}
Hitta ett svar om: Pengar


Hur återhämtar man sig från kreditvärdighet från att betala av lånet?


Fråga

Min kreditvärdering tog nyligen ett dopp efter att jag nyligen betalat av mina studielån.

När jag tittar på kreditupplysningen via mint visar den ett "inte dåligt" betyg för antalet öppnade konton. ("inte dåligt" är det näst sämsta av 4: dåligt, inte dåligt, bra, utmärkt)

För att komma in i det "bra" intervallet har den ett intervall på 13+ konton. Jag har för närvarande 4 kreditkort, 1 vårdkreditkonto och 1 billån. Hur kunde jag någonsin komma till 13 konton? Jag har en bra inkomst så jag skulle kunna ansöka om fler kreditkort, men 4 verkar redan väldigt högt.

Vad kan jag göra för att få högsta betyg i denna kategori av kontomängd?

Obs: denna fråga gäller endast kategorin av antal öppna konton i en kreditvärdering. Alla andra kategorier är maximerade (förutom kreditåldern, som allt jag kan göra för det är att vänta)

2017/06/27
1
21
6/27/2017 8:15:31 PM

Godkänt svar

Först måste du vara medveten om att kreditvärderingen rapporterad av Mint är Equifax kreditpoäng. Equifax Credit Score, som FICO, Vantagescore och andra, är baserad på en patentskyddad formel som inte är offentligt tillgänglig. Varje poäng beräknas med en annan formel och kan variera kraftigt från varandra. Långivare använder nästan uteslutande FICO-poäng, så poängtalet du har är sannolikt annorlunda än vad långivare kommer att använda.

För det andra, förstå att de råd du ser från platser som Mint och Credit Karma nästan alltid kommer att berätta att du inte har tillräckligt med kreditkortskonton. Anledningen till detta är att de tjänar sina pengar genom att hänvisa kunder till kreditkortsapplikationer. De har ett ekonomiskt intresse av att berätta att du behöver fler kreditkort.

Inse slutligen att kreditvärdighet bara är en siffra och endast är användbar för ett begränsat antal saker. Högre är bättre till en viss grad, och efter det får du ingen fördel av att öka din poäng.

Mitt råd till dig är detta:

  1. Stressa dig inte över din kreditpoäng, särskilt en gratispoäng som rapporterats av Credit Karma eller Mint. Om du verkligen har en önskan att ta reda på din poäng, kan du betala FICO för att få din faktiska poäng, men det är inte billigt. Du kan också ibland få din FICO-poäng genom att ansöka om ett lån och fråga långivaren. Jag såg senast mina FICO-poäng (det var tre, en från varje kreditbyrå) när jag ansökte om ett inteckningslån för ett par år sedan, och bolånerepresentanten gav mig dem gratis. Men ärligt talat, att veta din poäng gör inte mycket för dig, eftersom det bästa sättet att öka det är att helt enkelt göra dina betalningar i tid och vänta.

  2. Ge inte in på dåliga konventionella råd från platser som finansieras av finansbranschen. Det som får din kreditpoäng att gå upp är en lång historia av att betala dina räkningar i tid. Trots vad du vanligtvis läser om kreditpoäng är jag inte övertygad om att du radikalt kan öka dina poäng genom att ha många öppna kreditkortskonton. När jag ansökte om mitt senaste bolån hade jag bara 2 öppna kreditkort (fortfarande sant), och det äldsta öppna kontot var cirka 1,5 år gammalt. Genomsnittet av mina 3 poäng var drygt 800. Men jag har betalat mina räkningar i tid i minst 20 år nu. Skaffa bara kreditkort som du faktiskt vill ha och stäng de du inte vill ha.

    < /li>
77
6/28/2017 12:48:17 PM

Detta svar är ett försök att besvara den faktiska frågan som ställs. Tänk på att detta specifikt gäller Equifax-kreditmodellen som Mint använder som nämnts i det accepterade svaret, och att olika modeller kan reagera på olika sätt (eller inte alls).

Som nämnts i kommentarer, antalet konton du har totalt har inte så stor betydelse för din totala kreditpoäng. Om du klickar på Mints länk "Om totala konton" får du följande uttalande:

Totalt antal konton har en låg inverkan på din poäng.

Andra , sättet som den totala kontopoängen representeras på är missvisande. Detta är inte en räkning av det totala antalet konton du har öppna, utan snarare hur många konton du har i din totala historik. Mints rubrik under detta mått är helt fel:

Försök att ha en bra blandning av kreditgränser öppna.

För att säkerhetskopiera påståendet att detta är Om jag tittar på totala konton i din kredithistorik snarare än bara de som är öppna, visar min Mint-rapport 2 öppna konton och 7 stängda konton, totalt 9. Under Total Accounts-måttet visas jag i mitten av "Not Bad"-intervallet, precis där personer med 9 skulle plottas.

Så det rätta rådet här är att bara låta det vara och bara öppna nya konton när du behöver dem. När du samlar på dig kredithistorik kommer detta mått att fortsätta växa naturligt - det bör aldrig minska.

Du kan då fråga dig varför din totala poäng minskade när du betalade av dina studielån? Troligtvis för att din genomsnittliga kreditålder sjönk när du stängde ditt lånekonto. Om du är som de flesta jag känner är ditt studielån ett av dina äldsta konton, så att stänga det kontot kommer att skada din poäng - kreditåldern mäts endast på dina öppna konton.

2017/07/19

Du behöver ingen kreditvärdering.

Efter att jag betalade av mitt huslån för många år sedan hade jag den här diskussionen med min bolåneombud (nu bank VP).

Din kreditpoäng är inte ett mått på din förmåga att betala tillbaka. Det är en beteendemodell och ett statistiskt mått på sannolikheten att bankerna kommer att tjäna pengar på dig när de ger dig ett lån, och ett marknadsföringsverktyg som bankbranschen använder för att sälja dig lång- och kortfristiga skulder (bolån och krediter) kort).

Statistiskt sett ändrar människor som stänger stora lån sina beteenden, och modellen fångar denna beteendeförändring.

I mitt eget fall, även om jag har en kredit historia och tillräckligt med kontanter är banken för att köpa mitt nästa hem direkt, Jag har ingen kreditvärdighet. Vad modellen säger är att personer med min beteendeprofil sannolikt inte tar ett lån, och om de tog ett så skulle de betala tillbaka det så snabbt att banken inte ens skulle få tillbaka kostnaden för att initiera lånet. Kort sagt, personer med min profil är dåliga nyheter för lånesidan av banken.

Tack @quid för att du föreslår att jag ska fånga detta och lägga upp det som ett svar

2017/06/29

Skapa din kredithistorik genom att betala de kreditkonton du har i tid. Granska dessa med jämna mellanrum och stäng de du inte behöver.

Ignorera din poäng tills det är dags att göra ett stort köp.

Ta beslut om kredit på grundval av om debiteringen skulle betalas bättre med kontanter eller kredit. Inte på kreditvärdighet.

Tänk på att om din inkomst investeras i din framtid så fungerar dina pengar för dig. Inkomsten som betalar skulder fungerar för långivarna.

Mint är ett företag inom finansbranschen (Intuit). Du är deras produkt. Intuit tjänar pengar på Mint genom att placera annonser på webbplatsen där du besöker ofta, och genom att samla in data om de som prenumererar på deras tjänst. De får också betalt för att hänvisa dig till kreditkortsföretag för att "bygga kredit."

2017/07/19

Kreditkortsnybörjare - Om jag betalar av mitt saldo varje månad, vad betalar jag egentligen?

Du betalar en årlig avgift för att ha kortet (även om du kan ha ett gratiskort). Alla som inte betalar räkningen kommer att betala en rejäl ränta. Handlarna kommer att betala mellan 1,5 % och 4 % (tror jag) till kreditkortsföretaget. Du bör kunna få ett gratiskort, som företagen gör de flesta (gis...

Frågade av GUI Junkie

Kan jag betala av mitt kreditkortssaldo för att frigöra tillgänglig kredit?

Är det möjligt att betala av mitt saldo mer än en gång under en betalningsperiod för att öka beloppet jag kan spendera under en betalningsperiod? Ja, du kan betala utanför saldot mer än en gång även om det inte förfaller. Detta kommer att tillämpas på utestående och du kommer att kunna spendera ig...

Frågade av Dheer

Betala av billånet helt eller lämna $1 till slutet av låneperioden?

Om jag var du skulle jag betala av billånet idag. Du har redan en utmärkt kreditvärdering. Praktiskt sett är det ingen skillnad mellan en 750 poäng och en 850 poäng; du är redan berättigad till de bästa låneräntorna. Det faktum att du fortsätter att använda 5 kreditkort och att du fortfarande har et...

Betala av lånet i förtid: Använda överbetalning mot saldo kontra förskottsbetalning förfallodatum?

Det spelar stor roll. Att tillämpa det överskjutande beloppet på principen kommer att minska lånesaldot och som sådan räntan du betalar med efterföljande betalningar under lånets löptid. Det här är den du bör välja. Om du betalar förskottsbetalningar kan du bara hoppa över månader av betalningar å...

Frågade av Pete B.

Använda 0% APR-kreditkort för att betala av lån för att undvika ränta

Jag gör detta hela tiden med cirka 5 kreditkort (Chase Slate, Bank of America, Capital One, Barclay Card och Discover). De kommer alla att skicka mig checkar för saldoöverföring varje månad med priser från 0 % till 5 %. Chase har några av de bästa priserna (0-2% i 16 månader). BofA har de bästa effe...

Frågade av Daniel

Skulle det vara vettigt att ta ett lån från en släkting för att betala av studielån?

Jag har nyligen varit långivare till ett par personer. Det var betydligt mindre pengar (~$3k), men jag litade på att deras goda tro skulle betala mig tillbaka. Som långivare kommer jag aldrig att göra det igen. Skäl, Även med ränta kan jag tjäna mer i min typiska investeringsrutin än vad jag fick f...

Frågade av ignorance

Ska jag betala ned lånesaldo i förtid även om jag inte kan betala av allt?

Om ditt mål är att spara pengar, gör betalningar (oavsett storlek) så tidigt som möjligt och vänta inte. Det finns ingen fördel med att betala det i stora bitar. Tänk på det så här: Din ränta är en månatlig betalning baserad på det totala utestående beloppet på lånet den månaden. Att minska det belo...

Frågade av JohnFx

Ska jag ta ett lån för att betala av en släktings kreditkortsskuld?

låt henne ansöka om konkurs, så skulle lånet avstås. hon kommer att ha ett märke i sin kredithistorik men oavsett är det hennes ansvar att ta hand om saker. Om du hjälper henne skulle/kan hon bara börja med samma cykel för att skuldsätta sig igen. Om du har pengar att spendera kan du donera till någ...

Frågade av hmmmhmmm

Be mamma att betala av hela studielånet och sedan betala henne?

I USA är de huvudsakliga skattekonsekvenserna: Räntan hon får kommer att vara inkomst och måste deklareras som sådan Räntan du betalar skulle inte längre vara avdragsgill eftersom lån från släktingar inte är berättigade studielån Om hon debiterar dig ränta mindre än "marknadsräntan" (ungefär 2-3 % ...

Frågade av D Stanley

Ska jag ta ett personligt lån för att betala av kreditkortsskulden?

Min läsning av: Vi har arbetat hårt för att betala av denna skuld och har gått i rätt riktning. är att du för närvarande kan täcka mer av minimibetalningarna på dina kort/lån: du håller på att tappa den totala skulden, men det är en långsam process. Sammantaget med: Minsta månatliga betalning på...

Frågade av TripeHound