}
Найдите ответ о: Деньги


Как оправиться от удара кредитной истории от погашения кредита?


Вопрос

Мой кредитный рейтинг недавно резко ухудшился после того, как я недавно выплатил свои студенческие кредиты.

Когда я смотрю на кредитный отчет через монетный двор, он показывает «неплохой» рейтинг для количества открытых счетов. ("неплохо" - второе худшее из 4: плохо, неплохо, хорошо, отлично)

Чтобы попасть в диапазон "хорошо" имеет диапазон 13+ аккаунтов. В настоящее время у меня есть 4 кредитные карты, 1 кредитный счет и 1 автокредит. Как я мог получить 13 аккаунтов? У меня хороший доход, поэтому я мог бы подать заявку на дополнительные кредитные карты, но 4 уже кажется очень большим.

Что я могу сделать, чтобы получить наивысший рейтинг в этой категории количества счетов?

Примечание: этот вопрос относится только к категории количества открытых счетов в рейтинге кредитоспособности. Все остальные категории максимальны (кроме возраста кредита, для которого я могу только ждать)

2017/06/27
1
21
6/27/2017 8:15:31 PM

Принятый ответ

Во-первых, вы должны знать, что кредитный рейтинг, сообщенный Mint, Кредитный рейтинг Equifax. Equifax Credit Score, как и FICO, Vantagescore и другие, основан на запатентованной формуле, которая не является общедоступной. Каждый балл рассчитывается по отдельной формуле и может сильно отличаться друг от друга. Кредиторы почти исключительно используют только баллы FICO, поэтому количество баллов, которое у вас есть, вероятно, отличается от баллов, которые будут использовать кредиторы.

Во-вторых, поймите, что советы, которые вы получаете из таких мест, как Mint и Credit Karma, почти всегда говорят вам, что у вас недостаточно счетов кредитных карт. Причина этого в том, что они зарабатывают деньги, направляя клиентов в приложения для кредитных карт. У них есть финансовый интерес в том, чтобы сказать вам, что вам нужно больше кредитных карт.

Наконец, поймите, что кредитный рейтинг — это просто число, и оно полезно только для ограниченного числа вещей. В какой-то степени чем выше, тем лучше, и после этого вы не получите никакой выгоды от увеличения своего счета.

Мой вам совет:

  1. Не беспокойтесь о своем кредитном рейтинге, особенно о бесплатном рейтинге, который сообщает Credit Karma или Mint. Если у вас действительно есть желание узнать свой балл, вы можете заплатить FICO, чтобы получить реальный балл, но это не дешево. Вы также можете иногда получить свой балл FICO, подав заявку на кредит и попросив кредитора. В последний раз я видел свои баллы FICO (их было три, по одному от каждого кредитного бюро), когда подал заявку на ипотеку пару лет назад, и представитель по ипотеке дал мне их бесплатно. Но, честно говоря, знание своего балла мало для вас полезно, так как лучший способ повысить его — просто вовремя вносить платежи и ждать.

  2. Не давать к плохим общепринятым советам из мест, которые финансируются индустрией финансовых услуг. То, что заставляет ваш кредитный рейтинг расти, — это длинная история своевременной оплаты ваших счетов. Несмотря на то, что вы обычно читаете о кредитных рейтингах, я не уверен, что вы можете радикально улучшить свои баллы, имея много открытых счетов кредитных карт. В то время, когда я подавал заявку на свою последнюю ипотеку, у меня было только 2 открытые кредитные карты (до сих пор правда), а самому старому открытому счету было около 1,5 лет. В среднем по трем моим баллам было чуть больше 800. Но я вовремя плачу по счетам уже как минимум 20 лет. Приобретайте только те кредитные карты, которые вам действительно нужны, и закройте те, которые вам не нужны.

    < /li>
77
6/28/2017 12:48:17 PM

Этот ответ является попыткой ответить на поставленный вопрос. Имейте в виду, что это относится конкретно к кредитной модели Equifax, которую использует Mint, как указано в принятом ответе, и что разные модели могут реагировать по-разному (или не реагировать вообще).

Как упоминалось в комментарии, общее количество счетов, которые у вас есть, не имеет большого значения для вашего общего кредитного рейтинга. Если вы нажмете на ссылку Mint «Об общем количестве учетных записей», вы получите следующее утверждение:

Общее количество учетных записей мало влияет на вашу оценку.

Второе , способ представления общей оценки счетов вводит в заблуждение. Это не общее количество открытых аккаунтов, а количество аккаунтов в вашей общей истории. Заголовок Mint в этой метрике совершенно неверен:

Постарайтесь открыть хорошее сочетание кредитных линий.

Чтобы подтвердить утверждение, что это просматривая общее количество счетов в вашей кредитной истории, а не только те, которые открыты, мой отчет Mint показывает 2 открытых счета и 7 закрытых счетов, всего 9. В метрике «Общие счета» я нахожусь прямо в середине «Неплохой» диапазон, как раз там, где люди с 9 были бы нанесены на график.

Таким образом, правильный совет здесь — просто оставить все как есть и открывать новые учетные записи только тогда, когда они вам нужны. По мере накопления вашей кредитной истории этот показатель будет продолжать расти естественным образом — он никогда не должен уменьшаться.

Тогда вы можете спросить, почему ваш общий балл уменьшился, когда вы погасили студенческие кредиты? Скорее всего, потому что ваш средний возраст кредита снизился, когда вы закрыли свой кредитный счет. Если вы похожи на большинство людей, которых я знаю, ваш студенческий кредит является одним из ваших старых счетов, поэтому закрытие этого счета повлияет на вашу оценку — возраст кредита определяется только для ваших открытых счетов.

2017/07/19

Вам не нужен кредитный рейтинг.

После того, как много лет назад я выплатил ипотечный кредит, у меня был этот разговор с моим ипотечным агентом (ныне вице-президентом банка).

Ваш кредитный рейтинг не является мерой вашей способности погасить. Это поведенческая модель и статистическая мера вероятности того, что банки будут зарабатывать на вас деньги, когда они дают вам кредит, а также маркетинговый инструмент, который банковская индустрия использует для продажи вам долгосрочных и краткосрочных долговых обязательств (ипотечных кредитов и кредитов). карты).

Статистически говоря, люди, закрывающие крупные кредиты, меняют свое поведение, и модель фиксирует это изменение в поведении.

В моем собственном случае, хотя у меня есть кредит История и достаточно наличных денег - это банк, чтобы сразу купить мой следующий дом, у меня нет кредитного рейтинга . Модель говорит о том, что люди с моим поведенческим профилем вряд ли возьмут кредит, а если и возьмут, то вернут его так быстро, что банк даже не возместит затраты на оформление кредита. Короче говоря, люди с моим профилем — плохие новости для кредитной части банка.

Спасибо, @quid, за предложение записать это и опубликовать как ответ

2017/06/29

Создайте свою кредитную историю, своевременно оплачивая имеющиеся у вас кредитные счета. Периодически просматривайте их и закрывайте те, которые вам не нужны.

Игнорируйте свою оценку, пока не придет время совершить крупную покупку.

Принимайте решения относительно кредита на основе того, будет ли лучше оплатить дебет наличными или кредитом. Не по кредитному рейтингу.

Имейте в виду, что если ваш доход инвестируется в ваше будущее, ваши деньги работают на вас. Доход от погашения долга работает на кредиторов.

Mint — компания, предоставляющая финансовые услуги (Intuit). Вы их продукт. Intuit зарабатывает на Mint, размещая рекламу на сайте, который вы часто посещаете, и собирая данные о тех, кто подписывается на их услуги. Им также платят за то, что они направляют вас в компании-эмитенты кредитных карт для «создания кредита».

2017/07/19

Новичок в кредитной карте. Если я ежемесячно погашаю свой баланс, сколько я на самом деле плачу?

Вы платите ежегодную плату за наличие карты (хотя у вас может быть бесплатная карта). Любой, кто не оплатит счет, будет платить большие проценты. Владельцы магазинов будут платить от 1,5% до 4% (я думаю) компании-эмитенту кредитных карт. Вы должны иметь возможность получить бесплатную карту, поско...

Вопрос задан GUI Junkie

Могу ли я погасить остаток на кредитной карте, чтобы освободить доступный кредит?

Можно ли погасить мой баланс более одного раза за период оплаты, чтобы увеличить сумму, которую я могу потратить за период оплаты? Да, вы можете заплатить с баланса более одного раза, даже если это не должно. Это будет применено к непогашенным, и вы снова сможете тратить. Если да, то есть ли прич...

Вопрос задан Dheer

Полностью погасить автокредит или оставить 1 доллар до конца срока кредита?

На вашем месте я бы погасил автокредит сегодня. У вас уже отличная кредитная история. На практике нет никакой разницы между 750 и 850 баллами; вы уже имеете право на лучшие ставки по кредиту. Тот факт, что вы продолжаете использовать 5 кредитных карт и у вас все еще есть ипотечный кредит, говорит мн...

Вопрос задан Ben Miller - Remember Monica

Досрочное погашение кредита: применить переплату к остатку по сравнению со сроком погашения аванса?

Это имеет большое значение. Применение избыточной суммы к принципу уменьшит остаток по кредиту и, следовательно, проценты, которые вы платите с последующими платежами в течение срока действия кредита. Это тот, который вы должны выбрать. Выплата авансовых платежей позволяет вам пропускать месяцы пл...

Вопрос задан Pete B.

Использование кредитных карт под 0% годовых для погашения кредитов, чтобы избежать процентов

Я постоянно делаю это примерно с пятью кредитными картами (Chase Slate, Bank of America, Capital One, Barclay Card и Discover). Каждый месяц они будут присылать мне чеки о переводе баланса со ставками от 0% до 5%. У Chase одни из лучших ставок (0-2% за 16 месяцев). У BofA самые лучшие годовые процен...

Вопрос задан Daniel

Имеет ли смысл взять кредит у родственника, чтобы погасить студенческие кредиты?

Недавно я был кредитором у пары человек. Это было значительно меньше денег (~ 3 тысячи долларов), но я верил, что они добросовестно вернут мне деньги. Как кредитор, я никогда не буду делать этого снова. Причины Даже с процентами, я могу заработать больше в своей обычной инвестиционной рутине, чем я...

Вопрос задан ignorance

Должен ли я погасить остаток кредита досрочно, даже если я не могу погасить всю сумму?

Если ваша цель — сэкономить деньги, вносите платежи (любого размера) как можно раньше и не ждите. Нет никакой выгоды в том, чтобы платить его большими кусками. Подумайте об этом так: ваши проценты — это ежемесячный платеж, основанный на общей сумме задолженности по кредиту на этот месяц. Уменьшение ...

Вопрос задан JohnFx

Должен ли я взять кредит, чтобы погасить задолженность по кредитной карте родственника?

пусть она подаст заявление о банкротстве, и кредит будет отменен. у нее будет отметка в ее кредитной истории, но независимо от того, что она несет ответственность за заботу о вещах. Если вы поможете ей, она просто снова начнет влезать в долги. Если у вас есть деньги, которые вы можете потратить, вы ...

Вопрос задан hmmmhmmm

Попросить мать выплатить всю студенческую ссуду, а потом заплатить ей?

В США основными налоговыми последствиями являются: Проценты, которые она получает, будут доходом и должны быть декларированы как таковые Проценты, которые вы платите, больше не будут подлежать вычету, поскольку ссуды от родственников не являются правомочными студенческими ссудами. Если она взимает ...

Вопрос задан D Stanley

Должен ли я взять личный кредит, чтобы погасить задолженность по кредитной карте?

Мое прочтение: Мы прилагаем все усилия, чтобы погасить этот долг, и движемся в правильном направлении. заключается в том, что в настоящее время вы можете погасить минимальные платежи по картам/кредитам: вы сокращаете общий долг, но это медленный процесс. В совокупности с этим: Минимальный ежемес...

Вопрос задан TripeHound
Source: https://money.stackexchange.com/questions/81253
Лицензировано согласно CC-BY-SA with attribution
Не связан с Stack Overflow
Email: [email protected]