}
Znajdź odpowiedź na temat: Pieniądze


Czy powinienem wcześniej spłacić saldo kredytu, nawet jeśli nie mogę spłacić całości?


Pytanie

Mam kredyt hipoteczny na dom z saldem kapitału w wysokości 150 000 USD i stałą stopą procentową w wysokości 3%. Moja pożyczka była pożyczką na 15 lat, z której zostało mi 13 lat. Planuję jednak spłacić pożyczkę w ciągu najbliższych 2-3 lat i zgromadziłem oszczędności w wysokości 50 000 USD, aby to zrobić (ta kwota oszczędności rośnie o około 3 000 USD każdego miesiąca).

Wiem, że spłacając kredyt wcześniej, zaoszczędzę w odsetkach. Nie jestem jednak pewien, czy ma znaczenie, czy poczekam, aż będę mógł spłacić pożyczkę za pomocą jednej dużej płatności ryczałtowej, czy też powinienem dokonać dużych dodatkowych bieżących płatności (tzn. przeznaczyć moje 50 000 USD na pożyczkę teraz). Czy jest jakaś korzyść z oprocentowania z lokowania moich pieniędzy na kredyt w tej chwili w celu spłaty mojego salda głównego? A może zapłaciłbym tę samą kwotę odsetek, gdybym czekał jeszcze 2-3 lata, kiedy będę mógł spłacić całe saldo za pomocą jednej płatności?

2018/06/17
1
26
6/17/2018 11:03:03 PM

Zaakceptowana odpowiedź

Jeśli Twoim celem jest zaoszczędzenie pieniędzy, dokonaj płatności (niezależnie od wielkości) tak wcześnie, jak to możliwe i nie czekaj. Płacenie dużymi kawałkami nie przynosi żadnych korzyści. Pomyśl o tym w ten sposób: Twoje odsetki to miesięczna płatność oparta na całkowitej kwocie pozostałej do spłaty pożyczki na ten miesiąc. Zmniejszenie tej kwoty oznacza, że płacisz przez mniej miesięcy za to, co płacisz wcześniej.

Mając to na uwadze, możesz ponownie rozważyć spłatę kredytu hipotecznego wcześniej, chyba że możesz to zrobić, zachowując 3-6-miesięczną poduszkę płynnej gotówki na wydatki. Ponadto, w wielkim schemacie spłacanie 3% pożyczki prawdopodobnie nie jest mądrą decyzją finansową w porównaniu z inwestowaniem tych samych pieniędzy w coś z lepszym zwrotem i jest to bardziej płynny składnik aktywów, z którego można się wycofać w nagłych wypadkach.

2018/06/18
46
6/18/2018 12:02:47 AM

Zależy.... jaka jest stawka podatku od odsetek od Twoich oszczędności (jeśli w ogóle?) Spłacając jak najwięcej kredytu hipotecznego, skutecznie „inwestujesz” w pojazd wolny od podatku na poziomie 3%. Może nie duże pieniądze, ale gdzie jestem mam kredyt hipoteczny na 9,5% pa. Tak więc wpłacając do niego wolną gotówkę, skutecznie „zarabiam” 9,5% bez podatku (w postaci zaoszczędzonych odsetek). Uzyskanie ekwiwalentnych zarobków z konta oszczędnościowego, które przyciągną podatek, jest nie tylko bardzo trudne, ale podejrzewam, że jest niemożliwe.

2018/06/18

Aby dokładnie odpowiedzieć na Twoje pytanie, musimy sprawdzić kilka liczb.

Masz pożyczkę w wysokości 150 000 USD @3% na 15 lat.

W punkcie finansowania w zobacz, że SPRZEDAŁEŚ bankowi obligację o wartości 150 000 USD po 3% w ciągu 15 lat (w przybliżeniu).

Aby to wycenić, najprostszym sposobem jest założenie uczciwego rynku z zerową możliwością arbitrażu. Innymi słowy, jeśli KUPIŁEM obligację od renomowanego dostawcy o tym samym terminie zapadalności, różnica w rentowności byłaby wartością twojego kredytu hipotecznego.

Jeśli wartość jest dodatnia, lepszym pomysłem jest utrzymanie kredytu hipotecznego (i prawdopodobnie kupienie tej samej obligacji za trochę darmowych pieniędzy).

Jeśli ta wartość jest ujemna, wtedy powinieneś wydać swoje pieniądze na „odkupienie” obligacji (zamknięcie kredytu hipotecznego).

Dobrym punktem odniesienia do porównania jest stopa obligacji US T Bond. Dziś 10-letnia obligacja skarbowa jest na poziomie 2,88% (wg Bloomberga). Jednak nie jestem pewien, jak łatwo jest ci kupić T Bond, czy nie mógłbyś wykupić kredytu hipotecznego za darmo...

Źródło: Pracuję w zespole technicznym ds. instrumentów pochodnych

2018/06/19

Jedyną rzeczą, o której nikt nie wspomniał, jest to, gdzie jesteś w spłacie kredytu? Jeśli jesteś na dość wczesnym etapie spłaty pożyczki, spłata jest bardziej sensowna. Rozważ to. Jeśli miałbyś spłacić 50 tys. USD zasadniczo od pierwszego dnia spłaty pożyczki, zaoszczędzisz około 22 tys. Jeśli jednak poczekasz do końca spłaty pożyczki, gdy masz saldo w wysokości 50 tys. USD, ta sama zasadnicza płatność w wysokości 50 tys. USD zaoszczędzi tylko 3 tys. 4 lata od kredytu. Dzieje się tak, ponieważ wszystkie odsetki są spłacane z góry w tradycyjnej pożyczce. Im dłużej czekasz na dokonanie dodatkowych płatności zasadniczych, tym mniej zaoszczędzisz, a co za tym idzie, tym mniej odniesiesz korzyści.

Teraz to nie uwzględnia inwestowania pieniędzy sugerowanych przez innych. Z powodu niskiego oprocentowania kredytu mieszkaniowego pojawia się kilka interesujących rzeczy. Jeśli po prostu zaoszczędzisz te 3 tys. USD każdego miesiąca na koncie oszczędnościowym, które zwraca 0,75% rocznie, po 15 latach będziesz miał około 571 tys. Gdybyś zamiast tego użył go do spłaty domu (i robił to od początku pożyczki), to pod koniec pożyczki inwestując 3 tys. kończy się na około 594 tys. USD, więc wydaje się, że lepiej jest spłacać pożyczkę niż inwestować pieniądze w okresie 15 lat, ale jeśli poświęcisz je na spłatę pożyczki, nie masz żadnych oszczędności, dopóki dom nie zostanie spłacony, i chociaż Twoje oszczędności szybko rosną, nadrobienie zaległości zajmie 9,5 roku od spłaty pożyczki. Może nie jest to coś, na co chcesz czekać.

Dobry doradca finansowy może pomóc nie tylko w inwestycjach, ale także w dopasowaniu tych liczb do konkretnej sytuacji.

2018/06/19

Po zrobieniu tego wiele razy zmieniłem swoją praktykę i nie spłacam już długu. Tak więc odpowiedź brzmi „może”.

  1. a. Spłać go tylko wtedy, gdy nie możesz właściwie zainwestować tego, co chciałbyś spłacać. Mogą istnieć powody, dla których nie możesz tego zrobić, takie jak brak doświadczenia, prowizje i opłaty lub ogólne niskie zwroty lub wysokie oprocentowanie, jak w przypadku karty kredytowej.

  2. b. Jeśli Twój wskaźnik zadłużenia do dochodów jest wysoki lub ocena kredytowa niska, traktuj to priorytetowo, dopóki nie osiągnie bardziej rozsądnego poziomu. Wysoki wskaźnik DtI uniemożliwi uzyskanie dodatkowego kredytu w sytuacjach awaryjnych.

  3. W przeciwnym razie zainwestuj pieniądze, które płacisz, w jakiś rodzaj zabezpieczenia. Nie znam twojej sytuacji podatkowej i nie jest to rada, ale dla większości ludzi dobrym sposobem na rozpoczęcie jest Roth IRA od domu maklerskiego. Po zasileniu konta wybierz akcje, w które chcesz zainwestować. Jak dokonać wyboru, wykracza poza ten post, ale przekonasz się, że rachunek inwestycyjny powinien być szybciej doceniany przez cały okres trwania zadłużenia niż go spłacać.

Szczegóły: wolałbym, żebyś zainwestował 50 tys. USD na giełdzie i miał dodatkowe 4 tys. USD w ciągu 12 miesięcy (przy założeniu 8% zwrotu rok do roku). W ciągu 3 lat to 63 tys. USD, około 25% więcej. Weź również pod uwagę, że kredyt hipoteczny ma również odliczenie podatku od odsetek od kredytu hipotecznego. Wpłacenie go zmniejszy to odliczenie.

Jedną z rzeczy, którą mogę polecić, jest płacenie co dwa tygodnie/pół miesiąca, jeśli pozwala na to twój pożyczkodawca. Nie zmienia to kwoty płaconej miesięcznie, ale daje niewielkie korzyści oprocentowania za darmo.

Polecam grę z kalkulatorami na http://www.dinkytown.net/ z Twoimi liczbami rzeczywistymi.

2018/06/18

Moja odpowiedź nie dotyczy wcześniejszej spłaty jakiegokolwiek starego długu, dotyczy ona konkretnie Twojego kredytu hipotecznego.

Zakładam, że masz kredyt hipoteczny, w którym spłacasz również dług, a nie tylko odsetki hipoteka.

Nie ma nic lepszego niż świadomość, że twój dom jest teraz twoim własnym domem. Nawet gdybyś stracił pracę, nadal miałbyś dach nad głową.

Spłać kredyt hipoteczny tak szybko, jak to możliwe.

2018/06/19

Newbie Credit Card - Jeśli spłacam saldo co miesiąc, co właściwie płacę?

To będzie zależeć od warunków umowy o kartę kredytową, ale nigdy nie widziałem umowy o kartę kredytową, w której byłbyś winien odsetki w opisanym przez Ciebie scenariuszu. Dopóki spłacisz saldo w całości w terminie każdego miesiąca, nie powinieneś naliczać żadnych odsetek.

Zapytany przez JohnFx

Jeśli zapłacę należną kwotę, czy nie zapłacę odsetek w tym miesiącu?

Dopóki Twoja karta kredytowa ma okres bez odsetek (zwykle od 40 do 60 dni), nie zapłacisz odsetek, jeśli spłacisz całe saldo należne w terminie płatności za ten okres. Wszelkie pozostałe wydatki na karcie zostały dokonane w nowym okresie, który będzie należny jako część następnego wyciągu. Jeśli dok...

Zapytany przez Victor

Nie można zapłacić saldem PayPal, pokazuje tylko kartę kredytową do zapłaty

Mam około 460 USD na saldzie PayPal, a moje konto zostało zweryfikowane. Próbowałem zamówić lot za około 400 USD, ale jedyną opcją, jaką oferuje PayPal, jest płatność kartą kredytową. Zadzwoniłem do przewoźnika i powiedzieli, że po ich stronie wszystko jest w porządku. To nie pierwszy raz, kiedy mi...

Zapytany przez Paul

Całkowicie spłacić kredyt samochodowy czy zostawić 1 USD do końca okresu kredytowania?

Istnieją dwa scenariusze: pożyczka nalicza odsetki od pozostałego salda lub łączne odsetki zostały obliczone z wyprzedzeniem, a Twoje płatności zostały uśrednione przez x lat, więc Twoje płatności są zawsze takie same. Drugi scenariusz jest lepszy dla banku, więc zgadnij, co prawdopodobnie masz... W...

Zapytany przez TomEberhard

Wcześniejsza spłata kredytu: Stosuj nadpłatę na poczet salda vs termin płatności zaliczki?

Chcę spłacić połowę mojej wysoko oprocentowanej pożyczki studenckiej w formie ryczałtu. Mam dwie możliwości przy dokonywaniu płatności: zastosować kwotę do mojego salda lub przesunąć termin płatności ( tj. ubiegać się o należne kwoty za kilka następnych miesięcy). Czy ma znaczenie, którą opcję wybio...

Zapytany przez ganduG

Czy powinienem wcześniej spłacić dług bez odsetek?

Chciałbym przedstawić inną perspektywę, pominiętą w innych Odpowiedziach. Pożyczone pieniądze nie są bez odsetek. Wypożyczenie go tobie będzie kosztować członka twojej rodziny, a nie zainwestowanie go gdzie indziej. Musisz zdać sobie sprawę, że ta część, odsetki od pożyczki, jest prezentem od tej o...

Zapytany przez Daniel

Czy miałoby sens wziąć pożyczkę od krewnego na spłatę kredytów studenckich?

Razem z żoną mamy około 80 000 USD pożyczek studenckich. Moja teściowa jest w trakcie sprzedaży domu. Zaproponowaliśmy pomysł pożyczenia od niej ~50000 dolarów po sprzedaży, abyśmy mogli spłacić nasze pożyczki z wyższymi stopami procentowymi. Zaproponowaliśmy jej spłatę z oprocentowaniem 5%. Naszym ...

Zapytany przez Ajschuit

Czy powinienem wcześniej spłacić dług studencki?

W mojej bardzo specyficznej sytuacji (Wielka Brytania, ukończyłem studia w 2009 r.) wcześniejsza spłata miała sens. Zaoszczędziłem duży depozyt na zakup domu i zbudowałem doskonałą zdolność kredytową, ale wciąż miałem około 1-2 lata spłaty spłaty w momencie, gdy chciałem uzyskać kredyt hipoteczny i ...

Zapytany przez user3490

Poprosić matkę o spłatę całej pożyczki studenckiej, a potem jej spłacić?

Aby uniknąć płacenia dodatkowych odsetek od moich pożyczek studenckich, chcę poprosić mamę o spłatę całej pożyczki jednorazowo, a następnie spłacę jej z odsetkami. Czy są jakieś problemy związane z opodatkowaniem? (w NJ)

Zapytany przez user

Czy wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego oznacza, że skutecznie zapłaciłeś dużo wyższe oprocentowanie?

Nie chodzi o to, że błędnie obliczasz, ale to, co obliczasz, nie ma znaczenia w kontekście, w którym próbujesz tego użyć („roczna stopa pożyczki”). Zasadniczo próbujesz porównać jabłka z pomarańczami. Wzięłaś całkowitą kwotę zapłaconych odsetek (w ciągu jednego lub 20 lat), wyraziłeś to jako ułamek ...

Zapytany przez TripeHound
Source: https://money.stackexchange.com/questions/96536
Licencjonowany na podstawie CC-BY-SA with attribution
Nie związany z Stack Overflow
Email: [email protected]