wnieść. To robi. Możesz wpłacić pełne 18 000 $ do 401 tys. i nadal wnosić pełny wkład do backdoora IRA.

Bez 401k

Jest to ulgowa podatkowa forma IRA. Pozwala to uniknąć podwójnego opodatkowania. Załóżmy, że Twoja inwestycja może przejść na coś z 5% rocznym zwrotem i płacisz 25% stawkę podatku (nie ma to znaczenia, ponieważ odpada). Będziesz inwestować przez trzydzieści lat, a potem się wycofać. Początkowo masz 1000 USD przed opodatkowaniem.

Przy regularnej inwestycji:

  1. Masz 750 USD po opodatkowaniu.
  2. 750 USD * (1,05)^30 = 3241,46
  3. Zapłać podatek od zysków kapitałowych w wysokości 15% od zysku w wysokości 2491,46 USD lub 373,72 USD.

Masz teraz 2867,74 USD.

Z IRA przed opodatkowaniem.

  1. Możesz zainwestować pełne 1000 USD.
  2. 1000 USD * (1,05)^30 = 4321,94 USD
  3. Zapłać 25% podatku od całości, 1080,49 USD.

Masz teraz 3241,45 USD (to nie przypadek, że jest to prawie tyle samo, co kwota przed opodatkowaniem zysków kapitałowych w przykładzie bez IRA).

Uniknięto podatku od zysków kapitałowych w wysokości 373,72 USD. Mimo że zapłaciłeś znacznie więcej podatku, zapłaciłeś go z zysków z zainwestowania pierwotnych 250 USD, które zapłaciłbyś jako podatek.

Pomoże to jeszcze bardziej, jeśli podatek od zysków kapitałowych wzrośnie w przyszłości. Lub jeśli zmieni się Twój przedział podatkowy. Jeśli obecnie znajdujesz się w przedziale 25%, ale odchodzisz na emeryturę w przedziale 15%, te liczby będą jeszcze lepsze na Twoją korzyść.

Jeśli obecnie znajdujesz się w przedziale 15% i martwisz się, że możesz przejść na emeryturę w przedziale 25%, rozważ zamiast tego Rotha. Unika również podwójnego opodatkowania, ale jego pojedyncze opodatkowanie jest zgodne z aktualną stawką, a nie z przyszłą stawką.

2017/10/09

„Nie rozumiem, dlaczego dana osoba miałaby otrzymać IRA, zamiast po prostu wpłacić tę samą kwotę do funduszu inwestycyjnego (takiego jak Vanguard) lub czegoś takiego”.

Cóż, to nie jest znaczącym rozróżnieniem. Fundusz powierniczy może, ale nie musi być w IRA.

Podobnie fundusz powierniczy może, ale nie musi, być w 401(k). Zamierzam więc potraktować twoje pytanie tak, jakby chodziło o „dlaczego dana osoba miałaby otrzymać fundusz powierniczy (jak Vanguard) lub coś podobnego w IRA, zamiast po prostu wpłacać tę samą kwotę pieniędzy do tego samego funduszu inwestycyjnego w 401 (k)."

Ten sam fundusz powierniczy, ta sama kwota pieniędzy, zawężenie pytania do różnicy między tymi dwoma typami kont, jak podano w tytule pytania.

Inni odpowiedział, że do tego stopnia, że naprawdę nie masz innego wyboru niż „wybierz, jakiego typu konta użyć dla danego pakietu pieniędzy”, poza tym, że nikt nie wspomniał o dopasowaniu pracodawcy. Nawet jeśli nie było żadnej innej różnicy w traktowaniu podatkowym, dość typowe jest, że składki 401(k) zostaną wyrównane przez darmowe pieniądze od pracodawcy. Żadna IRA nie może z tym konkurować.

Ale to nie jedyny wybór: wielu z nas przyczynia się zarówno do 401(k), jak i IRA. Czemu? Ponieważ możemy. Nie sugeruję, że każdy może, ale jeśli zmaksymalizujesz pracodawcy dopasowanie w 401 (k), lub jeśli zmaksymalizujesz limit wkładu podatkowego w 401 (k), i nadal masz więcej pieniądze, które chcesz w tym roku odłożyć na uprzywilejowanym podatkowo koncie emerytalnym, możesz to zrobić. IRA jest dostępna, nie jest „zamiast” 401(k).

2017/10/09

Czy mogę przenieść 401(k) z moim obecnym pracodawcą na IRA?

Moja żona ma 401(k) ze swoim pracodawcą, w którym od lat pracuje. Niedawno zmienili administratorów na 401k, a nowy strój jest po prostu okropny - złe wybory funduszy i skandaliczne opłaty. Chciałbym przenieść jej 401(k) na konto IRA, gdzie będę mógł zarządzać inwestycją sam wybór. Wiem, że możemy ...

Zapytany przez Eric Petroelje

Czy możliwe jest przeniesienie posiadanych już akcji do mojego konta Roth IRA bez konieczności ich sprzedaży?

Moja gotówka jest już na stanie. Czy mogę po prostu przenieść akcje do mojego konta Roth IRA?

Zapytany przez zundarz

Jeśli mam Simple IRA, czy mogę również przyczynić się do tradycyjnej IRA i/lub Roth IRA?

Mam tradycyjną IRA i Roth IRA. W tym roku moja firma wprowadziła Simple IRA. Jeśli wpłaty na konto Tradycyjne+Roth są poniżej rocznego limitu, czy mogę wpłacać składki na wszystkie trzy konta?

Zapytany przez brian

dlaczego pieniądze wycofywane z tradycyjnego IRA są opodatkowane zwykłą stawką podatku dochodowego?

Właściwie (dla mnie) jest to interesujący punkt do odnotowania. Chociaż odpowiedź brzmi „tak napisał Kongres”, należy zwrócić uwagę na implikacje. Po pierwsze, dla wielu celem odroczenia podatku jest przesunięcie 25% lub 28% dochodu do 15% dochodu na emeryturze. Przy zyskach długoterminowych na pozi...

Dlaczego w 401(k) należy wnosić wkład tylko do meczu pracodawcy?

Jeśli przekroczysz limit dochodu do odliczenia tradycyjnej IRA (który jest bardzo niski, jeśli jesteś objęty 401(k) ), wtedy twoje opcje IRA są zasadniczo ograniczone do Roth IRA. Osoba z Cramer prawdopodobnie miała na celu porównanie 401(k) i IRA z tego samego okresu przed/po opodatkowaniu, czyli n...

Zapytany przez user102008

Przenoszenie pieniędzy z konta oszczędnościowego na konto IRA – dlaczego płacę od niego podatki?

Planuję przenieść pieniądze z mojego konta oszczędnościowego na nowe konto IRA, ale nie rozumiem, dlaczego zostaną naliczone kary za wypłatę pieniędzy. Dlaczego muszę płacić dodatkowe podatki, aby wypłacić pieniądze z konta emerytalnego, a nie z konta oszczędnościowego? Dlaczego nie mam po prostu ...

Zapytany przez Nick Pickering

Jaki jest cel posiadania oddzielnych kont czekowych i oszczędnościowych?

Jeśli Twoja karta debetowa/karta bankomatowa zostanie skradziona lub zgubiona, ktoś inny może być w stanie wypłacić pieniądze z konta czekowego, z którym jest powiązana, lub kupić rzeczy za pomocą karty i poprosić o wyjęcie pieniędzy z konta czekowego do zapłacić kupcowi. Z zastrzeżeniem dziennych l...

Zapytany przez Dilip Sarwate

Czy wyższa pensja jest warta nie posiadania 401(k)?

Jeśli podejmie tę pracę i nie ma 401 tys., powiedz jej, aby upewniła się, że otworzy konto IRA. Ma niższy limit składek (5500 USD rocznie dla osób poniżej 55 roku życia) i nie ma żadnego dopasowania do firmy, ale ma te same korzyści podatkowe, co 401 tys. To zdecydowanie mądra inwestycja, jeśli nie ...

Zapytany przez AverageWorker

Jak mogę chronić moje 401(k), gdy giełda nie radzi sobie dobrze?

Krótki quiz: Jeśli planujesz jeść hamburgery przez całe życie i nie jesteś hodowcą bydła, czy powinieneś chcieć wyższych czy niższych cen wołowiny? Podobnie, jeśli zamierzasz od czasu do czasu kupować samochód, ale nie jesteś producentem samochodów, czy wolisz wyższe czy niższe ceny samochodów? Te ...

Zapytany przez SafeFastExpressive

Czy Twój przyszły przedział podatkowy jest JEDYNYM rozwiązaniem dla kont Roth vs Traditional 401(k)?

Pamiętaj, że wnosząc wkład, liczy się narastający przedział podatkowy (podatek od Twojego następnego dolara). Dzielenie AGI przez podatek wprowadzi Cię w błąd. Roth pozwala zainwestować więcej pieniędzy Próbujesz modelować IRA za arbitralnie 100 USD, ale to zakłada, że możliwe są nieograniczone wkł...

Source: https://money.stackexchange.com/questions/85908
Licencjonowany na podstawie CC-BY-SA with attribution
Nie związany z Stack Overflow
Email: [email protected]