}
Hitta ett svar om: Pengar


Ska jag betala ned lånesaldo i förtid även om jag inte kan betala av allt?


Fråga

Jag har ett bostadslån med ett utestående saldo på 150 000 USD och en fast ränta på 3 %. Mitt lån var ett 15-årigt lån, varav jag har 13 år kvar. Jag planerar dock att betala av mitt lån inom de närmaste 2-3 åren och har samlat ihop en besparing på 50 000 USD för att göra det (detta besparingsbelopp växer med cirka 3 000 USD varje månad).

Jag vet att genom att betala av lånet i förtid kommer jag att spara i ränta. Det jag inte är säker på är om det spelar någon roll om jag väntar tills jag kan betala av lånet med en enda stor engångsbetalning, eller om jag ska göra stora ytterligare pågående betalningar (dvs. lägga mina 50 000 USD på lånet just nu). Finns det någon räntefördel med att lägga mina pengar på lånet just nu för att betala ner mitt kapitalbelopp? Eller skulle jag sluta med att betala samma summa i ränta om jag väntade 2-3 år till när jag kan betala av hela saldot i en enda betalning?

2018/06/17
1
26
6/17/2018 11:03:03 PM

Godkänt svar

Om ditt mål är att spara pengar, gör betalningar (oavsett storlek) så tidigt som möjligt och vänta inte. Det finns ingen fördel med att betala det i stora bitar. Tänk på det så här: Din ränta är en månatlig betalning baserad på det totala utestående beloppet på lånet den månaden. Att minska det beloppet innebär att du betalar i färre månader för vad du än betalar i förtid.

Med det sagt kan du ompröva att betala av ditt bolån i förtid om du inte kan göra det samtidigt som du har en 3-6 månaders kudde av likvida kontanter för utgifter. Dessutom, i det stora hela är det förmodligen inte ett klokt ekonomiskt beslut att betala ner ett lån på 3 % jämfört med att investera samma pengar i något med bättre avkastning och det är en mer likvid tillgång som du kan ta ut i en nödsituation.

2018/06/18
46
6/18/2018 12:02:47 AM

Beroende... vad är skattesatsen på räntan på ditt sparande (om någon?) Genom att betala så mycket du kan av bolånet "investerar" du i praktiken i ett skattefritt fordon på 3%. Kanske inte stora pengar, men där jag är har jag ett bolån på 9,5% per år. Så att betala extra pengar på det betyder att jag i praktiken "gör" 9,5% skattefri (i form av sparad ränta). Att få motsvarande intäkter från ett sparkonto, som kommer att dra skatt, är inte bara väldigt svårt, jag misstänker att det är omöjligt.

2018/06/18

För att kunna besvara din fråga korrekt måste vi gå igenom några siffror.

Du har ett lån på 150 000 USD @3 % över 15 år.

I en finansieringspunkt av se att du sålde till banken en obligation på 150 000 USD till 3 % över 15 år (ungefär).

För att värdera detta är det enklaste sättet att anta en rättvis marknad utan arbitragemöjligheter. Med andra ord, om jag TADE en obligation från en ansedd leverantör med samma löptid, skulle skillnaden i avkastningen vara värdet på ditt bolån.

Om värdet är positivt så är det en bättre idé att behålla bolånet (och förmodligen köpa samma obligation för lite gratis pengar).

Om det värdet är negativt, då bör spendera dina pengar på att "köpa tillbaka" din obligation (stänga ditt bolån).

Ett bra riktmärke att jämföra med skulle vara den amerikanska T Bond-räntan. Idag ligger den 10-åriga T Bond på 2,88% (enligt Bloomberg). Jag är dock inte säker på hur lätt det är för dig att köpa T Bond, inte skulle du kunna köpa tillbaka ditt bolån gratis...

Källa: Jag arbetar i ett tekniskt team för kreditderivat

2018/06/19

Det enda ingen har nämnt är, var är du i din återbetalning av ditt lån? Om du är någorlunda tidig i ditt lån är det mer vettigt att betala av. Överväg detta. Om du skulle betala ner 50 000 USD i princip från den första dagen av ditt lån, kommer du att spara runt 22 000 USD i ränta och minska antalet betalningar med cirka 70. Det tar nästan 6 år från ditt lån. Men om du väntar till slutet av ditt lån, när du har ett saldo på 50 000 $, kommer samma betalning på 50 000 $ endast att spara 3 000 $ i ränta och bara minska betalningarna med 51. Det skulle nu bara ta lite mer än 4 år på ditt lån. Detta beror på att all ränta betalas i förskott i ett traditionellt lån. Ju längre du väntar med att göra extra principbetalningar, desto mindre kommer du att spara, och följaktligen, desto mindre nytta för dig.

Nu tar det inte hänsyn till att investera pengarna som andra har föreslagit. På grund av din låga bostadslåneränta dyker det upp några intressanta saker. Om du bara sparar dessa 3 000 $ varje månad på ett sparkonto som ger en avkastning på 0,75 % årligen, kommer du efter 15 år att ha cirka 571 000 $. Om du istället skulle använda den för att betala av huset (och hade gjort det sedan lånet togs), då skulle du i slutet av lånet investera $3k + din betalning till slutet av de 15 åren hamnar på cirka 594 000 $, så det verkar bättre att betala av lånet än att investera pengarna under en 15-årsperiod, men om du lägger dem på att betala av lånet har du inga besparingar förrän huset är betalt, och även om ditt sparande växer snabbt, kommer det att ta 9,5 år efter att lånet betalats av att komma ikapp. Kanske inte något du vill vänta på.

En bra finansiell rådgivare kan hjälpa till, inte bara med investeringar, utan också med att få ihop dessa siffror för att passa din specifika situation.

2018/06/19

Efter att ha gjort detta många gånger har jag ändrat min praxis och betalar inte längre ner skulden. Så svaret är ett rungande "kanske".

  1. a. Betala ner det bara om du inte kan investera ordentligt vad du skulle betala ner. Det kan finnas anledningar till att du inte kan göra detta, som oerfarenhet, provisioner och avgifter, eller allmänt låg avkastning, eller en hög ränta, som med ett kreditkort.

  2. b. Om din skuld-till-inkomstkvot är hög eller kreditpoäng låg, prioritera det tills det når en mer rimlig nivå. En hög DtI-kvot kommer att förhindra att du kan få ytterligare kredit i nödsituationer.

  3. Investera annars pengarna du skulle betala ner i någon form av säkerhet. Jag känner inte till din skattesituation, och detta är inget råd, men för de flesta är en Roth IRA från en mäklare ett bra sätt att börja. Efter att ha finansierat kontot, välj aktier att investera i. Hur du väljer är bortom detta inlägg, men vad du kommer att upptäcka är att investeringskontot bör uppskattas snabbare under skuldens livstid än att betala ner det.

För dina detaljer: Jag föredrar att du investerar 50 000 USD på aktiemarknaden och har 4 000 USD ytterligare på 12 månader (förutsatt 8 % avkastning på årsbasis). På 3 år är det $63k, cirka 25% mer. Tänk också på att ett bolån också har ett bolåneränteskatteavdrag. Att betala ner det kommer att minska det avdraget.

En sak jag kan rekommendera är att betala varannan vecka/halvmånad om din långivare tillåter det. Det ändrar inte beloppet som betalas per månad, men ger dig en liten räntefördel gratis.

Jag rekommenderar att du spelar med miniräknare på http://www.dinkytown.net/ med dina reella tal.

2018/06/18

Mitt svar handlar inte om att betala av gamla skulder i förtid, det relaterar specifikt till ditt bolån.

Jag antar att du har ett bolån där du också betalar av skulden och inte bara en ränta bara bolån.

Ingenting känns bättre än att veta att ditt hus nu är ditt eget hus. Även om du blev av med jobbet skulle du fortfarande ha tak över huvudet.

Betala ditt bolån så snart du kan.

2018/06/19

Kreditkortsnybörjare - Om jag betalar av mitt saldo varje månad, vad betalar jag egentligen?

Det beror på villkoren i kreditkortsavtalet, men jag har aldrig sett ett kreditkortsavtal där du skulle vara skyldig ränta i det scenario du beskrev. Så länge du betalar hela saldot före förfallodagen varje månad ska du inte debiteras någon ränta.

Frågade av JohnFx

Om jag betalar resterande belopp, betalar jag då ingen ränta under den månaden?

Så länge ditt kreditkort har en räntefri period (vanligtvis mellan 40 och 60 dagar) betalar du ingen ränta om du betalar hela beloppet som ska betalas före förfallodagen för den perioden. Eventuella återstående utgifter på kortet har gjorts under den nya perioden som kommer att betalas som en del av...

Frågade av Victor

Kan inte betala med PayPal-saldo, visar bara kreditkort att betala med

Jag har cirka 460 USD i mitt PayPal-saldo och mitt konto är verifierat. Jag försökte beställa ett flyg för cirka 400 USD, men det enda alternativet som PayPal gav är att betala med kreditkort. Jag ringde flygbolaget och de sa att allt är OK på deras sida. Det är inte första gången det händer för mi...

Frågade av Paul

Betala av billånet helt eller lämna $1 till slutet av låneperioden?

Det finns två scenarier: lånet drar på sig ränta på det återstående saldot, eller så har den totala räntan beräknats i förväg och dina betalningar beräknades i genomsnitt över x år så att dina betalningar alltid är desamma. Det andra scenariot är bättre för banken, så gissa vad du förmodligen har...

Frågade av TomEberhard

Betala av lånet i förtid: Använda överbetalning mot saldo kontra förskottsbetalning förfallodatum?

Jag vill betala av hälften av mitt högräntestudielån med ett engångsbelopp. Jag har två alternativ när jag tillämpar betalningen: att applicera beloppet på mitt saldo eller att förlänga förfallodagen ( dvs att ansöka mot förfallna belopp för de närmaste månaderna). Spelar det någon roll vilket alter...

Frågade av ganduG

Ska jag betala av nollränteskulden i förtid?

Jag skulle vilja erbjuda ett annat perspektiv, försummat i de andra svaren. De lånade pengarna är inte nollränta. Det kommer att kosta din familjemedlem en del alternativkostnad att låna ut den till dig kontra att investera den någon annanstans. Du måste inse att den här delen, räntan på lånet, är ...

Frågade av Daniel

Skulle det vara vettigt att ta ett lån från en släkting för att betala av studielån?

Tillsammans har min fru och jag cirka 80 000 USD i studielån. Min svärmor håller på att sälja sitt hus. Vi föreslog idén att låna ~50 000 $ av henne, när hon säljer, så att vi kunde betala av våra lån med högre räntor. Vi erbjöd oss att betala tillbaka henne med en ränta på 5%. Vår idé var att vi sk...

Frågade av Ajschuit

Ska jag betala av min studieskuld i förtid?

I min egen mycket specifika situation (Storbritannien, tog examen 2009) var det vettigt att betala tillbaka i förtid. Jag hade sparat en stor insättning för att köpa ett hus, och byggt upp en utmärkt kreditpoäng, men jag hade fortfarande ungefär 1-2 års återbetalningar förfallna vid den tidpunkt då ...

Frågade av user3490

Be mamma att betala av hela studielånet och sedan betala henne?

För att slippa betala extra ränta på mina studielån vill jag be min mamma att betala av hela lånen med engångsbelopp, och sedan skulle jag betala tillbaka henne med ränta. Finns det några frågor om beskattning för detta? (I NJ)

Frågade av user

Betyder att du betalade ett bolån i förtid att du faktiskt betalade en mycket högre ränta?

Det är inte så mycket att du beräknar fel, utan att det du beräknar inte är meningsfullt i sammanhanget du försöker använda det (" >lånets årliga ränta"). Du försöker i huvudsak jämföra äpplen med apelsiner. Du har tagit den totala räntan som betalats (över ett eller 20 år), uttryckt detta som en br...

Frågade av TripeHound