}
Найдите ответ о: Деньги


Почему платежи по автокредиту рассчитываются иначе, чем платежи по ипотеке?


Вопрос

В прошлом году я получил ипотечный кредит, который соответствует стандартному графику амортизации по Правилу 78. Я могу легко предсказать, какая часть платежа по ипотеке пойдет на проценты, а какая на основную сумму.

Несколько месяцев назад я также взял автокредит, но он вообще не подчиняется никакому графику. ! Вот подробности:

  Loan Amount: $24,306
Interest rate: 7.49%
         Term: 36 months

Согласно Bankrate.com, мой платеж должен составлять 755,96 долларов США, но вместо этого банк заставляет меня платить 757,62 долларов США каждый месяц.

Проценты и основная часть также составляют нет смысла для меня. Вот как их разбивает мой банк:

Date         Interest  Principal  Total
08/01/2011   $209.58   $548.04    $757.62
09/01/2011   $151.28   $606.34    $757.62
10/03/2011   $152.00   $605.62    $757.62

Обратите внимание, что мой процентный платеж в октябре был выше, чем в сентябре!

Я спросил об этом банк, и они сказали, что мой первый платеж был запланирован на 1 августа, но кредит был закрыт за 42 дня до этого, и более крупный ежемесячный платеж (757,62 доллара США) связан с накопленными процентами за эти 42 дня.

По поводу возрастающих процентов, в банке сказали, что 1 октября была суббота, поэтому платеж не снимался до 3 октября, и поэтому мне пришлось платить 2 дополнительных дня процентов, рассчитанных по формуле простых процентов.

Полагаю, это имеет смысл... Но почему это должно быть так сложно? Почему мой автокредит не соответствует стандартному графику погашения, как мой ипотечный кредит? Кроме того, есть ли какая-то формула или набор правил, объясняющих, как именно банк рассчитывает мой ежемесячный платеж и проценты?

Спасибо!

2011/10/10
1
10
10/10/2011 7:41:40 AM

Принятый ответ

Банк использует метод расчета ежедневного уменьшения остатка. Обычно это удобно для клиентов, поскольку вы платите ровно за количество дней, в течение которых вы используете деньги. Расчеты выполняются следующим образом:

Pyt Date   Opening   EMI     Int     Princ   Closing  
8/1/2011   24306.00  757.62  209.58  548.04  23757.96 -- Interest for 42 days  
9/1/2011   23757.96  757.62  151.28  606.34  23151.62 -- Interest for 31 days  
10/3/2011  23151.62  757.62  152     605.62  22546.00 -- Interest for 32 days  

Большинство ипотечных кредитов также следуют методу ежедневного уменьшения остатка.

Хотя это может показаться сложным, в наши дни это очень легко вычислить с помощью компьютеров.

Правило 78 помогало, когда приходилось что-то делать с карандашом и бумагой. Я не уверен насчет США, но довольно много европейских стран объявили Правило 78 незаконным, поскольку оно не помогает клиенту в случае частичной предоплаты.

2011/10/12
8
10/12/2011 9:51:46 PM

Больший первоначальный взнос по ипотеке или доплата к первому регулярному платежу?

В этом вопросе есть риск сравнения яблок и апельсинов. Сказав это, один из способов сделать сравнение описан ниже. Во-первых, я бы посоветовал вам загрузить бесплатный канадский ипотечный калькулятор от Vertex42. p> В примере предположим, что цена вашей покупки составила 100 000 долларов США, ваш те...

Вопрос задан fideli

Почему банки рекомендуют мне использовать онлайн-оплату счетов?

Еще один аспект этого заключается в том, что банк в конечном итоге планирует обратиться к продавцу, которому он отправляет бумажные чеки, и сказать: «Почему бы вам не зарегистрироваться у нас и не предоставить нам информацию о вашем ACH, и мы не будем посылать вам чеки?" И многие продавцы скажут «ко...

Вопрос задан Scott McIntyre

Должен ли я получить кредит жизни или страхование кредита инвалидности с моим автокредитом?

Как 58-летний трудоспособный мужчина, я никогда не брал эту страховку. 3 года назад я рефинансировал свой автомобиль через свой кредитный союз, и они добавили страхование по нетрудоспособности. Поскольку это было всего несколько долларов в месяц, я оставил их в кредите, а не переделывал документы. 1...

Вопрос задан Bob

Почему я получаю по почте «предварительно одобренные» кредиты от случайных финансовых учреждений?

Предварительное одобрение означает, что они прогнали некоторую базовую информацию о вас с помощью очень простой модели и предположили, что вы, вероятно, сможете ее вернуть. Конечно, вы не получите кредит, пока не предоставите всю необходимую информацию. Они узнали ваше имя и адрес, потому что кто-т...

Вопрос задан mhoran_psprep

В чем подвох с двухнедельными платежами по ипотеке?

Пит и Ноа обратились к математике, показав, как это на самом деле означает преобразование ипотечного кредита на 30 лет в ипотеку примерно на 23 года по цене плюс платеж примерно на 8 % выше (1 дополнительный платеж в год). В этом нет никакой магии. Настоящая проблема, как мне кажется, заключается в ...

Вопрос задан JTP - Apologise to Monica

Какова формула погашения кредита с ежедневным начислением процентов и ежемесячным платежом?

Поскольку период начисления сложных процентов и период оплаты различаются (с ежедневным начислением процентов и с ежемесячной оплатой), вам необходимо найти эффективную процентную ставку для одного платежного периода (месяца). Это означает, что каждый месяц вы выплатить 0,33387092772% от непогашен...

Вопрос задан base64

Какова формула ежемесячного платежа по ипотеке с плавающей ставкой?

Обычно при ипотеке с плавающей процентной ставкой платеж зависит от ставки. Однако вот формула для фиксированного платежа (где, как говорит ОП, корректировка ставки известна заранее): d = (p r1 (1 + r1)^m r2 (1 + r2)^n)/ (-r1 + (1 + r2)^n (r1 + (-1 + (1 + r1)^m) r2)) где d is the periodic payment...

Вопрос задан Chris Degnen

проценты по кредиту остаются прежними, если я плачу досрочно

В типичном случае, как вы и ожидали, процентная ставка падает столь же резко, и вы платите гораздо меньшую процентную ставку. Обратите внимание, что это не снимает с вас обязательства выплачивать полную 1000 каждый месяц — даже если вы можете утверждать, что вы платите на 90 месяцев вперед, вам все ...

Вопрос задан Aganju

Считается ли мошенничеством предоставление моей девушке денег на покрытие ее ипотечных расходов и первоначального взноса?

Проблема здесь в том, что транзакция (ваши средства на ее счет) очень похожа на арендные платежи, которые вы планируете производить в будущем. Эти арендные платежи (если они считаются коммерческими) обычно облагаются налогом. Рассмотрим сценарий, в котором вместо 5000 долларов аванса и 5000 долларов...

Вопрос задан Sean Houlihane

Досрочное погашение кредита: применить переплату к остатку по сравнению со сроком погашения аванса?

Это имеет большое значение. Применение избыточной суммы к принципу уменьшит остаток по кредиту и, следовательно, проценты, которые вы платите с последующими платежами в течение срока действия кредита. Это тот, который вы должны выбрать. Выплата авансовых платежей позволяет вам пропускать месяцы пл...

Вопрос задан Pete B.
Source: https://money.stackexchange.com/questions/11507
Лицензировано согласно CC-BY-SA with attribution
Не связан с Stack Overflow
Email: [email protected]