}
Найдите ответ о: Деньги


Имеет ли смысл заимствование из моей формы 401(k) в моих конкретных обстоятельствах?


Вопрос

Я знаю стандартный ответ и понимаю, что теряю эти сложные проценты, но я молод, и мне нужно занять всего несколько тысяч. вот еще подробности:

  • Нужно занять 6500 долларов, чтобы погасить машину и два студенческих кредита (300 долларов в месяц в сумме платежей)
  • Мне 22 года, и я работаю на полную катушку. время, зарабатывая около 70 000 долл. США в год.
  • Я вношу 8 % своего дохода с 4 %-м участием компании.
  • Я увеличиваю эту сумму на 2 % каждый год.
  • кредит будет составлять более 48 месяцев (140 долларов США в месяц)
  • Я живу очень скромно и почти не имею дискреционных расходов, которые можно было бы сократить (не хожу куда-нибудь поесть все время, нет членства в тренажерном зале/Нетфликс/Музыка Apple и т. д.) У меня нет наличных: 90% моей зарплаты уходит на ипотеку, продукты, студенческие ссуды, оплату автомобиля, медицинские расходы для новорожденного и поездки на работу.
  • Это не единственные мои долги, только те, которые я стремлюсь окупить в краткосрочной перспективе. Я работаю на двух работах, одна полная и одна неполный рабочий день. Я начал свой бизнес, а у моей жены две работы. Работать больше — не лучший ответ на первоначальный вопрос.

Мне кажется, что я буду сокращать долг со средней и высокой процентной ставкой, а также экономить 150 долларов в месяц.

Кредиты:

  • Студенческий кредит 1: 1200 долларов США под 5%
  • Студенческий кредит 2: 1100 долларов США под 4,25%
  • Автомобиль Кредит: 4000 долларов США под 6%
2017/09/20
1
26
9/20/2017 2:17:35 PM

Принятый ответ

Ваш комментарий относительно ваших текущих финансов очень актуален и полезен. Вы должны понимать, что, как правило, в кругах личных финансов, когда хорошо зарабатывающий 22-летний парень ищет кредит, это обычно серьезная проблема с расходами. Их машина стоит 1000 долларов в месяц, а счета в баре растут, поэтому единственное логичное решение — взять кредит. У большинства 22-летних нет ни ипотеки, покрывающей их доход, ни новорожденного.

Учитывая все это, я в основном согласен с Д. Стэнли, и лично, и многие люди здесь, вероятно, не согласились бы, я бы прекратил взнос 401 (K) и использовал эти деньги для выплаты долга. Вы все еще очень молоды с точки зрения выхода на пенсию, пусть текущий баланс держится на плаву, и отказывайтесь от матча, пока долг не будет выплачен. Я думаю, что речь идет скорее о том, чтобы быстро освободиться от долгов в 22 года, чем о том, сколько предельных денег можно сэкономить с помощью 401 (k), личного кредита или той или иной стратегии. Я думаю, что в вашем возрасте вы получите большую выгоду, если просто будете свободны от долгов.

На этом сайте и в других местах есть и другие очень хорошие ответы о ловушках кредита 401(k). Самая серьезная из них заключается в том, что у вас есть крайне ограниченное время для выплаты всего кредита при выходе из компании. Невыплата в такой ситуации влечет за собой налоговые обязательства и штрафы.

Исходя из моих быстрых вычислений, предположим, что ваш вклад составляет 8 % от 70 000 долларов США в год, и вы вносите что-то около 460 долларов США в месяц на свой счет 401(k). Если вы перестанете вносить свой вклад, вы, вероятно, заберете домой большую сумму в 300 долларов за вычетом налогов. Чтобы погасить кредит, используя эти взносы, потребуется около 20 месяцев, не учитывая ваши существующие платежи, в общей сложности вы, вероятно, рассчитываете ближе к 15 месяцам. Вы откажетесь от чего-то около 3500 долларов в виде спичек в течение срока погашения.

Но опять же, вам 22 года, вы возобновите свои взносы в 24 года; по-прежнему НАМНОГО опережает большинство людей с точки зрения пенсионных сбережений. Я не думаю, что мой первый пенсионный доллар был внесен, пока мне не исполнилось 29 лет. Конечно, пенсионные сбережения важны, но если вы уже начали в 22 года, вы, вероятно, окажетесь намного впереди большинства в любом случае. Когда вам 60, вы, вероятно, не будете оплакивать отказ от нескольких тысяч работодателей в свои 20.

Я бы так и сделал.

Редактировать:

Мне действительно нравится предложение Станниуса в комментариях ниже. ЕСЛИ в вашем плане достаточно средств, которые также доступны для вывода, что вы можете просто получить 6500 долларов США из своего 401 (k) за вычетом 10% штрафа, а также федерального и государственного налоги (которые будут на полную сумму) для оплаты долга, я бы рассмотрел это вместо того, чтобы останавливать предполагаемые взносы. Таким образом, вы могли бы продолжать делать взносы и получать соответствующие взносы на перспективной основе. Я сомневаюсь, что это законный вариант, потому что работодатели очень часто ограничивают или запрещают изъятие взносов сотрудников и/или работодателей, сделанных во время вашей работы, но на это стоит обратить внимание.

2017/09/20
24
9/20/2017 9:39:20 PM


Я полностью согласен с Питом в том, что ссуда 401(k) не является ответом, но у меня есть альтернативное предложение:

Снизить свой взнос 401(k) до 4%, которые вы получаете совпадать. Если вы сейчас испытываете нехватку денег и у вас есть долги, которые нужно погасить, эти нужно погасить до пенсионных сбережений. У вас будет достаточно времени, чтобы восполнить потерянные сбережения после того, как вы выплатите долги.

Если ваша компания соответствует 50 % (это означает, что вы должны внести 8 %, чтобы получить соответствие 4 %), рассмотрите возможность временного полного прекращения действия 401(k). От 100% совпадения отказаться очень сложно, а от 50% проще. У вас впереди еще много лет, чтобы наверстать упущенное. Кроме того, боль от осознания того, что вы оставляете деньги на столе, будет стимулировать вас как можно быстрее выплачивать кредиты.

Мне кажется, что я буду сокращать долг со средней и высокой процентной ставкой, а также экономить себе 150 долларов в месяц.

Нет, вы будете откладывать $150 в месяц еще на два года и не сокращать долг вообще, а просто переносить другому кредитору.

Процентная ставка не является вашей проблемой. Прямо сейчас вы платите менее 30 долларов в месяц в виде процентов по этим трем кредитам и около 270 долларов в виде основной суммы, и по текущей ставке они должны быть погашены примерно через 2 года. Вы хотите продлить эти кредиты до 4 лет, взяв кредит из своих пенсионных сбережений.

Я бы пристегнулся и сократил расходы везде, где это возможно (кабельное? мобильный телефон? кофе? кино? рестораны?), пока вы не выплатите эти долги. Вы зарабатываете 70 000 долларов в год или почти 6 000 долларов в месяц. Бьюсь об заклад, если вы достаточно постараетесь, вы сможете довольно быстро заработать 1100 долларов. Тогда следующие 1200 долларов должны прийти в два раза быстрее. Затем атакуйте следующие 4000 долларов.

(Вы можете спорить, должны ли 1200 долларов быть первыми из-за процентной ставки, но, в конце концов, это не имеет значения - любой из них должен быть погашен очень быстро, поэтому сэкономленные проценты незначительны)

Возможно, вы сможете погасить один из них, получить передышку, а затем немного расслабиться, но растянуть боль еще на два лет не разумно.

Еще кардинальные меры:

  • Продать машину, погасить кредит и получить более дешевую машину за наличные
  • Найти другие вещи на продажу
  • Переехать в более дешевое жилье
  • Найти другую работу
2017/09/19

Я вижу, что вы пометили ответ как принятый, но я ДОЛЖЕН сказать вам, что ПРЕКРАТИТЬ ваш вклад 401 000 в целом — плохая идея.

Соответствие вашей компании — это 100% норма прибыли (или 50% в зависимости от состава). Меня не волнует, на какой рынок вы смотрите или насколько плох кредит, который вы берете, вы не получите 100% доходности и не будете платить 100% проценты.

Кроме того, получение кредита против вашего 401k фактически делает две вещи: это кредит, который должен быть погашен в соответствии с условиями вашего 401k И в каждом 401k, с которым я когда-либо сталкивался, вы не можете делать взносы в 401k, пока кредит не будет погашен. Это фактически останавливает ваши взносы и почти наверняка сэкономит вам очень мало на процентных ставках по вашим текущим кредитам.

У меня есть 4 возможных решения, которые могут помочь достичь вашей цели, не жертвуя своим соответствием 401k и переводя долг от одного кредитора к другому, но они условны.

Соответствует ли ваша компания 100% до 4% вашей зарплаты или 50% вашего вклада (до предела, который вы еще не достигли) ?

Это важно. Если это 100% до 4%, прекратите вносить дополнительные 4% и используйте их для погашения своего долга ... и после того, как отделение настроит эти 4% в качестве автоплатежа в IRA, а не в 401k. IRA принесет вам больше денег, потому что вы контролируете ее управление, а не ваш работодатель.

Если это 50%-е совпадение, вносите вклад до тех пор, пока соответствие не будет достигнуто, потому что вы нигде не можете получить 50%-ную норму прибыли, затем возьмите дополнительные деньги и получите IRA. Что касается вашего долга, в этом сценарии просто смиритесь с ним и заплатите как есть. Вы потеряете гораздо больше, чем заработаете, прекратив вносить взносы.

Если вам просто необходимо сократить свои расходы на 150 долларов в месяц, попробуйте рефинансировать ипотечный кредит и вложить в него 6 500 долларов. Если вы получите достаточно большое снижение процентной ставки, вы все равно можете заплатить меньше. ИЛИ Если вы не можете получить прибыль, попробуйте увеличить три платежа снежным комом. Вы делаете это, звоня своему поставщику студенческого кредита и говоря им, что вам нужно сделать гораздо меньшие платежи, например, даже ноль в зависимости от типа кредита. Затем возьмите ВСЕ деньги, которые вы в настоящее время тратите на 3 кредита, и положите на оплату автомобиля. Когда он закончится, вложите все это в студенческий кредит с более высокой процентной ставкой, а затем, наконец, вложите все это в последний студенческий кредит. Вы погасите его быстрее, а студенческие кредиты имеют множество законов и правил, касающихся работы с плательщиками, чтобы заставить их платить что-то, не нарушая их. НА 50 % ИЛИ 100 %, ЧТО ДЕНЬГИ ГАРАНТИРУЮТСЯ С БОЛЬШЕЙ СТАВКОЙ ДОХОДНОСТИ, ЧЕМ ВЫ МОЖЕТЕ ПОЛУЧИТЬ ГДЕ-НИБУДЬ, ОСОБЕННО ГАРАНТИРУЕТСЯ.

2017/09/19

Вы получаете большую мудрость и возможности.

Для того, чтобы определить ваш действенный путь, потребуются детали, которые знаете только вы, например, сколько на самом деле находится в каждой зарплате (и сколько налогов удержано), сколько вы тратите каждый месяц (и ежегодные расходы тоже), сколько расходов вы на самом деле можете сократить или заменить, насколько комфортно вы рассматриваете (или не рассматриваете) непредвиденные/чрезвычайные расходы. Вы упомянули, что испытываете нехватку наличных денег, но только вы знаете, каковы остатки на вашем текущем счете, что повлияет на ваши действия и приоритеты. Между прочим, что интересно, ваше «увеличение взносов 401 000 на 2% каждый год» должно закончиться до того, как будет достигнут лимит взносов в 18 000 долларов.

Я потратил некоторое время и добавил детали, которые вы опубликовали, в программу движения денежных средств. чтобы увидеть ваш сценарий в течение следующих нескольких лет. В этой программе пока нет активности «кредит 401k», поэтому я строю сценарий из других простых активностей. Вы, кажется, достаточно финансово настроены, чтобы продолжать моделирование самостоятельно.

Я публикую для вас более сложный вариант (одолжить у 401k), но вам придется ввести свои фактические остатки, зарплату и расходы. Мои предположения о расходах должны быть низкими, и я ввел 70 000 долларов как «на вынос», поэтому модель выглядит так, будто у вас много денег. Если вы решите поиграть с ним, рассмотрите возможность моделирования некоторых других сценариев из советов в других сообщениях.

Вот модель сценария «Займите 6500 долларов из 401 000» на Whatll.Be: https://whatll.be/d1x1ndp26i/2

Для меня главное – попробовать сценарии и посмотрите, какой из них, кажется, работает со всеми деталями. Хитрость заключается в том, чтобы знать, какие сценарии попробовать и как их смоделировать.

Полное раскрытие: мне нужно было сделать подобное планирование, поэтому я написал Whatll.Be и теперь делюсь им с другими людьми. Он находится в стадии бета-тестирования, поэтому я тестирую его с такими сценариями, как ваш.

(Обратите внимание, что большая часть дополнительной активности приходится на 2018 января 01)

Доходы и расходы по Год

2017/09/20

Поскольку большинство ответов ошибочны в своей логике, я решил ответить здесь.

1) "Что, если вы потеряете работу, вы не сможете погасить кредит" Смысл вопрос заключался в том, чтобы уменьшить сумму, выплачиваемую в месяц. Таким образом, очевидно, что было бы легче погасить кредит в размере 401 000, а не 3 отдельных кредита, которые существуют сейчас. Также в вопросе указано, что есть ипотека, ребенок с медицинскими расходами, автокредит, студенческие кредиты, другие долги. В списке приоритетов ссуда 401k не входит в первую десятку проблем, если они потеряют работу.

2) «Рассмотрите возможность прекращения взноса 401k» Это такая ужасная идея. Если вы сделаете полный взнос в 401k, а затем просто выйдете из 401k, а не получите кредит, вы заплатите только 10% штрафного налога. Вы по-прежнему получаете 90 % соответствия компании.

3) «Вы теряете сложные проценты». Хотя в настоящее время проценты, которые вы получаете по 401k (в зависимости от того, как эти деньги вложены), выше, чем проценты, которые вы платите. на ваши кредиты (что означает, что было бы выгодно сохранить кредиты и продолжать вносить вклад в 401k), это очень ненадежно и может даже упасть.

Я думаю, что у вас действительно есть хорошие основания для получения кредита. против 401k, если
а) Вы контролируете свои расходы и бюджет
б) Ваш доход стабилен
в) Вы уверены, что кредит будет возвращен.

Мой предложение будет состоять в том, чтобы взять кредит против 401k, но сохранить текущие расходы на кредиты постоянными. Если вам не нужны дополнительные 150 долларов в месяц, вам действительно следует постараться погасить кредит как можно быстрее. Если вам нужны дополнительные 150 долларов, вы снижаете ментальный порог для получения большего количества кредитов в будущем.

2017/09/20

Могу ли я преобразовать форму 401(k) с моим нынешним работодателем в IRA?

К сожалению, было бы очень необычно, если бы вы смогли получить 401 тысячу от своего нынешнего работодателя. Подробности относятся к конкретному плану, поэтому вам следует уточнить у администратора плана.

Вопрос задан Alex B

Почему нужно вносить взносы только до совпадения с работодателем в 401 (k)?

В недавнем выпуске «Безумных денег» Джима Крамера он настоятельно рекомендовал (он что-то делает иначе?) порекомендовал вам делать взносы ТОЛЬКО в размере, соответствующем работодателю, в вашей 401(k), а остальную часть суммы, которую вы обычно вносили бы, вносили. в IRA. К сожалению, я пропустил бо...

Вопрос задан Tim Reddy

Как рассчитывается моя «эффективность личных инвестиций» в моей форме 401(k)?

Чтобы рассчитать доходность вашего портфеля, в который вы вносите регулярные (или не очень регулярные) текущие взносы в течение определенного периода времени, вам понадобится электронная таблица. Вам понадобится строка для всех следующих элементов: Начальная дата и баланс Конечная дата и баланс в в...

Вопрос задан hopper

Почему сотрудники моложе 21 года могут регистрироваться в планах 401(k)?

Компании в США не обязаны предоставлять пенсионный план. Они делают это по налоговым соображениям, чтобы иметь возможность привлекать таланты, а также по различным неденежным причинам (например, руководство компании верит в необходимость заботы о своих людях). Компания хочет предоставить пенсионный ...

Вопрос задан Xalorous

Могу ли я сделать единовременный взнос в план 401(k) моего работодателя?

Вклады в планы 401k должны поступать из зарплаты, которую вам платит работодатель, и не могут быть сделаны из внешних фондов. Многие планы позволяют удерживать большой процент из одной зарплаты или из оставшейся зарплаты за текущий год, и в это время вы можете жить за счет излишка денег от продажи....

Вопрос задан Dilip Sarwate

Хочешь выйти на пенсию в 55, но 401(k) начинают платить в 59,5 лет

Если кто-то увольняется с работы в возрасте 55 лет и старше, он может отказаться от участия в статье 401(k) без штрафных санкций. Возможно, вы также захотите рассмотреть сочетание депозитов Roth IRA. Депозиты могут быть сняты в любое время без каких-либо налоговых последствий.

Вопрос задан JTP - Apologise to Monica

Мне 22 года, насколько рискованным я должен быть со своими инвестициями 401(k)?

Что бы вы ни делали, не берите свои пенсионные сбережения в Вегас. Во-вторых, вы также должны учитывать инвестиционные расходы. Ваши инвестиции приносят прибыль после того, как управляющие оплатят сами себя. Получите взаимные фонды с самым низким коэффициентом расходов, какие только сможете. В-треть...

Вопрос задан Bob Wakefield

Какова логика совпадения взносов в размере 50% от X% 401(k)?

Еще один фактор, который следует учитывать, заключается в том, что это побуждает сотрудников вносить больший вклад в план, чтобы они могли комфортно выйти на пенсию. Получение полного совпадения побуждает людей вкладывать не менее 6%, чтобы не оставить деньги на столе; 100% из первых 3% увидят, что ...

Вопрос задан Dan Is Fiddling By Firelight

Как я могу защитить свою форму 401(k), когда фондовый рынок работает плохо?

В 1987 году мы жили именно так - Максимальное значение 2722 и последующее падение до 1739. Чуть больше 36% за несколько месяцев. Мой 401(k) в то время стоил чуть более 20 тысяч долларов, и я «потерял» 7000 долларов между этими двумя датами. Я помню, как подумал про себя, что если бы я был старше и...

Вопрос задан JTP - Apologise to Monica

Является ли ваша будущая налоговая категория ЕДИНСТВЕННЫМ соображением для счетов Roth vs Traditional 401(k)?

Есть некоторые дополнительные различия, которые могут иметь значение, но я еще не упоминал их здесь. Традиционные взносы IRA вычитаются из вашего скорректированного валового дохода, а взносы Roth - нет (я полагаю, что традиционные взносы 401k вычитаются как из скорректированного валового дохода, так...

Вопрос задан Geoff
Source: https://money.stackexchange.com/questions/85253
Лицензировано согласно CC-BY-SA with attribution
Не связан с Stack Overflow
Email: [email protected]