}
Найдите ответ о: Деньги


Я не вижу цели традиционной IRA для тех, у кого уже есть доступ к 401 (k)


Вопрос

Если я правильно понимаю, традиционная IRA, если у вас уже есть 401k с работодателем, имеет следующие функции в соответствии с IRS:

  1. Ваши взносы облагаются налогом
  2. Ваши взносы НЕ облагаются налогом при снятии средств.
  3. Ваши доходы облагаются налогом при снятии средств.
< p>Если у вас нет работодателя 401k или ваш доход соответствует требованиям, время, когда вы облагаетесь налогом, меняется в соответствии с IRS документация:< /p>
  1. Ваши взносы облагаются налогом, т.е. не облагаются налогом.
  2. Ваши взносы облагаются налогом при снятии средств.
  3. Ваши доходы облагаются налогом при снятии средств.
  4. Ваши доходы облагаются налогом при снятии средств.
  5. li>

Таким образом, вы платите t независимо от вашего вклада, время просто другое.

Я не понимаю, зачем человеку получать IRA вместо того, чтобы просто вложить ту же сумму денег во взаимный фонд (например, Vanguard) или что-то в этом роде.

Что я упустил?

2017/10/11
1
15
10/11/2017 1:44:43 AM

Принятый ответ

Чтобы не усложнять задачу, я буду фокусироваться между традиционной IRA и обычной налогооблагаемой учетной записью (Roth's и 401(k) добавляют больше сложностей, которые создают еще одну проблему).

Я также предполагаю, основываясь на вопросе, что вы не можете вычесть взносы IRA. Кроме того, Roth во всех отношениях лучше, чем Trad IRA, не подлежащий вычету, поэтому «черный ход Roth», упомянутый в других ответах, вероятно, является подходящим вариантом, и это скорее академическое упражнение.

Хорошо, так зачем возиться с IRA, если вы все равно платите налоги?

Потому что вы не облагаетесь налогом!

С обычным счетом без налоговых льгот вы должны платить налоги каждый год на любой реализованный прирост капитала и дивиденды (включая фонд дистрибутивы). Из-за сложного характера сбережений отсрочка уплаты налогов отвечает вашим интересам.

Простой пример:

  • $1000/год инвестиции на 35 лет
  • 15% налогов на все прибыли и инвестиционный доход (да, это действительно намного больше сложно, но мне лень...)
  • 15% налогов на доходы IRA при выводе средств. (тоже сложнее в зависимости от других источников дохода и "проработки налоговых скобок")
  • 5% роста инвестиций (консервативно, но опять же, мне лень)

Налогооблагаемый счет:

  • Окончательный баланс: 77 459 долларов США
  • Задолженность по налогам: 0 долларов США (вы платили по мере поступления)

Счет IRA:

  • Окончательный баланс: 90 320 долларов США
  • Прибыль: 55 320 долларов США
  • Задолженность по налогам: 8 298 долларов США
  • Чистый баланс: 82 022 долларов США
  • Преимущество IRA: 4562 доллара США

Это очень упрощенный пример. Если вы более внимательно относитесь к налогам (т. е. больше покупаете и держите), вы можете отсрочить выплату некоторых долгосрочных приростов капитализации на налогооблагаемом счете, но любые краткосрочные приросты капиталовложений (включая распределения из базовых фондов) будет равна вашей предельной ставке налога на прибыль.

Еще несколько наблюдений:

  • Чем длиннее временной горизонт, тем больше преимущество IRA (в приведенном выше примере через 10 лет разница составляет менее 45 долларов США).
  • Чем выше ожидаемая рентабельность инвестиций, тем лучше работает маршрут IRA
  • Высшая налоговая ставка = больше преимуществ для IRA
  • Если вы будете платить более высокий налог на снятие средств, чем прибыль на налогооблагаемом счете, налогооблагаемый счет может быть лучше
  • Вы можете вычесть убытки на налогооблагаемом счете, уменьшив часть ежегодных налоговых потерь.
  • Это действительно зависит от множества факторов, которые значительно различаются от человека к человеку и от ситуации к ситуации. Надеюсь, у вас есть хороший хрустальный шар. ;)

РЕДАКТИРОВАТЬ:

Я создал электронную таблицу, в которой каждый год вносил 1000 долларов в течение 35 лет. Каждый год остаток на счете IRA увеличивается на 5%, но облагается налогом только на 5%*(1-0,15) = 4,25% из-за действия налогов. В конце 35 лет моя симуляция предполагает, что вы платите 15% со всех доходов в IRA, что, вероятно, не так, но это проще, чем прогнозирование до выхода на пенсию, и демонстрирует то, что я пытаюсь показать. Вот график, показывающий баланс на различных счетах: синий — это счет IRA, оранжевый — налогооблагаемый счет, а серый — фактический баланс IRA после уплаты налогов на прибыль:

IRAvTax

А вот график преимущества IRA (после уплаты налогов на прибыль) по сравнению с налогооблагаемым счетом:

IRAAdv

Стоит ли это того вам или кому-либо другому, зависит от некоторых предположений в моделировании, особенно от эффективных налоговых ставок и темпов роста, а также любых личных вопросов. Например, у некоторых людей может быть меньше шансов совершить набег на учетную запись IRA, чем на обычную учетную запись. И наоборот, если у вас есть проект, вам может понадобиться что-то более ликвидное, чем IRA.

2017/10/12
9
10/12/2017 2:26:02 PM


Вне зависимости от того, можете ли вы внести депозит на IRA Roth, вы можете конвертировать эти депозиты в счет A Roth. По сути, вы платите входящий налог (как и в случае с обычным брокерским счетом), но не платите налог на рост при выводе средств. Не подлежащий вычету IRA сам по себе малопривлекателен по сравнению с ним.


"если у вас уже есть форма 401k у работодателя, имеет следующие особенности: Ваши взносы облагаются налогом"

Это верно только, если вы имеет высокий доход.

https://www.irs.gov/retirement-plans/2017-ira-deduction-limits- эффект-модифицированного-agi-on-deduction-if-you-re-covered-in-pension-plan-at-work

Например, совместная подача документов, состоящих в браке, позволяет полностью вычет до 99 000 долларов, даже если у вас есть 401(k).

"время просто другое"

И это хорошо, так как если если ваша ставка налога на пенсию меньше, чем текущая ставка налога, вы будете платить меньший налог на эти деньги.

2017/10/09

Итак, вы платите налоги со своих взносов независимо от того, время просто другое.

Я не понимаю, зачем человеку получать IRA, вместо того, чтобы просто положить ту же сумму деньги во взаимный фонд (например, Vanguard) или что-то в этом роде.

Что я упускаю?

Вы не учитываете временную стоимость денег . Получение 1 доллара сейчас более ценно для вас, чем обещание получить 1 доллар через год, даже если номинальная сумма одинакова. Имея определенную сумму основной суммы сейчас, вы можете инвестировать ее, и она (вероятно) вырастет в более крупную сумму денег (основная сумма + прибыль) в более позднее время, и мы можем считать, что они имеют примерно эквивалентную стоимость (основная сумма сейчас имеет то же значение, что и основная сумма + прибыль позже).

С деньгами до налогообложения в традиционной IRA основная сумма + прибыль облагаются налогом один раз в момент снятия. Предполагая одинаковую фиксированную ставку налога при взносе и снятии средств, это эквивалентно Roth IRA, где основная сумма облагается налогом во время взноса, потому что основная сумма теперь имеет ту же стоимость, что и основная сумма + прибыль позже, поэтому та же ставка налог на два имеет одинаковую величину налога, хотя, когда вы смотрите на номинальные суммы, может показаться, что вы платите намного меньше налогов с Roth IRA (поскольку доходы никогда не «облагаются налогом»).

С фактическими цифрами, если мы возьмем взнос в размере 1000 долларов США до вычета налогов в традиционный IRA, он будет расти на 5% в течение 10 лет, а фиксированная ставка налога составит 25%, у нас останется 1000 долларов * 1,05 ^ 10 * 0,75 = 1221,67 доллара. При том же взносе в размере 1000 долларов США до уплаты налогов (то есть после уплаты налога в размере 25% это взнос в размере 750 долларов США после уплаты налогов) в IRA Roth, рост на те же 5% в течение 10 лет и отсутствие налога при снятии средств, у нас остается 1000 долларов США * 0,75. * 1,05^10 = 1221,67 доллара США. Вы можете видеть, что они эквивалентны, хотя номинальная сумма налога отличается (меньшая сумма налога, уплаченная сейчас, эквивалентна большей сумме налога позже).

С налогооблагаемой инвестицией, которую вы не купите и продавать, пока вы не заберете его, вы вносите деньги после уплаты налогов, а когда вы забираете его, часть «прибыли» облагается налогом на прирост капитала. Но помните, что основная сумма + доход позже эквивалентны основной сумме сейчас, которая уже вся облагается налогом один раз, и если мы облагаем налогом часть «дохода» позже, это фактически снова облагает налогом часть денег. Еще один способ взглянуть на это: взнос — это то же самое, что IRA Roth, но вывод еще хуже, потому что вы должны платить налог на прирост капитала, а не налог. Вы можете взять те же цифры, что и для Roth IRA: 1000 * 0,75 * 1,05^10 = 1221,67 доллара, но где 1221,67 - 750 = 471,67 доллара - это «прибыль», которая снова облагается налогом, скажем, по ставке прироста капитала 15%, Таким образом, вы теряете еще 70,75 доллара в виде налога и у вас остается 1150,92 доллара. Вам потребуется ставка налога на прирост капитала в размере 0%, чтобы соответствовать преимуществам традиционной IRA до налогообложения или Roth IRA.

Деньги после уплаты налогов в традиционной IRA имеют аналогичную проблему - взнос после налогообложения, но после того, как он превратится в основной капитал + доход, часть «дохода» снова облагается налогом, за исключением того, что это хуже, чем в случае с приростом капитала, потому что он облагается налогом как обычный доход. Как и выше, вы можете взять те же цифры, что и для Roth IRA, 1000 долларов * 0,75 * 1,05 ^ 10 = 1221,67 доллара, но где «прибыль» в размере 471,67 доллара снова облагается налогом по ставке 25%, поэтому вы теряете еще 117,92 доллара в виде налога и остается с 1103,75 долларов США. Таким образом, несмотря на то, что номинальная сумма уплаченного налога такая же, как и для денег до уплаты налогов в традиционной IRA, в конечном итоге она намного хуже.

(Все, что я сказал выше о деньгах до уплаты налогов в традиционной IRA, деньги после уплаты налогов в традиционном IRA и Roth IRA также применяются к деньгам до налогообложения в традиционном 401 (k), после уплаты налогов в традиционном 401 (k) и Roth 401 (k) соответственно.)


Относительно вопроса, который вы поднимаете в заголовке своего вопроса, почему кто-то должен вносить вклад в традиционную IRA, если у него уже есть 401 (k), ответ, в основном, не будет. < /p>

Во-первых, обратите внимание, что если у вас просто есть счет 401(k), но ни вы, ни ваш работодатель не вносите в него взносы в течение года, это не мешает вам вычитать традиционные взносы IRA за этот год, поэтому в основном вы можете внести свой вклад в одно или другое; поэтому, если вы хотите вносить только взносы ниже лимита взносов IRA и не нуждаетесь в большем лимите взносов 401 (k), а варианты инвестиций IRA более привлекательны для вас, чем ваши 401 (k), то это может сделать имеет смысл вносить взносы только в Традиционный IRA.

Если вы или ваш работодатель уже вносите взносы по 401(k) в течение года, вы не можете вычесть свои взносы в Традиционный IRA, если только ваш доход не очень низкий, и если ваш доход действительно настолько низок, вы находитесь в такой низкой налоговой категории, что Roth IRA может быть для вас более выгодной.

Если вы делаете традиционный взнос IRA, но не можете вычесть его, это не -вычитаемый вклад в традиционную пенсионную ренту, т. е. он становится деньгами после уплаты налогов в традиционной пенсионной пенсии, которая, как я показал в разделе выше, имеет гораздо худшую налоговую ситуацию в долгосрочной перспективе, потому что ее доходы являются доналоговыми и, таким образом, снова облагаются налогом. Тем не менее, есть одно хорошее применение не подлежащим вычету взносам в традиционную IRA, и это как один из шагов в «закулисном вкладе Roth IRA». По сути, существует предел дохода для возможности делать взносы Roth IRA, но нет предела дохода для возможности делать взносы традиционной IRA или для возможности конвертировать деньги из традиционной IRA в Roth IRA. Итак, что вы можете сделать, это сделать (не подлежащий вычету) вклад в традиционную IRA, а затем немедленно преобразовать его в Roth IRA, и если у вас ранее не было никаких денег до налогообложения в традиционных IRA, это достигает того же, что и обычный Roth. Взнос IRA с таким же налоговым режимом, но вы можете сделать это при любом уровне дохода.

2017/10/15

С 401k

Существует процесс, называемый бэкдором IRA.

  1. Вклад в традиционную IRA без налоговых льгот.
  2. Итак, вы вносите доход после уплаты налогов.
  3. Преобразуйте его в Roth IRA сразу после внесения вклада. Это деньги после уплаты налогов, поэтому преобразование не влияет на налогообложение.

Теперь вы фактически сделали взнос Roth IRA за год, на который технически вы не имеете права. Вам не нужно платить налоги с доходов с Roth IRA. Вы ограничены обычным годовым взносом в IRA (Roth или традиционный).

Если вы не конвертируете свой традиционный вклад IRA в IRA Roth, то вы правы. Это ничего не дает, кроме усиленной защиты в случае банкротства. Делайте это только в том случае, если вы пользуетесь ролловером Roth.

Я игнорирую перевод 401k в IRA, так как это не увеличивает сумму, которую вы можете внести. Это делает. Вы можете внести полные 18 000 долларов в 401k и при этом внести полный вклад в бэкдор IRA.

Без 401 тыс.

Это форма IRA с налоговыми льготами. Это позволяет избежать двойного налогообложения. Давайте предположим, что ваши инвестиции могут пойти во что-то с годовой доходностью 5%, и вы платите налог по ставке 25% (не имеет значения, так как он выпадает). Вы собираетесь инвестировать в течение тридцати лет, а затем вывести. У вас изначально есть 1000 долларов до вычета налогов.

При обычных инвестициях:

  1. у вас есть 750 долларов после уплаты налогов.
  2. 750 долл. США * (1,05)^30 = 3241,46
  3. Заплатите налог на прирост капитала в размере 15 % с дохода в размере 2 491,46 долл. США или 373,72 доллара США.

Теперь у вас есть 2867,74 доллара США.

С IRA до вычета налогов.

  1. У вас есть все 1000 долларов для инвестирования.
  2. 1000 долл. США * (1,05)^30 = 4 321,94 долл. США
  3. Заплатите 25 % налога со всей суммы, 1 080,49 долл. США.

Теперь у вас есть 3241,45 доллара США (не случайно это почти такая же сумма, как до уплаты налога на прирост капитала в примере без IRA).

Вы избежали уплаты налога на прирост капитала в размере 373,72 доллара США. Несмотря на то, что вы заплатили гораздо больше налогов, вы заплатили их из прибыли от инвестирования первоначальных 250 долларов, которые вы бы заплатили в виде налога.

Это еще больше поможет вам, если налог на прирост капитала в будущем возрастет. Или если изменится ваша налоговая категория. Если вы в настоящее время находитесь в группе 25%, но уходите на пенсию в группе 15%, эти цифры станут еще лучше в вашу пользу.

Если вы в настоящее время находитесь в группе 15% и беспокоитесь, что можете выйти на пенсию в группе 25%, рассмотрите вместо этого Рота. Он также избегает двойного налогообложения, но его единое налогообложение осуществляется по вашей текущей ставке, а не по вашей будущей ставке.

2017/10/09

"Я не понимаю, зачем человеку получать IRA вместо того, чтобы просто вложить ту же сумму денег во взаимный фонд (например, Vanguard) или что-то в этом роде".

Ну, это не является значимым различием. Взаимный фонд может быть или не быть в IRA.

Точно так же взаимный фонд может быть или не быть в 401 (k), однако. Так что я отвечу на ваш вопрос так: «Почему человек может получить взаимный фонд (например, Vanguard) или что-то подобное в IRA, вместо того, чтобы просто вложить ту же сумму денег в тот же взаимный фонд в 401». (k)."

Тот же взаимный фонд, та же сумма денег, сужая ваш вопрос до разницы между двумя типами счетов, как указано в заголовке вашего вопроса.

У других есть ответил, что в той мере, в какой у вас действительно нет другого выбора, кроме как «выбрать, какой тип счета использовать для данной пачки денег», за исключением того, что никто не упомянул соответствие работодателя. Даже если не было никаких других различий в налоговом режиме, довольно типично, что взносы 401(k) будут сопровождаться бесплатными деньгами от работодателя. Никакая IRA не может конкурировать с этим.

Но это не единственный выбор: многие из нас вносят вклад как в 401(k), так и в IRA. Почему? Потому что мы можем. Я не утверждаю, что любой может, но если вы максимально увеличите количество сотрудников, соответствующих работодателю, в 401(k) или если вы превысите лимит налоговых льгот в 401(k), и у вас все еще будет больше деньги, которые вы хотите сохранить на пенсионном счете с льготным налогообложением в этом году, вы можете это сделать. IRA доступна, это не «вместо» 401 (k).

2017/10/09

Могу ли я преобразовать форму 401(k) с моим нынешним работодателем в IRA?

У моей жены есть форма 401(k) от ее работодателя, в которую она вносила взносы в течение многих лет. Недавно они поменяли администраторов на 401k, и новая структура просто ужасна — плохой выбор фондов и возмутительные сборы. Я хотел бы преобразовать ее 401(k) в IRA, где я могу управлять инвестициям...

Вопрос задан Eric Petroelje

Можно ли перевести акции, которыми я уже владею, в мой Roth IRA без необходимости продавать акции?

Мои деньги уже на складе. Могу ли я просто перевести акции на свой Roth IRA?

Вопрос задан zundarz

Если у меня простая IRA, могу ли я также внести вклад в традиционную IRA и/или Roth IRA?

У меня есть традиционная IRA и Roth IRA. В этом году моя компания ввела простой IRA. Если взносы в Traditional+Roth ниже годового лимита, могу ли я вносить взносы на все три счета?

Вопрос задан brian

почему деньги, выведенные из традиционных IRA, облагаются налогом по обычной ставке подоходного налога?

На самом деле (для меня) это интересное замечание. Хотя ответ звучит так: «Это то, что написал Конгресс», следует отметить некоторые последствия. Во-первых, для многих цель отсрочки уплаты налогов состоит в том, чтобы перевести 25% или 28% дохода на 15% дохода при выходе на пенсию. С долгосрочной пр...

Вопрос задан JTP - Apologise to Monica

Почему нужно вносить взносы только до совпадения с работодателем в 401 (k)?

Если вы превышаете предел дохода для вычета традиционной IRA (который очень низок, если вы подпадаете под действие 401(k) ), то ваши варианты IRA в основном ограничены Roth IRA. Человек Крамера, вероятно, хотел сравнить 401 (k) и IRA из одного и того же до / после налогообложения, то есть традиционн...

Вопрос задан user102008

Перемещение денег со своего сберегательного счета на IRA — почему я плачу с этого налоги?

Я планирую перевести деньги со своего сберегательного счета на новый счет IRA, но не понимаю, почему с меня будут взиматься штрафы за снятие денег. Почему я должен платить дополнительные налоги, чтобы снять деньги с пенсионного счета, а не со сберегательного счета? Почему я не должен просто хранит...

Вопрос задан Nick Pickering

Какова цель наличия отдельных расчетных и сберегательных счетов?

Если ваша дебетовая карта/карта банкомата украдена или утеряна, кто-то другой может снять деньги с расчетного счета, к которому она привязана, или купить вещи с помощью карты, а деньги с расчетного счета снять для заплатить торговцу. В зависимости от ежедневных лимитов на снятие средств, установленн...

Вопрос задан Dilip Sarwate

Стоит ли более высокая зарплата не иметь 401(k)?

Если она согласится на эту работу, но у нее нет формы 401k, скажите ей, чтобы она открыла счет IRA. У него более низкий лимит взносов (5500 долларов в год для людей моложе 55 лет) и нет соответствия компании, но он имеет те же налоговые льготы, что и 401k. Это определенно мудрое вложение, если у нее...

Вопрос задан AverageWorker

Как я могу защитить свою форму 401(k), когда фондовый рынок работает плохо?

Короткий тест: если вы планируете всю жизнь есть гамбургеры и не занимаетесь животноводством, должны ли вы желать более высоких или более низких цен на говядину? Точно так же, если вы собираетесь время от времени покупать автомобиль, но не являетесь автопроизводителем, вы предпочитаете более высоки...

Вопрос задан SafeFastExpressive

Является ли ваша будущая налоговая категория ЕДИНСТВЕННЫМ соображением для счетов Roth vs Traditional 401(k)?

Помните, внося свой вклад, что значение имеет дополнительный налог (налог на ваш следующий доллар). Разделение вашего AGI на ваш налог введет вас в заблуждение. Roth позволяет вам вкладывать больше денег Вы пытаетесь смоделировать IRA с произвольными 100 долларами, но это предполагает, что возможны...

Вопрос задан Harper - Reinstate Monica
Лицензировано согласно CC-BY-SA with attribution
Не связан с Stack Overflow