}
Hitta ett svar om: Pengar


Varför beräknas mina billånebetalningar annorlunda än mina bolånebetalningar?


Fråga

Förra året fick jag ett bostadslån som följer standardregeln för 78:s amorteringsschema. Jag kan enkelt förutsäga hur stor del av min bolånebetalning som kommer att gå till ränta och hur mycket som ska betalas.

För några månader sedan fick jag ett billån också, men det följer inte något schema alls ! Här är detaljerna:

  Loan Amount: $24,306
Interest rate: 7.49%
         Term: 36 months

Enligt Bankrate.coms kalkylator, min betalning ska vara 755,96 USD, men istället låter banken mig betala 757,62 USD varje månad.

Ränte- och kapitaldelarna gör också ingen mening för mig. Så här delar min bank upp dem:

Date         Interest  Principal  Total
08/01/2011   $209.58   $548.04    $757.62
09/01/2011   $151.28   $606.34    $757.62
10/03/2011   $152.00   $605.62    $757.62

Observera att min räntebetalning i oktober var högre än i september!

I frågade banken om detta och de sa att min första betalning var planerad till den 1 augusti, men lånet stängdes 42 dagar innan dess, och den större månadsbetalningen (757,62 USD) beror på den ackumulerade räntan under dessa 42 dagar.

När det gäller den ökande räntan, sa banken att den 1 oktober var en lördag, och därför drogs betalningen inte tillbaka förrän den 3 oktober, och därför var jag tvungen att betala 2 extra dagars ränta, beräknat med formeln med enkel ränta.

Det är vettigt, antar jag... Men varför måste det vara så komplicerat? Varför följer inte mitt billån ett standardamorteringsschema som mitt bolån gör? Finns det också någon formel eller uppsättning regler som förklarar exakt hur banken beräknade min månatliga betalning och ränta?

Tack!

2011/10/10
1
10
10/10/2011 7:41:40 AM

Godkänt svar

Banken följer beräkningsmetoden för daglig reducering av saldo. Detta är vanligtvis bra för kunderna eftersom du betalar exakt för det antal dagar du använder pengarna. Beräkningarna ser ut som:

Pyt Date   Opening   EMI     Int     Princ   Closing  
8/1/2011   24306.00  757.62  209.58  548.04  23757.96 -- Interest for 42 days  
9/1/2011   23757.96  757.62  151.28  606.34  23151.62 -- Interest for 31 days  
10/3/2011  23151.62  757.62  152     605.62  22546.00 -- Interest for 32 days  

De flesta bolån följer också den dagliga reducerande balansmetoden.

Även om det kan se komplicerat ut, är det mycket enkelt nu för tiden att beräkna detta med datorer.

Rule of 78 hjälpte när man var tvungen att göra saker med penna och papper. Jag är inte säker på USA, men en hel del europeiska län har gjort regeln om 78 olaglig eftersom detta inte hjälper kunden vid partiella förskottsbetalningar.

2011/10/12
8
10/12/2011 9:51:46 PM

Större handpenning på bolån kontra att betala extra på den första vanliga betalningen?

Denna fråga innebär en risk att jämföra äpplen och apelsiner. Med det sagt beskrivs ett sätt att göra en jämförelse nedan. Först föreslår jag att du laddar ner gratis kanadensisk hypotekskalkylator från Vertex42. I exemplet, låt oss säga att ditt köpeskilling var 100 000 USD, din nuvarande handpenni...

Frågade av fideli

Varför uppmuntrar banker mig att använda onlinefakturabetalning?

En annan aspekt av detta är att banken planerar att så småningom kontakta handlaren som de skickar papperscheckar till och säga "varför registrerar du dig inte hos oss och ger oss din ACH-information, och vi kommer inte att skickar du checkar?" Och många handlare kommer att säga "visst", för någon m...

Frågade av Scott McIntyre

Varför får jag "förhandsgodkända" lån från slumpmässiga finansinstitut med posten?

Förhandsgodkänd betyder att de körde lite grundläggande information om dig genom en mycket enkel modell och har gissat att du sannolikt kan betala tillbaka. Naturligtvis kommer du faktiskt inte att få lånet förrän du tillhandahåller all detaljerad information de behöver. De fick ditt namn och din a...

Frågade av mhoran_psprep

Ska jag få kreditlivs- eller kreditinvaliditetsförsäkring med mitt billån?

Som en 58 år gammal frisk man hade jag aldrig tagit den här försäkringen. För 3 år sedan refinansierade jag mitt fordon genom min kreditförening och de lade till sjukförsäkringen. Eftersom det bara var några få dollar i månaden lämnade jag det på lånet istället för att göra om pappersarbetet. För 18...

Frågade av Bob

Vad är haken med bolånebetalningar varannan vecka?

Pete och Noah tog upp matematiken och visade hur detta i själva verket är att konvertera ett 30-årigt lån till ett ~23-årigt lån, till en kostnad, plus betalning cirka 8 % högre (1 extra betalning per år). Ingen magi där. Den verkliga frågan, som jag ser det, är om detta är den bästa användningen av...

Vad är formeln för låneavbetalning med daglig ränta och månadsbetalning?

Eftersom sammansättningsperioden och betalningsperioden skiljer sig (sammansatt dagligen vs betald månadsvis), måste du hitta den effektiva räntan för en betalningsperiod (månad). Detta innebär att du varje månad betala 0,33387092772 % av utestående kapital som ränta. Använd sedan den här formeln...

Frågade av base64

Vad är formeln för den månatliga betalningen på ett bolån med justerbar ränta?

Normalt i ett bolån med rörlig ränta skulle betalningen variera med räntan. Men här är en formel för en fast betalning, (där, som OP säger, räntejusteringen är känd i förväg): d = (p r1 (1 + r1)^m r2 (1 + r2)^n)/ (-r1 + (1 + r2)^n (r1 + (-1 + (1 + r1)^m) r2)) där d is the periodic payment p is th...

Frågade av Chris Degnen

räntebetalningen på lån förblir densamma om jag betalar i förtid

Det typiska fallet skulle vara - som du förväntade dig - att räntan sjunker lika dramatiskt och att du skulle betala mycket mindre ränta. Observera att det inte tar bort din skyldighet att betala hela 1000 varje månad - även om du kan hävda att du är 90 månader före att betala, måste du fortfarande ...

Frågade av Aganju

Anses det som bedrägeri att ge min flickvän pengar för hennes stängningskostnader och handpenning?

Problemet här är att transaktionen (dina pengar till hennes konto) liknar de hyresbetalningar som du planerar att göra i framtiden. Dessa hyresbetalningar (om de anses vara kommersiella) skulle normalt beskattas. Tänk på scenariot där du istället betalade 10 000 $ till henne och inte betalade någon ...

Frågade av Sean Houlihane

Betala av lånet i förtid: Använda överbetalning mot saldo kontra förskottsbetalning förfallodatum?

Det spelar stor roll. Att tillämpa det överskjutande beloppet på principen kommer att minska lånesaldot och som sådan räntan du betalar med efterföljande betalningar under lånets löptid. Det här är den du bör välja. Om du betalar förskottsbetalningar kan du bara hoppa över månader av betalningar å...

Frågade av Pete B.