}
Найдите ответ о: Деньги


Должен ли я погасить остаток кредита досрочно, даже если я не могу погасить всю сумму?


Вопрос

У меня есть ипотечный кредит с непогашенным остатком основного долга в размере 150 000 долларов США и фиксированной процентной ставкой в размере 3%. Мой кредит был 15-летний кредит, из которых у меня осталось 13 лет. Тем не менее, я планирую погасить свой кредит в течение следующих 2-3 лет и накопил сбережения в размере 50 000 долларов США, чтобы сделать это (эта сумма сбережений растет примерно на 3 000 долларов США каждый месяц).

Я знаю, что, погасив кредит досрочно, я сэкономлю на процентах. В чем я не уверен, так это в том, имеет ли значение, буду ли я ждать, пока смогу погасить кредит одним крупным единовременным платежом, или мне следует делать крупные дополнительные текущие платежи (например, вложить свои 50 000 долларов в счет кредита прямо сейчас). Есть ли какое-либо процентное преимущество, если я вложу свои деньги в кредит прямо сейчас, чтобы погасить основной остаток? Или я в конечном итоге заплачу ту же сумму процентов, если подожду еще 2-3 года, когда я смогу погасить весь остаток одним платежом?

2018/06/17
1
26
6/17/2018 11:03:03 PM

Принятый ответ

Если ваша цель — сэкономить деньги, вносите платежи (любого размера) как можно раньше и не ждите. Нет никакой выгоды в том, чтобы платить его большими кусками. Подумайте об этом так: ваши проценты — это ежемесячный платеж, основанный на общей сумме задолженности по кредиту на этот месяц. Уменьшение этой суммы означает, что вы платите за меньшее количество месяцев по тому, что вы платите раньше.

Тем не менее, вы можете пересмотреть решение о досрочном погашении ипотечного кредита, если только вы не можете сделать это, сохраняя при этом 3-6-месячную подушку ликвидных денежных средств. на расходы. Кроме того, по большому счету выплата кредита под 3%, вероятно, не является мудрым финансовым решением по сравнению с инвестированием тех же денег во что-то с большей доходностью, и это более ликвидный актив, из которого вы могли бы выйти в чрезвычайной ситуации.

2018/06/18
46
6/18/2018 12:02:47 AM

Зависит.... какова ставка налога на проценты по вашим сбережениям (если таковые имеются?). Выплачивая как можно больше по ипотеке, вы эффективно "инвестируете" в не облагаемый налогом автомобиль под 3%. Может, и не большие деньги, но там, где я есть, у меня ипотека под 9,5% годовых. Таким образом, вкладывая в него лишние деньги, я фактически «делаю» 9,5% не облагаемыми налогом (в виде сэкономленных процентов). Получить эквивалентный заработок со сберегательного счета, который будет облагаться налогом, не только очень сложно, я подозреваю, что это невозможно.

2018/06/18

Чтобы точно ответить на ваш вопрос, нам нужно рассмотреть некоторые цифры.

У вас есть кредит в размере 150 000 долларов США под 3% на 15 лет.

В пункте финансирования Ввиду того, что вы ПРОДАЛИ банку облигацию на 150 000 долларов США под 3% на 15 лет (приблизительно).

Чтобы оценить это, самый простой способ — предположить справедливый рынок с нулевой возможностью арбитража. Другими словами, если бы я ПРИНЕС облигацию от надежного поставщика с тем же сроком, разница в доходности будет равна стоимости вашей ипотеки.

Если значение положительное, то лучше сохранить ипотечный кредит (и, возможно, купить ту же облигацию за свободные деньги).

Если это значение отрицательное, то вы должны потратить деньги на «выкуп» вашей облигации (закрытие ипотеки).

Хорошим эталоном для сравнения будет ставка по облигациям США T. Сегодня 10-летняя казначейская облигация стоит 2,88% (по данным Bloomberg). Однако я не уверен, насколько легко вам купить казначейские облигации, не сможете ли вы выкупить свою ипотеку бесплатно...

Источник: я работаю в технической группе кредитных деривативов.

2018/06/19

Одна вещь, которую никто не упомянул, это то, на каком этапе погашения кредита вы находитесь? Если вы достаточно рано в ваш кредит, имеет больше смысла погасить. Учти это. Если вы в принципе выплатите 50 тысяч долларов с первого дня кредита, вы сэкономите около 22 тысяч долларов на процентах и сократите количество платежей примерно на 70. Это займет почти 6 лет вашего кредита. Однако, если вы подождете до конца вашего кредита, когда у вас будет остаток в размере 50 тысяч долларов, тот же основной платеж в размере 50 тысяч долларов сэкономит только 3 тысячи долларов в виде процентов и сократит платежи только на 51. Теперь это займет всего чуть больше, чем 4 года от вашего кредита. Это потому, что все проценты выплачиваются авансом в традиционном кредите. Чем дольше вы откладываете дополнительные основные платежи, тем меньше вы сэкономите и, следовательно, получите меньше выгоды.

Теперь это не учитывает вложение денег, которые предложили другие. Из-за низкой ставки по ипотечному кредиту появляются некоторые интересные вещи. Если вы просто откладываете эти 3 тысячи долларов каждый месяц на сберегательном счете, который приносит 0,75% годовых, через 15 лет у вас будет около 571 тысячи долларов. Если вместо этого вы должны были использовать его для оплаты дома (и делали это с момента выдачи кредита), то в конце кредита, вкладывая 3 тысячи долларов + ваш платеж до конца 15 лет, вы бы в итоге у вас будет около 594 тысяч долларов, поэтому кажется, что лучше выплатить кредит, чем инвестировать деньги в течение 15 лет, но если вы вложите их в погашение кредита, у вас не будет сбережений, пока дом не будет погашен, и хотя ваши сбережения растут быстро, потребуется 9,5 лет после выплаты кредита, чтобы наверстать упущенное. Возможно, это не то, чего вы хотите ждать.

Хороший финансовый консультант может помочь не только с инвестициями, но и с обработкой этих цифр в соответствии с вашей конкретной ситуацией.

2018/06/19

Проделав это много раз, я изменил свою практику и больше не выплачиваю долги. Так что ответ - громкое "может быть".

  1. a. Заплатите только в том случае, если вы не можете должным образом инвестировать то, что вы бы заплатили. Это может быть вызвано причинами, такими как неопытность, комиссии и сборы, общая низкая доходность или высокая процентная ставка, как при использовании кредитной карты.

  2. б. Если у вас высокое отношение долга к доходу или низкий кредитный рейтинг, расставляйте приоритеты, пока оно не достигнет более разумного уровня. Высокий коэффициент DtI не позволит вам получить дополнительный кредит в чрезвычайных ситуациях.

  3. В противном случае вложите деньги, которые вы бы заплатили, в какую-нибудь ценную бумагу. Я не знаю вашей налоговой ситуации, и это не совет, но для большинства людей IRA Roth от брокерской конторы — хороший способ начать. После пополнения счета выберите акции для инвестирования. Как выбрать, выходит за рамки этого поста, но вы обнаружите, что инвестиционный счет должен оцениваться быстрее в течение срока действия долга, чем его погашение.

Для уточнения: я бы предпочел, чтобы вы инвестировали 50 тысяч долларов в фондовый рынок и получили дополнительно 4 тысячи долларов через 12 месяцев (при условии годовой доходности 8%). Через 3 года это 63 тысячи долларов, примерно на 25% больше. Кроме того, учтите, что ипотека также имеет налоговый вычет по процентам по ипотеке. Внесение предоплаты уменьшит этот вычет.

Одна вещь, которую я мог бы порекомендовать, — платить раз в две недели или раз в полгода, если ваш кредитор позволяет это. Это не меняет сумму, выплачиваемую в месяц, но дает вам небольшое преимущество в виде бесплатных процентов.

Я рекомендую поиграть с калькуляторами на http://www.dinkytown.net/ с вашими реальными номерами.

2018/06/18

Мой ответ не о досрочном погашении какого-либо старого долга, а конкретно о вашей ипотеке.

Я предполагаю, что у вас есть ипотека, по которой вы также выплачиваете долг, а не только проценты. ипотека.

Нет ничего лучше, чем знать, что твой дом теперь твой собственный дом. Даже если вы потеряете работу, у вас все равно будет крыша над головой.

Выплатите ипотеку как можно скорее.

2018/06/19

Новичок в кредитной карте. Если я ежемесячно погашаю свой баланс, сколько я на самом деле плачу?

Это будет зависеть от условий соглашения о кредитной карте, но я никогда не видел соглашения о кредитной карте, по которому вы должны были бы платить проценты в описанном вами сценарии. Если вы вносите остаток в полном объеме до установленной даты каждый месяц, с вас не должны взиматься проценты.

Вопрос задан JohnFx

Если я оплачу причитающийся остаток, я не буду платить проценты в этом месяце?

Пока на вашей кредитной карте действует беспроцентный период (обычно от 40 до 60 дней), вы не будете платить проценты, если полностью оплатите остаток к установленной дате за этот период. Любые оставшиеся расходы по карте были произведены в новом периоде, который будет включен в вашу следующую выпис...

Вопрос задан Victor

Не удается оплатить с баланса PayPal, показывает только кредитную карту для оплаты

У меня на балансе PayPal около 460 долларов США, и мой аккаунт подтвержден. Я пытался заказать рейс примерно за 400 долларов, но единственный вариант, который предоставил PayPal, — это оплата с кредитной карты. Я позвонил в авиакомпанию, и они сказали, что с их стороны все в порядке. Это происходит...

Вопрос задан Paul

Полностью погасить автокредит или оставить 1 доллар до конца срока кредита?

Существует два сценария: проценты по кредиту начисляются на оставшуюся часть или общая сумма процентов была рассчитана заранее, а ваши платежи усреднялись за x лет, поэтому ваши платежи всегда одинаковы. Второй сценарий лучше для банка, так что угадайте, что у вас, вероятно, есть... В первом сценари...

Вопрос задан TomEberhard

Досрочное погашение кредита: применить переплату к остатку по сравнению со сроком погашения аванса?

Я хочу погасить половину моего высокопроцентного студенческого кредита единовременно. У меня есть 2 варианта применения платежа: применить сумму к моему балансу или перенести срок платежа ( т.е. подать заявку на причитающиеся суммы за следующие несколько месяцев). Имеет ли значение, какой вариант я ...

Вопрос задан ganduG

Имеет ли смысл взять кредит у родственника, чтобы погасить студенческие кредиты?

У нас с женой есть студенческие ссуды на сумму около 80 000 долларов США. Моя свекровь находится в процессе продажи своего дома. Мы предложили взять у нее взаймы около 50 000 долларов после того, как она продаст ее, чтобы мы могли погасить наши кредиты по более высокой ставке. Мы предложили вернуть ...

Вопрос задан Ajschuit

Должен ли я погасить беспроцентный долг досрочно?

Я хотел бы предложить другую точку зрения, которой не уделялось внимания в других ответах. Деньги в долг не беспроцентные. Это будет стоить вашему члену семьи некоторых альтернативных затрат, чтобы одолжить его вам, вместо того, чтобы инвестировать его в другое место. Вы должны понимать, что эта ча...

Вопрос задан Daniel

Должен ли я погасить свой студенческий долг досрочно?

В моей очень специфической ситуации (Великобритания, выпускница в 2009 г.) имело смысл погасить досрочно. Я накопил большой депозит на покупку дома и создал отличный кредитный рейтинг, но у меня все еще оставалось около 1-2 лет на погашение в тот момент, когда я хотел получить ипотечный кредит, и от...

Вопрос задан user3490

Попросить мать выплатить всю студенческую ссуду, а потом заплатить ей?

Чтобы не платить дополнительные проценты по моим студенческим кредитам, я хочу попросить маму выплатить все кредиты единовременно, а потом я верну ей проценты. Есть ли такие? проблемы с налогообложением этого? (в Нью-Джерси)

Вопрос задан user

Означает ли досрочная выплата ипотечного кредита, что вы действительно заплатили гораздо более высокую процентную ставку?

Дело не столько в том, что вы просчитываете, сколько в том, что то, что вы вычисляете, не имеет смысла в том контексте, в котором вы пытаетесь это использовать ("годовая ставка кредита"). По сути, вы пытаетесь сравнить яблоки с апельсинами. Вы взяли общую сумму выплаченных процентов (за один или 20 ...

Вопрос задан TripeHound
Source: https://money.stackexchange.com/questions/96536
Лицензировано согласно CC-BY-SA with attribution
Не связан с Stack Overflow
Email: [email protected]